——關(guān)于對保險數(shù)據(jù)安全的觀察與思考
無論是面對服務(wù)國家社會的新時代使命，還是自身高質(zhì)量發(fā)展的轉(zhuǎn)型要求，科技數(shù)字化進程都已是保險行業(yè)必將經(jīng)歷的大勢所趨，并且隨著重要性與緊迫性的不斷提升，圍繞數(shù)字化的建設(shè)、安全及風險管理都在被等越來越多地重視起來。
在這樣的行業(yè)氛圍下，由國家工業(yè)信息安全發(fā)展研究中心主辦，奇安信集團承辦，中厚投資(海南)有限公司作為支持單位的2023年保險數(shù)字安全論壇于7月6日在北京網(wǎng)絡(luò)安全大會上召開。
論壇以“融合創(chuàng)新、安全使能”為主題，以“方興未艾的中國數(shù)字與網(wǎng)絡(luò)安全保險市場：現(xiàn)實挑戰(zhàn)與未來機遇”為中心議題，圍繞建設(shè)網(wǎng)絡(luò)與數(shù)字安全保險市場面臨的挑戰(zhàn)，研究保險行業(yè)如何通過與安全技術(shù)公司和保險科技公司等其它利益相關(guān)方的深度合作，建立完整的網(wǎng)安險生態(tài)體系，完善包括風險識別和評估、風險承保和理賠、風險動態(tài)感知和防范以及應(yīng)急服務(wù)等能力鏈條。
全國政協(xié)經(jīng)濟委員會委員，中國保險監(jiān)會黨委副書記、副主席周延禮在此次論壇上發(fā)表《數(shù)據(jù)要素的視角：保險數(shù)據(jù)安全觀察與思考》主題致辭。
以下為周主席致辭收錄：
大家知道，數(shù)字經(jīng)濟時代，網(wǎng)絡(luò)安全至關(guān)重要，因為它關(guān)乎國家的安全，特別是近年來，我國數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模快速增長，在全球范圍已經(jīng)成為很強的發(fā)展動能。生產(chǎn)要素資源的重整，重朔了全球的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，甚至改變?nèi)虻慕?jīng)濟競爭格局，這得益于網(wǎng)絡(luò)化、智能化和數(shù)字化。產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化和數(shù)字的產(chǎn)業(yè)化，對數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展都起著關(guān)鍵作用。
當前，經(jīng)濟發(fā)展與網(wǎng)絡(luò)安全是黨和國家高度議題。在數(shù)字經(jīng)濟時代，網(wǎng)絡(luò)安全核心就是數(shù)據(jù)安全。因為，數(shù)據(jù)作為新型生產(chǎn)要素，已經(jīng)是繼資本、土地、勞動力、技術(shù)作為第五大生產(chǎn)要素，融入了生產(chǎn)、分配、流通、消費和社會公共服務(wù)的各個環(huán)節(jié)，深刻改變著生產(chǎn)和生活方式，服務(wù)著國家的社會治理模式。數(shù)據(jù)要素形成的數(shù)字資源作為數(shù)字經(jīng)濟的核心，對國家的經(jīng)濟和社會發(fā)展和安全發(fā)揮了基礎(chǔ)作用。所以，數(shù)據(jù)安全也成為關(guān)乎國家安全和經(jīng)濟社會發(fā)展的一個重大的課題。
數(shù)據(jù)生產(chǎn)是基于數(shù)字化技術(shù)進而形成數(shù)字資產(chǎn);數(shù)據(jù)生產(chǎn)是基于數(shù)據(jù)要素化包括數(shù)據(jù)和場景技術(shù)的應(yīng)用等;智能化技術(shù)基于人工智能化，如,AI、open AI 、ChatGPT 和RPA(數(shù)字員工)等技術(shù)。數(shù)字化、智能化和網(wǎng)絡(luò)化是推動數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的技術(shù)條件。保險科技基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)條件，促進了互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。隨著產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的快速推進，數(shù)字技術(shù)在保險業(yè)的應(yīng)用，使得保險數(shù)字化轉(zhuǎn)型加快，相信數(shù)字保險不久也將會應(yīng)運而生。預(yù)計，不久的將來行業(yè)數(shù)字保險產(chǎn)品和服務(wù)會相繼出現(xiàn)，值得期待。
