近日，“陸家嘴產(chǎn)業(yè)金融論壇2023--商用車金融服務(wù)助力智慧物流高質(zhì)量發(fā)展峰會(huì)@亞洲物流雙年展”在上海新國(guó)際博覽中心開幕。超5000人次線上觀看，300+金融行業(yè)代表現(xiàn)場(chǎng)參與，包括銀行、主機(jī)廠、汽車金融、金租、商租高管和精英薈聚上海，共同探討商用車金融行業(yè)的現(xiàn)狀和未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。
獅橋集團(tuán)優(yōu)車事業(yè)部總經(jīng)理、車正資產(chǎn)評(píng)估(天津)有限公司總經(jīng)理張卓冉先生出席論壇并發(fā)表演講，對(duì)商用車金融風(fēng)險(xiǎn)的閉環(huán)管理等問(wèn)題進(jìn)行了深入探索。同時(shí)，也向到場(chǎng)嘉賓分享了獅橋集團(tuán)多年來(lái)商用車金融閉環(huán)管理的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。
張卓冉表示，獅橋集團(tuán)每完成一個(gè)標(biāo)的都會(huì)進(jìn)行相應(yīng)的損益分析。進(jìn)而通過(guò)整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)體系的反哺能力來(lái)傳導(dǎo)到貸前，讓后續(xù)資產(chǎn)能有優(yōu)良的表現(xiàn)而不是進(jìn)入到惡性循環(huán)。
眾所周知，不同于其他的設(shè)備融資或信貸，商用車金融更要關(guān)注于人與車兩個(gè)維度。在人的維度層面，目前行業(yè)中普遍的方法與技術(shù)均已非常成熟。而車受到不同配置、運(yùn)距、貨物、工況等主客觀因素影響，差異非常大。這就需要有商用車的車型庫(kù)，它不僅要全，還要細(xì)，同時(shí)價(jià)格的精準(zhǔn)度要高。對(duì)此，張卓冉指出，獅橋集團(tuán)在過(guò)去七年的時(shí)間里，建立了行業(yè)當(dāng)中相對(duì)比較大的車型庫(kù)。獅橋目前車型有將近13.6萬(wàn)臺(tái)，品牌車系涉及到1700多款車，每一款車有418個(gè)配置，更重要的是獅橋能夠了解各個(gè)區(qū)域當(dāng)中不同車型的售價(jià)，這對(duì)新車金融投放起到非常好的指引作用，獅橋稱之為“車型數(shù)據(jù)字典”。
此外，整個(gè)商用車在貸中和貸后，很重要的工具就是二手車估值系統(tǒng)，估值系統(tǒng)必須要依賴數(shù)據(jù)的積累以及算法模型。這中間不可或缺的就是真實(shí)的多區(qū)域的成交價(jià)格。如何在這個(gè)行業(yè)當(dāng)中獲取到真實(shí)的成交數(shù)據(jù)來(lái)反哺模型，讓估值系統(tǒng)更加精準(zhǔn)，其實(shí)是需要一個(gè)價(jià)格產(chǎn)生體系和長(zhǎng)期的積累。
獅橋二手車關(guān)注于拍賣平臺(tái)自己產(chǎn)生的真實(shí)B端的收購(gòu)價(jià)格。同時(shí)擁有將近200位評(píng)估師及專業(yè)人員每周進(jìn)行價(jià)格收集，獲得C端價(jià)格。利用這兩個(gè)真實(shí)數(shù)據(jù)，采用分析識(shí)別式AI技術(shù)，運(yùn)用重置成本法和現(xiàn)行市價(jià)法兩種估值方法來(lái)不斷讓模型更加精準(zhǔn)，這也讓獅橋整個(gè)二手商用車的金融業(yè)務(wù)擁有支撐。同時(shí)，獅橋集團(tuán)在新能源車輛的估值數(shù)據(jù)算法方面也有較為深刻的研究布局。
