存款對老百姓至關重要，畢竟對于大多數人來說，存款是很多家庭的保命錢；存款對于股市投資者也非常重要，畢竟現金為王是股市的投資法則。
2022年以來，我國居民儲蓄存款呈現爆炸性增長，2022年儲蓄存款增量達到歷史最高水平的17.8萬億，今年一季度居民儲蓄存款增加9.9萬億，2023年上半年儲蓄存款增加了11.91萬億元。儲蓄存款成為最大眾化的投資理財方式，也是人們抵御意外風險和家庭基本生活的最基本的保障手段和方式。
今年以來，面對居民儲蓄存款的增長，對儲蓄存款的非議也是越來越多，最大的爭議是存款的增加弱化了消費對經濟發展的推動和刺激作用。因此，銀行專家透露：你手里的存款今明兩年將面對“3大現實問題”。你一定要想清楚。
第一大現實難題，存款利率持續下行趨勢難以逆轉，靠存款獲得利息收入越來越難，對日常生活和財富管理造成影響
存款利息收入是很多家庭日常生活的來源和財富增長方式，一些朋友經常咨詢我，有多少存款可以靠存款利息生活？但我國存款利率一直地持續下行，從前幾年的存款利率5%以上，下降到4%以下，2022年4月和9月兩次下調存款利率、今年又一次下調存款利率，目前的一年定期儲蓄存款利率已經到2%以下，3%以上的三年定期存款和大額存單越來越少，如果存款利率繼續下調，對于手里有存款的人來說，意味著能夠獲得的利息收入會越來越少，從而對以存款利息貼補日常生活的家庭以及未來靠存款利息積累財富的人都會帶來非常不利的影響。
一是對于靠存款利息貼補家庭日常生活的人會造成一定的負面影響。隨著存款利率的下調，存款人能夠獲得的存款利息會越來越少，以存款利息貼補家庭生活的存款人會帶來家庭收入的減少，比如有100萬元存款的家庭，以前年度利息收入會有4萬元，現在只能獲得2萬元，2萬元存款利息收入的減少會影響家庭日常開支和購買能力。
二是對家庭未來財富的積累會帶來不利的影響。有的人準備靠存款利息積累家庭財富，有的人靠存款利息實現財務自由，有的人以前如果有300萬元存款、年化存款利率4%，一年可以獲得12萬元，現在2%的存款利率，如果要獲得同樣的利息必須有600萬元的存款，是不是存款利率的下降導致的利息收入變少影響到一些人的財富積累和未來退休計劃的安排？
第二大現實難題，銀行理財的投資風險越來越大，進一步擠壓了存款持有人的投資選擇空間
以前持有一定存款的人可以通過銀行理財投資賺取較高的收益，曾經年化5%以上的理財收益率讓很多有一定存款的家庭將部分存款轉移到銀行理財投資，后來隨著銀行理財收益率從5%下降到4%再下降到3%，銀行理財的收益率不斷下降，影響了銀行理財收益的獲得性。
實際上這并不重要，重要的是從2021年銀行理財完成凈值化轉型以后，2022年銀行理財已經成為風險元年，兩次銀行理財凈值的大幅度回撤和銀行理財產品的虧損，特別是2022年底有21%的銀行理財產品虧損，導致一些銀行理財投資者哀嚎遍野損失慘重，讓眾多銀行理財投資者真正知道銀行理財的投資風險，這也導致以前的一些銀行理財投資者回歸銀行儲蓄存款，同時也導致投資收益和存款收益的持續下降。
2022年銀行理財投資規模回撤成銀行存款大約有2.5萬億，今年以來雖然表面上銀行理財規模回暖和收益回升，但對于部分保守型投資者仍然面臨著一個非常重要的選擇：把錢存入銀行存款利息收益會持續下降，把存款投資到銀行理財可能面臨更低的收益同時還可能面臨本金虧損的風險。這將導致一些持有銀行存款的人失去了獲得更多投資收益的機會和空間，從而對依靠投資收益和存款利息生活和提高生活品質的群體受到非常大的影響。
第三大現實難題，在經濟下行壓力下就業和收入壓力導致掙錢越來越難，從而對存款增量的需求越來越多
雖然我國經濟的修復能力和經濟韌性超出預期，但畢竟國際經濟和供應鏈的不確定性越來越大，國內經濟下行的壓力也越來越強，我國現在出現三大資本同步過剩，產業全面過剩導致很多制造業開工率不到百分之五十甚至只有百分二十一；商品生產領域中嚴重過剩直接導致金融資本過剩，我國的銀行存款大于銀行貸款百分之五十以上；商業資本過剩表現為現在滿大街的商業網點競爭過度激烈，生意越來越難做。最后就是對于所有的人當然掙錢越來越難了。所有的人都面臨就業壓力和企業裁員壓力，更多的人則面臨收入減少壓力。
面對就業壓力和收入下行壓力，手握存款的人不敢花錢消費，同時還會增加儲蓄占收入的比例以備不時之需，而儲蓄存款利率下行帶來的存款利息減少，又進一步加劇了利息收入減少帶來的壓力，從而導致進一步不敢花錢消費增加儲蓄的惡性循環。
最后、銀行專家透露的應對措施
面對上面眾多銀行存款人的三大現實難題，如何減少存款利率下行帶來的存款利息減少壓力？如何應對銀行理財風險加大帶來的投資收益風險壓力？如何面對未來家庭收入下行的壓力？作為銀行專家和金融學博士，這里簡單地透露如下應對措施：
一是近幾年最好不要拿錢去創業，畢竟在三大過剩現實之下，任何創業面對的投資風險會加大，保住你的現金流和存款安全是目前最重要的事情。
二是投資配置一些國有大銀行的股票，畢竟作為長期投資6%以上的股息率比銀行存款利率高、比銀行理財收益的穩定性要大，可以適當進行長期投資和價值投資。
三是不要輕易辭職和離職，目前的收入雖然面臨下行壓力，但目前大環境下離職和辭職都是不明智的，提高自身的技能和賺錢能力才是最重要的選擇。
四是不要進行重大投資特別是買房投資要謹慎，雖然房地產可能仍然是比較抗風險的家庭資產，但目前的房產投資面臨各種不確定性和房價下行壓力。
五是不要過度負債特別是不要辦理各種網貸，因為家庭收入的不確定性會加大負債償還風險，而各種網貸的利率過大；同時信用卡分期也要盡量避免，畢竟15%以上的分期成本太高了。
六是手持的銀行存款要注重期限配置，通過部分三年期限的存款配置實現3%的收益率，通過部分短期存款配置確保存款的流動性。
普通老百姓家庭持有一定的銀行存款是非常有必要，即使銀行存款利率持有下行仍然非常有必要。銀行人士透露的六大對策你知道了嗎？你認同嗎？（麒鑒）
