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房貸利率5.39%,還有28年,選擇固定利率還是LPR浮動利率比較好?筆者先說答案,建議選擇LPR浮動利率,原因下面來闡述。

1、在什么情況下選擇固定利率是劃算的?

固定利率下的房貸利率公式:房貸利率=LPR+點數,其中的點數(題主的點數為0.59%)是固定不變的,而LPR永遠固定為4.8%。

如果我們選擇了固定利率,那么未來的LPR如果是上調的,那么我們當初的選擇 就是正確的,因為避免了因為現在更高的LPR導致我們要支付更高的房貸利息。

相反的,如果我們選擇了固定利率,而未來的LPR卻是下調的,那么我們當初的選擇就是錯誤的,因為我們沒有能夠享受未來LPR下調帶來的紅利。

所以,如果我們判斷未來LPR是上漲的趨勢,那么現在選擇固定利率更劃算,如果我們判斷未來LPR是下降的趨勢,那么我們現在選擇固定利率就是不劃算的。

2、在什么情況下選擇LPR浮動利率比較劃算?

LPR浮動利率下的房貸利率公式:房貸利率=LPR+點數,其中的點數(題主的為0.59%)是永遠固定不變的;而LPR在可以選擇每隔一個周期(通常為1年)按照最新的LPR數值計算。而當前5年期LPR數值為4.65%。

如果題主選擇LPR浮動利率,那么未來LPR上漲了,那么題主是虧的,因為你會支付更高的房貸利息;

如果題主選擇LPR浮動利率,未來LPR下降了,那么按照房貸利率計算公式,題主是賺的,因為你的房貸利率也將下降,這樣你就可以支付更少的房貸利率。

所以,選擇固定利率還是LPR浮動利率,關鍵是看你如何判斷未來的LPR走勢。

3、LPR未來的走勢是漲是跌?

我們知道現在的LPR理論上是每個月都可以不同,但是從宏觀上來看,它的走勢是有一定趨勢的,LPR說到底是利率的基準,是所有貸款的參考基準,其作用就是從前的貸款基準利率。

說到底就是代表的當前社會整體的資金成本,而社會整體資金成本和很多因素有關,比如資金的供給關系,但是他還能從另一個層面去解釋,那就是和社會資金的回報率是正相關的。

也就是一個社會的資金回報率高的時候,那么資金自然愿意承受更高的資金成本;反之,如果社會的資金回報率低的時候,那么資金也自然會更愿意承受更低的資金成本。

所以,LPR是和社會資金的整體回報率正相關的,那么社會資金的整體回報率和什么相關?其實是和宏觀經濟增速相關的,當宏觀經濟增速快的時候,自然是更容易賺錢,表現在資金的回報率也更高。

所以,LPR的走勢是和經濟增速是正相關的,那么,我們只需要判斷未來的經濟增速是什么走勢就可以判斷LPR的走勢,對于中國經濟未來的增速會如何走?是重回兩位數的增速?還是回到8%?還是維持在當前的6%?還是未來會降低到5%,甚至4%?

筆者的看法是未來中國的經濟增速長期來看是下降的趨勢,5%、4%,甚至3%都是未來一二十年的趨勢。所以,LPR未來的走勢也是走低的。那么選擇LPR浮動利率自然是更加符合趨勢。

而且當前的LPR已經降低到4.65%,比起4.8%的數值來,已經降低了0.15%,現在轉為LPR浮動利率就可以享受房貸利率降低0.15%的紅利。

那么,你會如何選擇?

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標簽:浮動 利率 LPR
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