回顧互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展歷程，中國保險業(yè)起步較早，到2015年互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模就近千億元。那時是得益于保險公司獲客轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)了從電話營銷轉(zhuǎn)向在線營銷，當時在線營銷還是非常時髦的技術(shù)，初試信息技術(shù)的迭代升級。隨著信息技術(shù)、數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新的快速發(fā)展，從2018年開始，保險公司看到了數(shù)字技術(shù)的發(fā)展機遇，相繼提出將全面實施數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略布局，加大了保險科技研發(fā)投入的力度，有的頭部保險集團投資設(shè)立了科技子公司，涵蓋了區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算等子公司，并與互聯(lián)網(wǎng)頭部公司展開科技賦能戰(zhàn)略合作，研發(fā)適應(yīng)保險科技在線銷售人工智能設(shè)備，針對保險產(chǎn)品，咨詢、理賠等服務(wù)領(lǐng)域，探索人工智能代替人的研究，保險服務(wù)的科技含量得到大幅提升，科技賦能客戶的體驗大為改觀，與消費者溝通渠道暢通無阻。在此基礎(chǔ)上，保險公司還因地制宜、一司一策，科學穩(wěn)步推進保險科技的發(fā)展戰(zhàn)略實施方案。以科技賦能保險代理人為例，保險公司借助大數(shù)據(jù)分析，刻畫高產(chǎn)能的保險代理人，深入篩選潛在的更高產(chǎn)能的代理人，精準識別未來的精英代理人。
目前，我認為全面構(gòu)建保險機構(gòu)的數(shù)字化的框架仍是當務(wù)之急，需要借助數(shù)字技術(shù)的優(yōu)勢，加強保險公司與科技公司合作，頭部公司要伸出援助之手，幫助中小公司協(xié)同推進、研發(fā)保險產(chǎn)品和服務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型的解決方案，以實現(xiàn)全行業(yè)保險數(shù)字化轉(zhuǎn)型。以數(shù)據(jù)要素化為例，雖然保險行業(yè)已經(jīng)意識到數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的數(shù)據(jù)要素的重要性，但是具體到每一家保險公司無論在線上營銷、服務(wù)場景、理賠體驗和管理數(shù)字化現(xiàn)狀差異很大，難以適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟下保險業(yè)的發(fā)展環(huán)境，因此，行業(yè)要探索保險數(shù)據(jù)市場化方式，“共同使用、共享收益”價值分配新模式，破解“數(shù)據(jù)壁壘”、“數(shù)據(jù)孤島”難題，使數(shù)據(jù)價值得以釋放。
從數(shù)字保險發(fā)展情況看，產(chǎn)品開發(fā)、核保理賠都與傳統(tǒng)數(shù)據(jù)的歷史性、真實性、完整性、一致性有著天然的聯(lián)系。如何激活傳統(tǒng)保險的歷史數(shù)據(jù)要素的潛能，使其發(fā)揮更大的作用，現(xiàn)已成為新的數(shù)據(jù)要素化極為重要課題。回過頭來看，保險承保風險標的定價是沿用多年積累的原始數(shù)據(jù)，產(chǎn)品開發(fā)權(quán)高度集中，效率相對要低很多。但如果放棄了傳統(tǒng)保險歷史數(shù)據(jù)、大數(shù)法則的保險定價和保險管理風險的基本原理那就太可惜了。要妥善處理手工計算、電子計算、信息技術(shù)和數(shù)字技術(shù)迭代發(fā)展的關(guān)系，把不同階段數(shù)據(jù)采集出來、科學清洗、科學儲存，盡可能地保留好有價值的信息，為將來數(shù)據(jù)價值的挖掘提供基礎(chǔ)。因此，如何激活傳統(tǒng)數(shù)據(jù)潛能有利于保險定價準確性，這一點務(wù)必要引起保險數(shù)據(jù)管理人員高度重視。
從保險與數(shù)據(jù)的內(nèi)在聯(lián)系看，保險經(jīng)營管理離不開數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)價值挖掘是保險產(chǎn)品開發(fā)和提供服務(wù)的資源所在。對于保險定價來講，數(shù)據(jù)是“水”、保險是“魚”，保險離不開數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)已成為保險的重要資產(chǎn)。在當前數(shù)字經(jīng)濟蓬勃發(fā)展的條件下，保險業(yè)如何適應(yīng)并融入數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展浪潮中，是行業(yè)發(fā)展要高度重視的問題。數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展依靠是數(shù)據(jù)資源，同時打造數(shù)字資產(chǎn)。數(shù)字經(jīng)濟是數(shù)字技術(shù)、智能網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)要素化驅(qū)動的經(jīng)濟形態(tài)，是數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化的基礎(chǔ)條件。作為生產(chǎn)要素，數(shù)據(jù)的價值將對保險資產(chǎn)增值保值起到促進作用，保險數(shù)據(jù)要素化的生產(chǎn)將會是保險業(yè)經(jīng)營的利潤來源的重要渠道，因此，保險的數(shù)據(jù)生產(chǎn)將對傳統(tǒng)保險業(yè)經(jīng)營管理的績效做出重要貢獻。數(shù)據(jù)要素化將會引領(lǐng)著保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、保險管理的迭代升級的加快演進。
