為什么單位幫我們買了社保，還要買商業(yè)保險？需要哪些保險？
這是保險界的經(jīng)典問題，也是一個入門級別的問題。
如果一個賣保險的銷售，無法為你解答這個問題，那他的保險生涯已到終點了。
作為一名普通消費者，如果你對這個問題也茫茫然，那我建議你暫時也不要買，或者看完我的分析再考慮買不買。
要么是你認知錯誤，高估了商業(yè)保險；要么你就是為友情、親情而買單，內(nèi)心會更添反感。
回答這個問題也不難，從兩個方面入手：
1、社保有哪些缺陷？
2、商業(yè)保險如何彌補社保的缺陷？
我們常說的社保，包括：醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險、生育保險、失業(yè)保險和工傷保險。
公積金并不在其中，不過通常會合稱“五險一金”，這與商業(yè)保險也無關(guān)，此文不談。
我們從重要程度高低，逐個分析一遍。
一、醫(yī)療保險
醫(yī)療保險有"職工醫(yī)療保險"和“居民醫(yī)療保險”（城鎮(zhèn)/新農(nóng)合）之分，是社保中對我們最為重要的保障。
也正是因為有醫(yī)保的保障，很多人都是這種想法：我憑什么還需要你商業(yè)保險？
醫(yī)保的重要性不言而喻了，是國家給予我們最基本的尊嚴保障。但是中國十幾億人口，現(xiàn)階段的經(jīng)濟實力，已經(jīng)決定了醫(yī)保的“保而不包”的。
只有那些自己或親友深受病痛折磨，頻繁出入醫(yī)院的人，才會深刻體會到醫(yī)保的無力。
1、醫(yī)保三大限制
通過下面這張圖，我們可以直觀地看出醫(yī)保的限制：
限制一：僅報銷醫(yī)保目錄費用
醫(yī)保有「 藥品、診療、服務設施 」三大目錄，只有目錄內(nèi)的費用才能報銷。
像一些治療癌癥的特效藥、骨折用的進口鋼板鋼釘、貴賓 VIP 病房等，都是需要自費的。一般來說，疾病越嚴重，自費就越多。
在電影《我不是藥神》中，兩萬多一瓶的格列衛(wèi)足以壓垮無數(shù)個患癌家庭。
即使國家已經(jīng)逐步將部分抗癌特藥納入醫(yī)保報銷范圍內(nèi)，但依然有無數(shù)個無底洞醫(yī)保無法去填補。
限制二：并非 100% 報銷
不管是哪個地方的醫(yī)保，都無法做到100% 報銷。理論上報銷不錯，但如果實際中使用過多自費藥、醫(yī)療器材，報銷比例則更低了。
況且，居民醫(yī)療福利不如職工醫(yī)療，新農(nóng)合報銷比例又會比城鎮(zhèn)居民醫(yī)保更低。生活上無數(shù)個因病返貧的例子已經(jīng)告訴我們，你不能對醫(yī)保期望過高。
所以建議大家再買了醫(yī)保的基礎上，再買一份百萬醫(yī)療險，一年只要幾百塊，不需要捆綁銷售才能買，外購藥、增值服務也都非常實用。
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限制三：異地就醫(yī)不便
醫(yī)保一般只能在當?shù)厥褂?。如果生了大病，想去北京的知名醫(yī)院看病，那就需要辦理轉(zhuǎn)診手續(xù)。
假如拿不到轉(zhuǎn)診證明，那就只能自己先墊付，之后再回老家報銷，而且報銷比例會下降很多。
2、醫(yī)保無法報銷非醫(yī)療損失
除了巨額的醫(yī)療花銷，重疾還會帶來一連串的隱性損失，可能很多人在事前都沒有料想到。
以腦中風后遺癥為例，基本下半輩子都無法工作了，可是家里的柴米油鹽、房貸房租、孩子的教育費，一樣都不會少。如果想請護工照顧，每個月又是一筆不少的開銷。
而商業(yè)重疾險是一次性賠付的，買 50 萬保額就能賠 50 萬，這筆錢想怎么用就怎么用，還房貸、交學費、請護工都可以。
我認為，一個有經(jīng)濟收入的成年人都可以認真考慮商業(yè)保險的四大險種：意外險、重疾險、定期壽險以及商業(yè)醫(yī)療險。
意外險：醫(yī)保會有很多免責條款，例如被車撞傷等應有第三者承擔的責任，醫(yī)保是不會保的。假如肇事者逃逸了，或者無力償還，自己就欲哭無淚了，而意外險則可以幫到我們。
重疾險：在我們罹患重疾，失去工作能力時，醫(yī)保只會報銷一部分醫(yī)療費用而已，而重疾險可以一次性賠付一大筆錢。我們可以用作生活費用、后期康復費用等用途。
定期壽險：如果一個上有老，下有小的中年人不幸離世，這個家庭可能就陷入經(jīng)濟絕境了，而醫(yī)保此時起不了任何作用。定期壽險則可以賠付一大筆錢，挽救一個家庭。
商業(yè)醫(yī)療險：正如上面所說，醫(yī)保報銷額度、范圍都會有所限制；而一些百萬醫(yī)療險可以做到報銷不限社保內(nèi)外，扣除免賠額后，100%報銷。這種保險最大的意義就是解決巨額的醫(yī)療支出，保費也只是一年幾百，非常值得考慮。
二、養(yǎng)老保險
養(yǎng)老保險可以有養(yǎng)老金、喪葬補助金、撫恤金等保障。
其中，退休后每個月領(lǐng)取的養(yǎng)老金無疑是核心，是焦點所在。
我也算過了，以深圳為例，每年繳納最高檔的居民養(yǎng)老保險，退休后每個月也只能拿幾百塊，溫飽問題都很難解決，大城市深圳是如此的，其他地方的退休金就更不用說了。
