文章來源：知乎
作者：鵬哥說房產(chǎn)
鏈接：https://www.zhihu.com/question/20450610/answer/840452004
我把大家懶得看、看不懂、不想看的公積金政策用大白話給解讀一下，再看不懂的我去撞墻好了。
這篇文章主要包括公積金的政策解讀，如何繳納公積金，以及如何使用公積金貸款和取用等相關(guān)內(nèi)容。
如果你是職場小白或者還未入職，亦或是自由職業(yè)和創(chuàng)業(yè)者，都要知道公積金的相關(guān)政策，先馬起來！
文章目錄包括：
1、公積金到底是干嘛用的？
2、公積金用法之一：住房貸款
①貸款額度最高是多少？
②如何計算你的貸款額度？
③公積金查詢方法是什么？
④需要交納多少個月才能滿額貸款？
⑤公積金貸款能省多少錢？
3、公積金用法之二：提取使用
①購房提取、償還貸款
②租房提取、翻修提取
③公積金可以異地提取
④提取公積金余額會影響貸款額度嗎？
⑤租房提取公積金具體方式
4、公積金斷繳后有什么影響？
①公積金斷繳影響貸款
②貸款后可以斷繳公積金嗎？
③自由職業(yè)者或創(chuàng)業(yè)者要繳公積金嗎？
5、如果社保斷繳會怎樣？
①沒落戶的千萬不要斷繳社保
②已經(jīng)落戶的話社?？梢詳嗬U嗎？
6、公積金網(wǎng)友問題精華集錦（必看）
1、公積金到底是干嘛用的？
公積金實際上是單位和個人共同繳納的"蓄水池"，這個大資金池是一個幫助大家共同買房的存款基金。你可以理解為公眾共同拿出一部分錢來積存作為儲蓄金，讓大家買房的時候可以用上便宜的房貸。
事實上，這也是普通人能夠接觸到最便宜的貸款資金了。一定要好好利用自己的公積金貸款機會，這句話劃重點！
公積金貸款的年限一般不超過30年，且貸款期限與申請人申請貸款時的年齡之和不超過70年，也就是說40歲之前的貸款基本都可以申請最長期限。當(dāng)然最終的額度和期限要銀行柜臺審批。
對于廣大年輕童鞋們來說，年限不是問題。
公積金的主要用途有兩個，一個是公積金貸款業(yè)務(wù)，第二個是提取使用。
先說公積金用途之一——貸款。
2、公積金用法之一：住房貸款
（1）貸款額度最高是多少？
①北京是繳納1年社保，增加10萬公積金額度，最高是120萬，需要交納12年
（假設(shè)大學(xué)生22歲畢業(yè)，需要交納到34歲，這個有點無力吐槽）；
②上海是個人最高額度50萬，家庭貸款額度最高100萬；
③廣州是個人最高額度60萬，家庭貸款額度最高100萬；
④深圳個人的最高貸款額度是50萬，家庭的額度是90萬。
部分城市有上浮
這四個地方也是中國住房均價最貴的四個城市，一套房子少說幾百萬，這些公積金貸款雖然解決不了大問題，但是有一些總比沒有好，而且公積金貸款畢竟是福利，不要白不要。
（2）如何計算你的貸款額度？
計算方式一般有兩種，根據(jù)你的繳存余額乘以系數(shù)，最后得到一個額度，但是不超過最高額度，有的地方是根據(jù)你繳存的月份累計數(shù)量乘以系數(shù)，也得到貸款額度，同樣不超過最高額度。
①深圳公積金額度計算方法
以深圳為例，個人的最高額度是50萬，普通公積金貸款額度是公積金賬戶額度之和的14倍，所以賬戶余額應(yīng)該為35714元，這樣就可以申請到最高額度50萬了，再多交公積金不會影響額度。
公式是：公積金可貸額度=公積金賬戶余額*14
以我為例，我原來單位每個月給我繳納1300多的公積金（其中包括我自己的一半），這樣大概2年零3個月就夠滿額貸款。8300*8%*2=1328元。
②廣州的公積金額度計算方法
廣州的計算方式有細(xì)微的區(qū)分，我寫通用的方法，先看下計算公式：
貸款額度=賬戶余額*8+月繳存額*到退休年齡月數(shù)，下面的案例和講解.