近年來，保險行業(yè)加大了數(shù)字技術(shù)研發(fā)投入，提升了保險數(shù)字化運營效率。這不僅是保險公司管理方式的創(chuàng)新，而且?guī)恿吮ｋU服務(wù)的效率變革。從保險理賠效率看，由于保險消費者數(shù)字化的體驗好，改變了他們對傳統(tǒng)保險服務(wù)的觀感。如，車險理賠由7天變?yōu)楝F(xiàn)在的1天，甚至幾分鐘;再比如，醫(yī)療險理賠由過去“惜賠”到現(xiàn)在的幾分鐘線上解決等等。個人自主調(diào)研發(fā)現(xiàn)：多家傳統(tǒng)保險公司從數(shù)字科技賦能產(chǎn)品創(chuàng)新、個性化服務(wù)、智能客服與在線承保、回訪和理賠等多個環(huán)節(jié)入手，將人臉識別、生物技術(shù)數(shù)據(jù)嵌入，探索保險數(shù)字化價值鏈重塑，以保險數(shù)字化轉(zhuǎn)型來尋求全新的盈利增長點。近5年多來，越來越多保險公司紛紛提出數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略，尋求以數(shù)字科技賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，值得為他們點贊。
保險業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，保險公司提出了“金融科技+生態(tài)”發(fā)展模式。在生態(tài)圈選擇上，用科技賦能主營業(yè)務(wù)創(chuàng)新，改變了營銷管理方式。在搭建數(shù)字生態(tài)上，科技賦能服務(wù)場景采集數(shù)據(jù)，圍繞人的衣食住行生老病故等場景等挖掘數(shù)據(jù)，使得數(shù)據(jù)生產(chǎn)要素化，提供了精準的保險服務(wù);在服務(wù)生態(tài)搭建上，科技賦能保險服務(wù)鏈，選擇進入生態(tài)的上中下游，數(shù)據(jù)采集起到精準服務(wù)的作用，使的數(shù)據(jù)的價值助力構(gòu)建的保險生態(tài)，對保險服務(wù)實體經(jīng)濟產(chǎn)生了較好的經(jīng)濟效益;在科技能力輸出上，行業(yè)加強了科技合作與交流，從科技輸出、數(shù)據(jù)采集、生態(tài)圈建設(shè)，到科技分享、創(chuàng)新成效、深度應(yīng)用，保險產(chǎn)品與服務(wù)融入了保險生態(tài)圈。從中可觀察到我國傳統(tǒng)保險業(yè)的數(shù)字化整體轉(zhuǎn)型正在加速演進，值得充分肯定。
目前，在“互聯(lián)網(wǎng)保險”的發(fā)展趨勢下，傳統(tǒng)保險機構(gòu)客戶營銷和服務(wù)加大線布局，挖掘客戶需求，在優(yōu)化客戶體驗中獲取更多的數(shù)據(jù)資源，并從數(shù)據(jù)生產(chǎn)中尋找新的贏利點。但是，我們要看到：客戶體驗數(shù)字化、運營管理數(shù)字化(數(shù)字員工管理)、商業(yè)模式數(shù)字化，建設(shè)數(shù)字化服務(wù)基礎(chǔ)平臺，是需要投入、需要時間、更需要公司組織架構(gòu)的變革。搭建全面開放、線上線下一體的數(shù)字化平臺，快速供給各類線上保險產(chǎn)品和服務(wù)，是我們的努力方向。應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析客戶需求，為客戶推薦多層次、系列化的保險保障方案，是適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的市場環(huán)境的現(xiàn)實要求。實時計算、隱私計算、智能語音、人臉識別、深度學習五大人工智能平臺技術(shù)無比早日上馬，值得行業(yè)深刻思考。
2022年初，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導意見》提出，要在確保網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全的前提下，建設(shè)合作共贏、安全高效的經(jīng)營生態(tài)環(huán)境，加強系統(tǒng)集成，提升銀行保險服務(wù)能力和市場競爭能力。建立統(tǒng)一數(shù)據(jù)平臺有助于提高數(shù)據(jù)統(tǒng)一管理運用水平，集中整合集團分散的數(shù)據(jù)資源，并統(tǒng)籌規(guī)劃各公司數(shù)據(jù)應(yīng)用建設(shè)。在未來，可以不斷探索建設(shè)以金融基礎(chǔ)設(shè)施運營管理機構(gòu)為主體，建立行業(yè)公有云平臺的可能性，值得行業(yè)認真研究。
為此，提出一下幾點思考供大家參考：