在商用車行業(yè)中，資產(chǎn)價(jià)值表現(xiàn)和處置方式至關(guān)重要。整個(gè)資產(chǎn)處置維度，車輛贖回肯定是損失最小的。但是，隨著整個(gè)物流運(yùn)費(fèi)的低迷和二手車價(jià)格的波動(dòng)，贖回的意愿是越來(lái)越低的。渠道的回購(gòu)是我們的第二選擇，但是渠道的回購(gòu)摻雜著很多道德風(fēng)險(xiǎn)。最好的方式也許是經(jīng)營(yíng)性租賃，但經(jīng)營(yíng)性租賃這種精細(xì)化運(yùn)營(yíng)的業(yè)務(wù)是需要體系來(lái)做支撐的。沒(méi)有龐大體系布局是不能輕易去做經(jīng)營(yíng)性租賃的，因?yàn)檫@個(gè)會(huì)讓你陷入另外一個(gè)深淵。目前看，損益和效率平衡度最好的方式是資產(chǎn)競(jìng)拍。
如何做好資產(chǎn)價(jià)值的尺度衡量，并且使競(jìng)拍過(guò)程公平公正透明，需要一個(gè)平臺(tái)體系。獅橋?yàn)槭裁茨茉谶@幾個(gè)點(diǎn)做的相對(duì)還不錯(cuò)，得益于其在多年前整體的戰(zhàn)略布局。獅橋集團(tuán)是一個(gè)大生態(tài)，大生態(tài)中又是由小的生態(tài)、小的平臺(tái)組成。獅橋的買用養(yǎng)轉(zhuǎn)整個(gè)生態(tài)的閉環(huán)，相互賦能，同時(shí)能夠在效率和損益當(dāng)中找到最好的平衡點(diǎn)。
張卓冉指出“整個(gè)商用車的評(píng)估檢測(cè)，是不能完全脫離線下，而走到純線上的。同時(shí)也不能完全注重線下，而不走線上化。整個(gè)車輛的評(píng)估檢測(cè)不能靠鋪人的方式來(lái)進(jìn)行，需要找到這種平衡。”
獅橋二手車歷史上積累了60余萬(wàn)臺(tái)車輛檢測(cè)數(shù)據(jù)，其中有很多事故車輛，獅橋?qū)⑹鹿庶c(diǎn)圖像整理入庫(kù)，通過(guò)分析識(shí)別式AI的技術(shù)，建立獅橋二手車的CV檢測(cè)系統(tǒng)，準(zhǔn)確率達(dá)80%以上。
獅橋所有車輛的檢測(cè)圖像獲取之后，都需要首先經(jīng)過(guò)CV系統(tǒng)，再經(jīng)過(guò)評(píng)估師進(jìn)行專業(yè)人工評(píng)估。當(dāng)遇到疑難點(diǎn)，還會(huì)派駐現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估師。經(jīng)過(guò)線上下線一連串組合拳，大大提升檢測(cè)效率、做到人機(jī)的完美匹配。
同時(shí)，獅橋二手車線上拍賣平臺(tái)每天都在進(jìn)行競(jìng)價(jià)。這也是獅橋與其他金融公司過(guò)往不同的地方。獅橋二手車現(xiàn)已作為獨(dú)立第三方平臺(tái)，為行業(yè)的各方進(jìn)行服務(wù)。
“關(guān)于商用車金融風(fēng)險(xiǎn)的閉環(huán)管理體系，自身系統(tǒng)能力構(gòu)建與上下游專業(yè)分工合作將并存，資源能力合理匹配，才是最優(yōu)解。”張卓冉在演講的最后指出。商用車金融的發(fā)展與物流行業(yè)的發(fā)展息息相關(guān)的，注重長(zhǎng)期主義、行穩(wěn)致遠(yuǎn)、價(jià)值共生至關(guān)重要。未來(lái)獅橋集團(tuán)與車正希望和各位合作者同路，共創(chuàng)合作共贏的多元化伙伴關(guān)系，為行業(yè)創(chuàng)造更長(zhǎng)遠(yuǎn)的價(jià)值。