以上面這個表格為例，假設(shè)你的賬戶余額已經(jīng)有了20000元（已經(jīng)工作了2年時間），每個月大概有1300的繳納金額，今年29歲。
男性退休年齡是60歲，那么你到退休年齡的月數(shù)有372個月，月繳存額月數(shù)得到48.36萬，賬戶余額8得到16萬，兩者相加為64.36萬，那么最高不超過60萬，說明你滿足滿額貸款的條件了。
如果有不懂的可以用這個表格來計算自己的可貸額度。
附：
北京的政策細(xì)則：北京住房公積金政策解讀
上海的政策細(xì)則：上海住房公積金政策解讀
廣州的政策細(xì)則：個人住房公積金貸款政策解讀
深圳的政策細(xì)則：深圳住房公積金貸款政策解讀
（3）公積金查詢方法是什么？
你可以通過支付寶——城市服務(wù)——公積金查詢的方式來看自己的公積金余額。
要知道，你的公積金繳存基數(shù)和繳存比例是公司來確定的，一般國企、央企的基數(shù)和繳存比例高些，而中小型公司繳存比例低些，還可能給你按照深圳最低的工資標(biāo)準(zhǔn)2200來繳納，那你就虧多了。
所以繳納基數(shù)一定要跟用人單位確定好，不要被公司坑了哦。
（4）需要交納多少個月才能滿額貸款？
按照最新的深圳住房公積金繳存基數(shù)和繳存比例，深圳單位及職工的住房公積金繳存比例下限各為5%，上限各為12%。我們可以詳細(xì)計算一下你所在的單位要繳納多久，你才能夠達(dá)到這樣的水準(zhǔn)。
下面這個表格是我自己整理出來的，可以依據(jù)自己的繳納基數(shù)和繳納比例，來推算出你大概需要連續(xù)繳納多少個月，才能夠滿額貸款。這里只是按照個人50萬計算的，家庭的話可以自己去折算一下：
從這個表格可以看到，如果你的繳納工資和比例都很高的話，大概一年多的時間可以達(dá)到滿額貸款的程度，對于深圳的同學(xué)來說是非常大的福利了。
其他的比例和工資標(biāo)準(zhǔn)你都可以進(jìn)行對比，看看自己大概需要多少個月可以滿額。
此外，連續(xù)三年以上未提取公積金的，貸款額度可以提高10%，也就是15.4倍，所以賬戶余額應(yīng)該為32468元。這個具體的標(biāo)準(zhǔn)我就不再計算了。
一般來說，大廠的公積金繳存金額高，對同學(xué)們買房是一個不錯的福利。
（5）公積金貸款能省多少錢？
當(dāng)前公積金貸款利率：5年以下(含5年)2.75%；5年以上3.25%，這個5年期的利率真的很低了，考慮到現(xiàn)在每年通脹率大概是2%，可以說是很便宜的貸款了；
商貸基準(zhǔn)年利率是4.9%，同樣貸90萬，30年期，等額本息。算下來純商貸是每月月供4776元，公積金貸款是月供3917，每月少還860塊。類似的算法可以用網(wǎng)上的房貸計算器，看看具體能省多少錢。
3、公積金用法之二：提取使用
除了公積金貸款外，你賬戶的公積金是可以進(jìn)行提取的，主要的用途就有下面幾種：
購房提取、租房提取、償還貸款、建造翻修提取以及其他住房消費提取。
（1）購房提取、償還貸款
如果你滿足深圳的購房條件，并且也已經(jīng)用了公積金貸款，同樣可以提取公積金來每月還貸。買房的時候，如果申請的是組合貸款，那么等放款成功后，就可以辦理一次性購房提取住房公積金的手續(xù)。
提取成功后，可以自由支配提取的資金。所以并不是你的公積金貸款用了就不能用賬戶余額了。你的錢還是你的錢。
（2）租房提取、翻修提取
具體的操作方法可以通過支付寶來做：支付寶的城市服務(wù)-公積金查提，可以辦理自住提取，但是這個時候你是無法辦理提取的，因為你的銀行卡需要先和你的公積金綁定，綁定之后還需要在公積金頁面進(jìn)行預(yù)約。我當(dāng)時綁定的是中信銀行的卡。
預(yù)約的方法是這樣的：深圳的同學(xué)需要搜索粵省事小程序，登陸后點擊這里面的公積金，然后需要人臉驗證。再點擊預(yù)約辦理，選擇離你較近的銀行點進(jìn)行辦理公積金自助提取業(yè)務(wù)。這樣你就可以在支付寶或者微信進(jìn)行自助提取了。
（3）公積金可以異地提取
現(xiàn)在公積金可以異地轉(zhuǎn)移使用，住房公積金異地轉(zhuǎn)移接續(xù)業(yè)務(wù)已全部可以通過平臺辦理，這讓住房公積金在全國范圍內(nèi)實現(xiàn)了“賬隨人走，錢隨賬走”。