而職工養(yǎng)老交的錢會比居民養(yǎng)老多一些，有一部分還是公司幫我們承擔的，所以自然更劃算，回本更快，以后你所在的城市平均工資漲了，養(yǎng)老金也會跟著漲，所以職工養(yǎng)老還是值得的。
這里直接說結(jié)論：
國家職工養(yǎng)老領(lǐng)得多：隨著社會平均工資增長，一定程度上能抵御通貨膨脹，一般比養(yǎng)老年金領(lǐng)得更多，回本更快。
養(yǎng)老年金有身故保障：萬一身故，養(yǎng)老年金至少會退回保費，而職工養(yǎng)老只退回個人賬戶余額，而且要減去你已經(jīng)領(lǐng)取的金額。
幾個月前，社科院發(fā)布的養(yǎng)老金報告中，預測養(yǎng)老基金會在2035年耗盡，引起了社會的廣發(fā)關(guān)注。
事實上，公眾對于養(yǎng)老保險的爭論從不間斷，持悲觀態(tài)度者不在少數(shù)。
在這種情況，不少人都會考慮配置一份商業(yè)理財險或者養(yǎng)老年金，作為養(yǎng)老規(guī)劃的補充。
之前我已經(jīng)詳細分析過《交社保養(yǎng)老VS買養(yǎng)老金保險，哪個更劃算？》，強烈推薦閱讀。
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三、生育保險
這是一項不錯的福利，即使是全職太太，只要丈夫繳納了生育保險，也可以享受到這些福利。
可以報銷常規(guī)的產(chǎn)前檢查和分娩費用，很實用，但報銷額度也不高。
以三個城市為例：
但像綿陽市等一些地區(qū)，要求必須連續(xù)繳納一年以上才能享受，中途斷交就不能用了。
這些額度明顯不夠，如果有妊娠并發(fā)癥，或者寶寶早產(chǎn)，花費會更加高。
而商業(yè)保險則是有效的補充，比如以下這些產(chǎn)品：
以上這些產(chǎn)品僅供參考，但可以看到保費都不貴。對于生兒育女這些人生大事，有一份保險保障，也是一件好事。
想要進一步了解的朋友，也可以參考我的文章：
2019孕產(chǎn)保險最全指南，懷孕保險哪款值得買？（安聯(lián)小幸孕/早產(chǎn)險/信泰準媽媽新生兒/好孕媽媽）
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四、失業(yè)保險
會有基本失業(yè)金、喪葬補助金、就業(yè)服務等保障，不過領(lǐng)取條件比較苛刻：
失業(yè)前已經(jīng)繳納失業(yè)保險費滿一年
非因本人意愿中斷就業(yè)的
已辦理失業(yè)登記，并有求職要求的
如果因為被公司解雇或公司破產(chǎn)等情況，是可以申請失業(yè)金的；但如果是自己主動離職，就肯定不符合領(lǐng)取資格。
這與商業(yè)保險聯(lián)系不大，純屬福利。
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失業(yè)保險全揭秘，這種保險怎么領(lǐng)，領(lǐng)多少，實用嗎？
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五、工傷保險
賠償給因工受傷的員工，會有治療費用、康復費用、傷殘補助金等保障。
但在很多嚴重事故中，工傷保險只能起到兜底作用而已。
去年寧波一家川菜館火災事故中，十幾位員工不同程度燒傷。面對高額的醫(yī)療、后期護理費用，工傷保險的賠償簡直杯水車薪。而飯館老板只能賣車賣房，下跪籌錢。
如果你工作環(huán)境有一定風險，意外險、醫(yī)療險等商業(yè)保險就對你很有必要。
意外險看似簡單，實際上還有其他所有保險無法替代的作用，主要體現(xiàn)在高杠桿和傷殘保障兩點。
高杠桿障：幾百元就能獲得上百萬的身故保障，杠桿非常高
傷殘保障：如果意外傷殘，可以根據(jù)傷殘的等級獲得不同比例的賠付，這是其獨有功能
假如在上述例子中，一名員工不幸意外受傷，而他買了一份醫(yī)療保額5萬，意外身故/傷殘保額為100萬的意外險。
那么這5萬就可以充當治療費用，而且傷殘也可以根據(jù)等級獲得賠付。
意外險傷殘分為一至十級：
- 最高的一級傷殘，就可以獲得100萬賠付；
- 十級傷殘，就可以賠10萬。
一份百萬保額的意外險，一年只需要兩三百保費而已，非常值得考慮。更何況，商業(yè)意外險的賠付，也不會影響到我們享受工傷保險的福利。
工傷保險另一個重大弊端就是，只會保障因工受傷的情況。工作只是我們生活的一部分，難道除了工作，我們?nèi)粘Ｉ罹筒恍枰Ｕ狭藛幔?/p>
顯然，僅靠工傷保險是遠遠不夠的。
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社保很重要，是國家的福利政策，建議每一位有條件的朋友都應該參與。
但是以國力為基礎、惠及全民的社保，注定只能提供最基本的保障。而且反觀國外，越是發(fā)達的國家，商業(yè)保險也越繁榮。
所以商業(yè)保險絕對是社保無法替代的保障。正確利用社保和商業(yè)保險，才能合理保障一生。
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