健康是人民的基本需求，事關個體和家庭幸福，更是國家經濟發展和社會進步的重要源泉和基本支撐。《“健康中國2030”規劃綱要》明確指出，實現國民健康長壽，是國家富強、民族振興的重要標志，也是全國各族人民的共同愿望。保險作為經濟發展的“減震器”、“穩定器”和社會民生的“安全傘”，有責任、有義務滿足人民對健康保障和相關服務的需求，助力“健康中國”建設。
特別是近年來，隨著“長壽時代”正成為中國社會的新常態，人人帶病長期生存，在推進健康中國建設過程中，險企需要應對老齡化、慢性非傳染病群體快速增長、醫療費用負擔逐步加重等多重挑戰。
作為泰康保險集團旗下的互聯網財險公司，泰康在線秉承集團“商業向善”的基因，用市場經濟的方式方法，全心全意為人民服務，借助泰康保險集團的醫療健康生態優勢，積極參與和推進保險和醫藥健康產業的融合創新，不斷拓寬商業健康險保障范圍和水平，通過“保險+服務”、“保險+科技”的新模式落實風險減量，逐步實現從“保健康人”到“保人健康”的轉變。
助力多層次醫療保障體系，商保需向“保人健康”進行轉變
當前，我國社會人口結構全面步入深度老齡化階段。在人人帶病長期生存的背景下，人均醫療保健消費支出快速增加，其中2012年至2021年年均增速達到了10.8%，遠高于人均消費支出總體增速，可見當前民眾健康風險意識不斷提升。尤其是在經歷過疫情之后，人們的健康觀念由“被動治療”轉向“主動預防”。用戶的需求，呼喚著商業健康險由“保健康人”向“保人健康”進行轉變。
一直以來，作為重要的支付方，商業健康險旨在補充醫保內的自付費用和醫保外的費用，降低群眾醫療開支負擔;作為主動服務方，行業寄希望于商業健康險牽頭整合醫療健康生態的服務資源，滿足日益增長的人群疾病風險管控需求。
然而，從醫療衛生費用支付占比來看，目前超60%的費用由國家支付，商保在其中占比僅為5%左右。這就導致商保話語權很低，也難以在多層次保障體系中發揮應有的作用。另據麥肯錫2022年數據顯示，2020年我國帶病人群(包含重癥和慢性病患者)人口數量已達到4億，其全年醫療花費額約為2.5-3萬億元，占全年醫療費用支出的60%左右，但“帶病體”保費僅不到500億，這表明帶病人群商業健康險發展還不健全，未能有效減輕居民的就醫負擔。
究其原因，商業健康險發展歷程上存在產品、服務和人群的錯配。在產品供給上，過去大部分健康險產品為重疾險，屬于給付型保險，即對于罹患某種疾病賠付或給付一定賠償金，但對于具體用途沒有強制要求，因此并沒有體現到對醫療行業的支付作用上;在人群匹配上，過去商業健康險基本只針對健康人群，沒有覆蓋真正需要保障的老年人群體、帶病體，所以險企提供的健康服務使用率不高、醫療服務也沒有匹配給真正需要的人群，難以真正撬動醫藥資源，形成“醫藥險”生態聯動的高質量發展模式。
作為多層次醫療保障體系的重要組成部分，商保的積極作用被政府和行業寄予厚望。原銀保監會等13部門在《關于促進社會服務領域商業保險發展的意見》提出，到2025年，商業健康保險市場規模力爭超過2萬億元。
在2萬億元的目標下，商業健康險要在多層次醫療體系中發揮更大價值，需從服務“健康體”到覆蓋“全人群”，從“保健康人”轉向“保人健康”，從單純的“支付者”轉變為“健康促進者”角色，全面助力健康中國戰略落地。
發揮互聯網保險優勢，推動“保人健康”理念落地
為滿足新時期人民群眾的健康保障需求，泰康在線在5周年之際提出了“保人健康”理念。傳統保險的思路是“保健康人”，即把健康人拉進保險池子，盡量減少賠付率，進而實現盈利。而我們認為，在“保險新生態”下，存在產品內涵擴展以及保障人群拓展兩大特點。一方面，保險要突破產業鏈整合服務資源，從金融解決方案拓展為服務解決方案。另一方面，保險要從覆蓋健康的標準體到覆蓋非標人群。只有這樣，才能夠做大賠付，更好地發揮保險的保障作用，才能盡到一個保險企業的社會責任。
近年來，泰康在線充分發揮互聯網保險便捷、實惠、碎片化等靈活保障優勢，一方面做大支付，通過擴展保障人群和保障范圍，提升用戶獲得感、發揮保險在多層次醫療保障體系中的作用;另一方面做強服務，通過連接醫藥行業資源，建立和產品相匹配的服務體系，推動“保人健康”理念落地。
