如何判斷花唄、借唄、白條、信用卡取現(xiàn)與預(yù)借金的真實(shí)利息？
如何合理的用花唄、借唄、白條、信用卡取現(xiàn)與預(yù)借金？
今天小編就來(lái)和大家講講~~
如何判斷借款產(chǎn)品的真實(shí)利息？
現(xiàn)在市面上的貸款產(chǎn)品，收費(fèi)名目也是層出不窮，不僅有按利率收取利息的形式還有按月管理費(fèi)的形式。
很多人誤以為二者只是名字上的不同，一些貸款產(chǎn)品的費(fèi)率低，但付出的貸款成本卻很高。
因此，我們不光要看費(fèi)率，還需要關(guān)注收費(fèi)方式。
管理費(fèi)/費(fèi)率：在每月還款時(shí)，月管理費(fèi)的形式是每一期的還款都要以最初的貸款額為基數(shù)，從第一期到最后一期費(fèi)用都是一樣的。
月利率：在采取等額本息的月利率計(jì)算方式的時(shí)候，利息會(huì)隨著還款的本金減少而減少，這樣整體的利息就會(huì)降低。
兩者之間的轉(zhuǎn)化：
實(shí)際年利率=a*n*24/(n+1)
=分期手續(xù)費(fèi)率*24/(n+1)
(*這個(gè)符號(hào)代表乘號(hào)，a代表月費(fèi)率或管理費(fèi)，n代表借了幾個(gè)月）。
所以，千萬(wàn)不要看到月費(fèi)率比較低，就想當(dāng)然地覺(jué)得這種方式省錢(qián)。
接下來(lái)，小明就用大家經(jīng)常可以接觸到的白條、花唄、借唄做例子，一探其真實(shí)利息，看看是“餡餅”還是“陷阱”~
1京東白條
白條借款，是用月費(fèi)率來(lái)計(jì)息的。當(dāng)「費(fèi)率」這兩個(gè)字出現(xiàn)時(shí)，它的意思是，你每個(gè)月要還的錢(qián)是固定的，每個(gè)月需要還的手續(xù)費(fèi)也是不變的，不管你借幾個(gè)月。
這種計(jì)息方法，算實(shí)際利率時(shí)，就可以按照上面提到的公式來(lái)計(jì)算：
年利率=a*n*24/(n+1)。
京東白條的月費(fèi)率為0.5%，我們按照上面的公式來(lái)將其轉(zhuǎn)化成利率。
3個(gè)月實(shí)際年利率：
0.5%*3*24/(3+1)=9%；
12個(gè)月實(shí)際年利率：
0.5%*12*24/(12+1)=11.07%；
24個(gè)月實(shí)際年利率：
0.5%*24*24/(24+1)=11.52%。
可以看出，用「費(fèi)率」來(lái)計(jì)息時(shí)，實(shí)際借錢(qián)的成本，跟借款期限有很大關(guān)系。同一費(fèi)率下，你借錢(qián)的時(shí)間越長(zhǎng)，實(shí)際利率越高。
2花唄
花唄的計(jì)息方法，和白條一樣是以費(fèi)率的形式，京東白條的月費(fèi)率是0.5%，3期的時(shí)候費(fèi)率則是0.5%*3=1.5%，依此類推。
花唄這種情況，適用于第二個(gè)公式：
年利率=分期手續(xù)費(fèi)率*24/(n+1)
借3個(gè)月，實(shí)際年利率是15%
借6個(gè)月，實(shí)際年利率是15.4%
借一年，實(shí)際年利率是16.2%
結(jié)論是白條分期會(huì)比花唄分期便宜。
3
借唄/網(wǎng)商貸
借唄和網(wǎng)商貸都是支付寶上的產(chǎn)品，兩者除了人群定位不一樣，其他都一樣。兩者的還款方式，與白條和花唄都不一樣。采取的是等額本金的方式。
它每個(gè)月要還的錢(qián)是固定的，但其中的利息是逐月減少的，而本金逐月增加。
在這種還款方式下，你直接用它給出的日利率*365，就可以算出實(shí)際年利率了。上圖現(xiàn)在的日利率是萬(wàn)分之五，也就是說(shuō)其實(shí)際年利率是0.05%*365=18.25%，是不是很高。
每個(gè)人遇到的日利率不一樣，最后結(jié)果也不一樣，根據(jù)自己的實(shí)際情況來(lái)。
4信用卡取現(xiàn)與現(xiàn)金分期
信用卡取現(xiàn)之后，銀行將按照萬(wàn)分之五的日利率收取利息，也就是其實(shí)際年利率是0.05%*365=18.25%，另外還需收取手續(xù)費(fèi)，取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)為單筆取現(xiàn)金額的1%，單筆最低10元；
信用卡現(xiàn)金分期之后，持卡人只需要支付分期手續(xù)費(fèi)，月利率類似于信用卡分期購(gòu)物業(yè)務(wù)的分期手續(xù)費(fèi)，現(xiàn)金分期只收取分期手續(xù)費(fèi)，不收取利息。
以建設(shè)銀行為例，12期現(xiàn)金分期利率為：0.75%*12*24/(12+1)=16.61%；
從以上數(shù)據(jù)我們可以看出，通過(guò)信用卡獲取急需現(xiàn)金時(shí)，現(xiàn)金分期比取現(xiàn)顯然要?jiǎng)澦愕枚唷?/p>
在了解借唄、花唄、白條、信用卡取現(xiàn)與預(yù)借金的真實(shí)利率之后，我們來(lái)探討一下怎么用才劃算！
1.套現(xiàn)理財(cái)不可取
其實(shí)，四者的真實(shí)利率都不低。顯然，用它們套現(xiàn)進(jìn)行投資理財(cái)就略作死，在這里不提倡大家套現(xiàn)理財(cái)。
第一、你投資理財(cái)?shù)氖找娌灰欢ǖ值眠^(guò)你要交的利息；
第二、投資有風(fēng)險(xiǎn)，資金鏈一斷你要付出的代價(jià)更高。
2.免息消費(fèi)不客氣
那在什么情況白條和花唄是劃算的。那當(dāng)然是免息期內(nèi)，如果你算得準(zhǔn)的話，掐準(zhǔn)時(shí)機(jī)用花唄享受53天免息期、購(gòu)買免息商品享受12個(gè)月免息期、用信用卡和京東白條拼出80天免息期，甚至乖乖享受常規(guī)免息期……
無(wú)論如何，免息期內(nèi)的借錢(qián)消費(fèi)都穩(wěn)賺，因?yàn)闀簳r(shí)省下的錢(qián)即便存銀行活期存余額寶去理財(cái)也比提前花出去劃算。
3.分期消費(fèi)適度
在有穩(wěn)定收入的情況下，網(wǎng)購(gòu)一些單價(jià)較高的商品，用花唄和白條進(jìn)行分期也是可以的。畢竟有的時(shí)候，我們提前使用那件商品的時(shí)間價(jià)值，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于我們所需要支出的利息的。
其實(shí)，不僅賺錢(qián)是一種本領(lǐng)，懂得花錢(qián)也是一種本領(lǐng)。學(xué)會(huì)了“花錢(qián)”，才能更好的敗家！