這個如果還有問題的話，要問當(dāng)?shù)氐墓e金管理中心如何操作，如果工作城市改變了，可以選擇異地提取繳納。
（4）提取公積金余額會影響貸款額度嗎？
提取公積金之后會影響你的貸款額度，每個地區(qū)的公積金管理中心的政策不全相同，要看當(dāng)?shù)氐恼摺?/p>
因為深圳公積金額度的計算方式是按照賬戶余額乘以14倍，所以你提取了就會影響額度，這個可貸額度是綜合評估的。
如果短期內(nèi)沒有購房的需求，是可以提取出來的，不過鵬哥不建議大家提取。
另外還有幾種公積金的用途，其實都大同小異，關(guān)鍵在于提取了對你的賬戶有沒有什么影響。我們來說說租房提取有什么影響。
（5）租房提取公積金具體方式
如果你有租房的壓力，這部分公積金就是一個不錯的租房費用，如果近期有購房需求的話，最好要保持公積金賬戶余額充足。
租房提取的具體的要求是：你可提取的額度=申請當(dāng)月月應(yīng)繳存額×65%×可提取月份?？商崛≡路轂樯洗翁崛〉拇卧轮帘敬翁崛〉脑路輸?shù)，若從未辦理過提取業(yè)務(wù)，則為初始繳存月份至本次提取的月份數(shù)。
說簡單點就是，一次也沒有提取過的童鞋可提取的額度會大些，下次再提取的話，相隔的月份少了，可提取額度就少了。
自住辦理的話是每個月可以提取一次，柜臺辦理的，每年可以辦理兩次。
鵬哥建議，如果已經(jīng)使用了貸款，公積金余額充足的話，可以提取。
4、公積金斷繳后有什么影響？
（1）公積金斷繳影響貸款
公積金如果斷繳了，對于你申請公積金貸款是有影響的。比如深圳要求公積金貸款要求連續(xù)足額繳納6個月，并且在申請的時候處在繳納狀態(tài)，才能申請。
其他城市也基本是這樣的要求，再次連續(xù)足額繳納6個月才能夠申請公積金貸款。上海是6個月，北京是12個月。
（2）貸款后可以斷繳公積金嗎？
如果公積金貸款額度已經(jīng)申請下來了，公積金是可以斷繳的，斷繳不影響貸款額度，但是要保證公積金還款賬戶每月足額即可。
不過這個是單位給職工的福利，一般不會斷繳，畢竟是白給錢，公積金一般是要繳納到退休。
如果想要再次使用公積金貸款，需要把之前的公積金貸款償還完畢，再滿足連續(xù)繳納6個月或12個月，以及賬戶足額即可。每個人只能使用兩次公積金貸款機會。
（3）自由職業(yè)者或創(chuàng)業(yè)者要繳公積金嗎？
①近期不購房
如果你近期沒有購房的打算，對于離職的你、自由職業(yè)者、創(chuàng)業(yè)者而言，可以暫時不繳納。這個暫時只是會影響你的賬戶余額，如果已經(jīng)達(dá)到滿額貸款的條件就沒關(guān)系了；
②近期準(zhǔn)備購房
但是如果有購房的打算，你在申請前要保證賬戶足額，并且連續(xù)繳納6個月或12個月，必要條件就這兩個了，公積金貸款申請下來后，就可以不繳納了。那么自己有單位的要用自己單位繳納，沒有單位的找代辦繳納即可。
注意，這是針對創(chuàng)業(yè)者（自由職業(yè)者）而言的，有些地方政策要求貸款后也得繳納，有政策風(fēng)險，具體城市具體分析。
5、如果社保斷繳會怎樣？
這里插一句，如果社保斷繳會有什么影響呢？
（1）沒落戶的千萬不要斷繳社保
對于沒有落戶的同學(xué)來說，社保斷繳的影響非常大，有些城市落戶要求必須連續(xù)繳納24個月或者60個月（北京）的社保才能落戶，中間斷繳補繳不算數(shù)的，補繳無效，補繳無效，補繳無效！
社保斷繳對于購車、購房都有影響：
如果沒有落戶，在深圳汽車搖號需要連續(xù)繳納24個月的基本醫(yī)療保險（不含補繳）的非本市戶籍人員才有資格搖號。
如果沒有落戶，在深圳購房需要連續(xù)繳納5年及以上的社保。如果落戶則不受這個限制。
（2）已經(jīng)落戶的話社?？梢詳嗬U嗎？
所以社保對于沒有落戶的人影響是非常大的，如果已經(jīng)落戶的話，社保的“剛性”影響稍微小一些，減少的是你的福利變少了；
此外如果審核貸款或者一些資質(zhì)的話，還是看社保繳納情況的，所以最好還是要連續(xù)繳納。
附：個人、單位參加搖號申請增量指標(biāo)-廣東政務(wù)服務(wù)網(wǎng)