一、網(wǎng)絡(luò)安全保險需要以數(shù)據(jù)標準建設(shè)為引領(lǐng)。數(shù)據(jù)標準是網(wǎng)絡(luò)安全保險行業(yè)的重要引領(lǐng)，對于促進網(wǎng)絡(luò)安全保險規(guī)范化、健康化發(fā)展具有著重要意義。通過制定和實施符合國情、具有國際先進水平的網(wǎng)絡(luò)安全保險數(shù)據(jù)標準，可以保證保險產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量的穩(wěn)定性和一致性，從而更好地滿足客戶需求。一方面，行業(yè)需建立覆蓋全生命周期的數(shù)據(jù)標準體系，明確主要環(huán)節(jié)基本流程和通用要求，提升網(wǎng)絡(luò)安全風險整體保障水平。另一方面，研究制定承保前風險量化評估、承保中風險監(jiān)測、承保后理賠服務(wù)相關(guān)標準，促進網(wǎng)絡(luò)安全保險規(guī)范健康發(fā)展。
二、網(wǎng)絡(luò)安全保險需要以數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新為動力。創(chuàng)新是推動企業(yè)和社會發(fā)展的關(guān)鍵因素，同樣也是網(wǎng)絡(luò)安全保險發(fā)展的重要驅(qū)動力。在網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)安全領(lǐng)域，保險業(yè)需要不斷適應(yīng)新的形勢和挑戰(zhàn)，通過技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和模式創(chuàng)新，滿足市場和客戶需求，提高自身競爭力。保險機構(gòu)應(yīng)面向差異化網(wǎng)絡(luò)安全風險管理需求，開發(fā)多元化網(wǎng)絡(luò)安全保險產(chǎn)品。探索構(gòu)建以網(wǎng)絡(luò)安全保險為核心的全流程網(wǎng)絡(luò)安全風險管理解決方案。發(fā)揮獨立第三方風險量化公司的技術(shù)優(yōu)勢，聯(lián)合保險公司提升網(wǎng)絡(luò)安全保險服務(wù)能力。
三、網(wǎng)絡(luò)安全保險需要以數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施為支撐。在網(wǎng)絡(luò)安全領(lǐng)域，人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、5G網(wǎng)絡(luò)等數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施為支撐，保險業(yè)需要依托先進的數(shù)字技術(shù)手段來提高風險評估的準確性和保險理賠的時效性。通過風險量化管理技術(shù)，保險公司可以更好地分析網(wǎng)絡(luò)安全風險，提供更加精準的保險服務(wù)。其次，擁有核心技術(shù)的獨立第三方風險量化公司提供的技術(shù)支撐，對于增強網(wǎng)絡(luò)安全保險的預(yù)防和應(yīng)對能力也至關(guān)重要。保險公司可以通過技術(shù)手段對網(wǎng)絡(luò)安全事件進行監(jiān)測和分析，及時發(fā)現(xiàn)和應(yīng)對風險，提供快速的理賠服務(wù)。
四、網(wǎng)絡(luò)安全保險需要以保險數(shù)字生態(tài)為依托。網(wǎng)絡(luò)安全保險需要依托一個完整的生態(tài)體系，包括監(jiān)管機構(gòu)、保險公司、再保險公司、保險經(jīng)紀公司、獨立第三方風險量化企業(yè)、網(wǎng)絡(luò)安全企業(yè)等各方在生態(tài)系統(tǒng)中發(fā)揮各自的作用，共同推動網(wǎng)絡(luò)安全保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。保險機構(gòu)與合作方應(yīng)加強技術(shù)創(chuàng)新和服務(wù)升級，提高保險產(chǎn)品的質(zhì)量和競爭力，共同為網(wǎng)絡(luò)安全保險生態(tài)的健康發(fā)展提供保障。
下一步，監(jiān)管部門將推動落實保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型指導意見，鼓勵大型保險公司加快向中小保險公司輸出風控工具和技術(shù)。支持不同規(guī)模、稟賦的機構(gòu)建立與經(jīng)營特點相匹配、與風險管理能力相適應(yīng)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑。督促市場主體夯實信息科技和數(shù)字技術(shù)基礎(chǔ)，提升數(shù)據(jù)治理水平，提高新技術(shù)應(yīng)用與自主可控能力。穩(wěn)妥發(fā)展數(shù)字保險，鼓勵合理運用互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)手段，拓展保險數(shù)字化經(jīng)營生態(tài)場景，為保險業(yè)實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標創(chuàng)造條件，值得行業(yè)認真研究并切實貫徹執(zhí)行。
