4 月 16 日，養老金 17 年連漲方案公布，2021 年退休人員的基本養老金上漲 4.5%。
對已經退休的人來說，又多了一筆錢。但伴隨延遲退休的政策，好多人心中都有類似的疑問：萬一活不到退休，養老金是不是就白交了？
最早的一批 80 后，距他們退休至少也還要 14 年。
而且隨著工作節奏日益加快，996 的工作狀態屢見不鮮，以前只有老年人才會得的大病，如今也開始年輕化了。
針對這一話題，我們來聊一聊。
主要內容如下：
- 養老保險交多少錢？
- 退休后能領多少養老金？
- 沒活到退休年齡，養老金白交了嗎？
養老保險是我國社保體系的一部分，也就是我們常說的“五險”中的一員。
年輕時，按時交一筆錢給國家存起來；退休后，再從國家那里每月領一筆錢，用作退休生活的保障。
一般來說，各省市的養老保險都能分為兩類，職工養老保險 和 居民養老保險。
它們兩者有什么區別，我們整理了表格如下：
以深圳為例，給大家詳細講講：職工養老與居民養老，到底交多少錢？
1、職工養老，交多少？
職工養老保險主要是上班族交的，它分為兩個賬戶：統籌賬戶 和 個人賬戶。
公司幫你交的部分會計入統籌賬戶，自己交的部分會計入個人賬戶。
像小王供職于深圳的一家互聯網企業，稅前月薪 1 萬元，每月自己和公司需繳納多少養老金呢？
從上表可以看到：
如果小王不是深戶，自己每月交養老金 800 元（ 1 萬 * 8%），公司每月給他交 1400 元（ 1 萬 * 14%）。
像深圳比較特殊，如果小王是深戶，還有 1% 的地方補助，也就是公司每月能給他交 1500 元。
2、居民養老，交多少？
居民養老保險，顧名思義是針對未就業的居民。和職工養老保險一樣，由兩個賬戶組成，分別是 基礎賬戶 和 個人賬戶。
- 基礎賬戶：由政府來規定，有固定標準，各省市標準都不同，不需要自己交。
- 個人賬戶：包括自己交的錢和政府補貼兩部分。
像小李，參加了深圳居民養老保險，我們看下他需要交多少錢？
由此可見，深圳的居民養老保險，一共分為 9 個檔次。檔次越高，交的錢也越多，政府給的補貼也越多。
若小李選擇交八檔居民養老金，那么他每年需要繳費 3600 元 。
小王每年自己繳納的養老金是 9600 元（ 800 * 12），比小李多出 6000 元。
養老保險交得多一定就拿得多嗎？下面我們來詳細算下。
由于養老金計算稍微復雜一些。個人賬戶獲得的利息無法預估，對整體結果影響較小，我們計算的時候沒有算利息部分。
1、退休能拿多少養老金？
① 職工養老
上文中的小王，月工資 1 萬元，公司每月幫自己繳 1400 元，自己繳 800 元。目前深圳市的社會平均工資為 10646 元/月。
假設 小王深圳市職工養老保險從未斷繳過，60 歲退休，勤勤懇懇工作 35 年。每年的工資漲幅和社會平均工資的漲幅一致，都按照 5% 的速度上漲。
到小王退休那年，自己的工資漲到 52533 元/月。退休前一年，深圳市社會平均工資漲到每月 53264 元/月。
職工養老金的計算公式如下：
看不懂沒關系，我們直接說結論：小王 60 歲退休后，每月大概能領 2.4 萬元。
如果大家感興趣，可以看下面的計算過程。
對應上表中的 ① 部分：
- 小王自己交的養老金總額：86.7 萬元
- 小王的個人賬戶養老金：86.7 萬元 ÷ 139 = 6238 元/月
對應下表中的 ② 部分：
- 小王的指數化工資：（10000 ÷ 10646）* 53264 = 50032 元
- 小王的統籌養老金：（53264 + 50032）÷ 2 * 35 * 1% = 18077 元 / 月
那么小王退休后每月的養老金= 18077 + 6238 = 24315 元
② 居民養老
上文中的小李，每年繳納深圳市第八檔居保養老金 3600 元。
雖然居民養老保險按年繳費，但和職工養老保險一樣，退休后都是按月領錢。
假設 小李繳納居民養老 35 年，60 歲退休，每年的繳費檔次、政府基礎標準、政府補貼漲幅都按照 5% 來計算。
我們直接說結論：小李 60 歲退休后，每月大概能領近 5000 元。
下面是計算過程：
- 小李的個人賬戶總額：33.6 萬元
- 小李的個人賬戶養老金：33.6 萬元 ÷ 139 = 2417 元
- 深圳市居民養老保險基礎養老金標準：每月 2537 元
小李每個月領到的養老金 2417 + 2537 = 4954 元
通過上文，我們得知，在同樣的繳費年限和增長率下，小王每年交的錢是小李的 2.6 倍左右，但小王領的錢卻是小李的 5 倍。
可見，養老保險交得多，退休后也會領得多些。
③ 養老金計算器
看到這里，數學不好的同學一定很頭痛，分享一個解決辦法給大家：
近年來好多省市都推出了微信版或網頁版的“養老金計算器”，可以在各省市社保局官網搜索找到。下面我們以深圳為例為大家演示一下。
如果是上班族，只能交職工養老保險，沒得選。如果是自由職業者，可能會考慮交職工養老還是居民養老的問題。
如果經濟條件允許，建議自由職業者交職工社保。雖然各地政策有差異，但通常來說，職工社保待遇都會更好。
如果覺得自己交職工社保壓力大，也要參加居民社保，有社保一定比沒有好。
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2、沒活到退休年齡，養老金白交了？
若不幸去世，無論是參加職工養老保險還是居民養老保險，個人賬戶中的錢都會 連本帶息 由親屬繼承。
除此之外，還有喪葬補助金、撫恤金等死亡待遇。所以，你的養老保險不會白交！
各地的喪葬補助金、撫恤金政策不同，我們以深圳市為例。
下面我們詳細給大家說下：
① 喪葬補助金
上文中的小王，只要他 參保滿 6 個月 ，若不幸去世，家屬可領取喪葬補助金，標準為：去世時去年當地月社平工資的 3 倍。
上文中的小李，若不幸去世，家屬可一次性領取 5000 元的喪葬補助金。
② 撫恤金
只有參加職工養老保險的人可以領取。
以小王為例，需要參保滿 6 個月。以小王供養親屬的數量為標準，一次性領取。
關于養老保險待遇的問題，我們還整理了以下常見疑問，幫助大家進一步了解。
1、個體戶可以交職工養老嗎？
好多人有這樣的概念：職工養老只有職工才可以交。其實個體戶也能以靈活就業人員的身份交職工養老。
只不過在單位上班的人，有單位幫忙交一部分。而個體戶交的話需要自己交全部。
舉個例子，深圳市職工養老的繳費比例是 22% 。單位參保公司交 14 % ，自己交 8% ；個體戶自己交全部 22%。
2、我可以領兩份喪葬補助金么？
我們交的五險里，養老、工傷、失業三險都有喪葬補助金待遇。萬一因為工傷身故，可以領多份嗎？
喪葬補助金只能領取一份，若不幸死亡，養老金死亡待遇和其他死亡待遇不能同時申領，家屬可以選擇一種待遇申領。
社保是國家給我們每個人的福利，我們一直強調：一定要參加社保！
當經濟條件允許時，社保+商保的組合，更能幫助我們解決后顧之憂。
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