買房貸款50萬，是等額本金還是等額本息？貸款10年還是30年劃算？先了解這之間的區(qū)別和自己的還款能力多方面考慮。
等額本金。指在購房貸款的還款期內(nèi)，把貸款本金總額等分，貸款利息隨貸款本金減少而減少，因此前期還款基本上還的都是利息部分。區(qū)別等額本金非常簡單：還款方案里，每月還款額逐月遞減。以50萬申請商業(yè)貸款10年為例，選擇等額本息的方式，第一月供6208元，逐月遞減，最后一月供4184元。總利息123521元，總還款額623521元。
這種還款方式，較適合前幾年時(shí)間還款能力強(qiáng)、并有考慮提前還款的小伙伴。例如目前手頭資金比較充足，或年齡稍大，未來還款能力可能減弱的情況。
等額本息。指購房貸款時(shí)，本金和利息的總額進(jìn)行等分，每月償還同等數(shù)額的貸款。本質(zhì)來說，這種還款本金所占比例逐月遞增，而利息所占比例逐月遞減，月還款數(shù)不變，即在月供“本金與利息”的分配比例中，前半段時(shí)期所還的利息比例大、本金比例小。還款期限過半后，逐步轉(zhuǎn)為本金比例大、利息比例小。以50萬申請商業(yè)貸款10年為例，選擇等額本息的方式，月供5279元，總利息133464元，還款總額633464元。
可以看出，兩種方式總利息相差不大。而與等額本金相比，等額本息的還款方式較適合每月收入穩(wěn)定的年輕人，每月還款額度相同，還款壓力也相對較少。
貸款10年和30年的區(qū)別。買房貸款50萬貸款10年，每月還款約5500元，利息約16萬元。如同樣貸款50萬選擇30年，每月還款約2900元，利息54萬左右。到底是10年還是30年比較劃算，需要從以下幾方面考慮：
還款壓力。貸款年限越短，每月還款額越高壓力較大。很明顯，貸款10年每月還款壓力幾乎是30年的兩倍，因此選擇哪種年限需要考慮每月的家庭收入是否可支撐較短年限的月供壓力，也就是說收入水平較低的家庭，適合選擇更長年限的貸款方案。
貸款利息。貸款年限越短，負(fù)擔(dān)利息越少且越早還清貸款。從還款總利息來看，10年年限所需負(fù)擔(dān)的總利息約為30年的4倍以上。
貨幣價(jià)值。從另一方面考慮，由于人民幣存在逐年貶值情況，因此10-30年內(nèi)，盡管需還款總金額不變，但實(shí)際的現(xiàn)金價(jià)值將會(huì)減低很多。
因此，選擇等額本金還是等額本息，貸款10年還是30年，都需要根據(jù)個(gè)人收入和資金情況而定。
如購房時(shí)資金足，可更傾向考慮選擇貸款10年和等額本金的還款方式，盡管前期還款壓力比大，但后期壓力將更小，且更早還清貸款并支付更少利息。
如果資金相對緊缺，可更傾向選擇貸款30年和貸款等額本息的還款方式，這樣可減輕還款壓力，使杠桿增加到最大，也保持足夠的資金靈活度。