在擴展保障人群方面，泰康在線用戶已從健康人群，逐漸拓展到包括已病人群、高齡人群、不同職業人群、新市民等在內的全人群。泰康在線近些年不僅持續對針對健康人群的百萬醫療險、門急診險等產品進行升級迭代，同時更深入聚焦特殊人群的保險保障需求。除了乳腺癌、甲狀腺癌、糖尿病等單病種患者保障外，泰康在線還推出“全人群保險方案”，突破常規健康險健康告知嚴苛、承保人群有限的局限，無論是健康體還是患病人群都能申請投保，真正實現了涵蓋更廣泛受眾的醫療及重疾保障，讓商業健康險覆蓋更廣泛的人群。
要想服務好“全人群”，就需要匹配全人群所需的保障責任。在這方面，泰康在線的積極探索也一直走在行業前列。從推出拓展質子重離子、二次復診等保障責任，到將創新藥和先進療法納入保障范圍，泰康在線突破性地打通商保與醫藥產業，現已成為健康險的創新標桿。
保障人群、保障范圍的全面擴展，是為了最大化商業健康險支付作用，要真正實現“保人健康”還需要發揮主動服務者的角色價值，而其中最關鍵的在于建立和產品相匹配的服務體系。過往，針對“便捷理賠”、“便捷就醫”，各家保司都祭出大招、大放異彩。而泰康在線，更是針對“全人群”用戶，推出了與其相匹配的疾病管理體系，實現有效控制疾病的發生或發展、顯著降低出險概率和實際醫療支出的目標。
泰康在線疾病管理體系，是國內保險行業首個以管理人群疾病風險為目標的疾病管理體系。其具備“嚴肅醫療”級的患者管理能力，根據客戶疾病風險特征提供主動式健康管理服務，將服務貫穿于疾病預防、診斷、治療、康復的各個階段，通過研究和制定不同病種的管理方案和支持體系，以及對客戶健康狀況的監控，以全數字化的方式，輔助客戶保持在規范化的診療路徑上。目前，泰康在線疾病管理覆蓋了睡眠呼吸暫停、肺癌、冠心病等多個病種，已服務已病用戶13萬人，實現了對已病人群的精準認識、分析和管理，推動泰康在線“保人健康”理念進一步落地。
依托集團大健康生態優勢，做全生命周期的健康促進者
當前，“保人健康”已是大勢所趨。未來，險企需要持續推出與人群匹配的產品、建立和產品相匹配的服務體系，我們認為，核心在于提升風險定價能力。
所謂風險定價能力，并不僅僅指的是險企根據不同風險水平制定合理、公平、可持續的保險費用的能力，更關乎病到什么樣的程度可以保、可以保到什么程度。這要求險企深入把握行業、產業和人群特點，包括整個行業上下游的政策、趨勢、需求、風險等因素。特別是在服務可一定程度上助力“風險減量”的當下，風險定價能力還涉及要為用戶提供什么樣的保障責任和服務。而諸如藥械等服務的提供，不僅僅是在目錄上加上某個保障，還要做可及性服務，找到好的專家開好的處方，才能真正做到解決客戶痛點，實現“保人健康”。
由此可見，險企要實現從“保健康人”到“保人健康”的轉變，需要建立在雄厚的大健康資源、以及對資源的深入理解和把握的基礎上。這也是泰康在線近些年一直勇立潮頭的關鍵所在。
泰康在線的母公司——泰康保險集團通過對外投資布局優質大健康產業資源與自建醫養體系相結合的方式，在醫療服務、生命科學等一系列領域形成了囊括服務端、科技側、藥品、設備等在內的產業鏈協同，從而構建起泰康的大健康產業生態體系。其中包括約5萬個養老單元的泰康之家、5所泰康醫學中心、2000余家泰康拜博口腔門診、5所紀念園等實體布局。
泰康在線依托集團資源，不斷推陳出新打造出諸多“保險+醫療”新服務：例如，在齒科領域，依托泰康拜博口腔覆蓋全國近200個城市的齒科門診，泰康在線將醫療保險、醫院、醫生三方聯系在一起，將齒科費用納入保障范圍，從而大幅度降低消費者的齒科醫療費用;在綜合性醫院方面，與泰康同濟(武漢)醫院合作，購買相應產品的用戶在泰康同濟(武漢)醫院就醫，即可享受VIP病房優先安排、住院免押金等服務;在互聯網醫院方面，通過整合泰康內部互聯網醫院以及藥品配送平臺，實現線上復診、支付、送藥一站式快捷服務。
目前，通過發揮泰康保險集團大健康生態體系優勢和保險作為資源聚集器、連接器的作用，泰康在線已逐步構建了包括費用補償、醫藥可及、健康管理、醫療服務等四大維度的健康醫療生態閉環，通過虛擬保險與泰康保險集團實體醫養相結合，實現了從“金融支付工具”到“服務解決方案”的轉變，并為成為“全生命周期的健康促進者”而不斷努力。
未來，泰康在線將繼續發揮泰康保險集團大健康生態優勢，響應人民需求，通過拓客群、擴責任、鏈生態等手段，全面推動“保人健康”理念落地，在長壽時代下，與國家戰略、國計民生同頻共振，釋放商業健康險更大價值，為“健康中國”的建設注入更大動能、更強活力。
