過(guò)去老百姓手上有了錢，要么存在銀行里，要么藏在家中，然后就沒(méi)有其它合適的存放途徑了。近年來(lái)老百姓的理財(cái)意識(shí)明顯提升，大家都知道無(wú)論是把錢存在銀行還是放在家中，都無(wú)法抵抗通貨膨脹，時(shí)間越久、錢貶值得就越厲害，購(gòu)買力就會(huì)越低。
不過(guò)，由于大部分人沒(méi)有金融常識(shí)，抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力太低，非常容易陷入金融騙局之中，其中大部分都是非法集資騙局。一旦踩雷，投資者便損失慘重，血本無(wú)歸、傾家蕩產(chǎn)的不在少數(shù)。
這些暴雷的平臺(tái)一般會(huì)由警方立案，有的是以“非法吸收公眾存款罪”立案，有的是以“集資詐騙罪”立案，此外，大家還經(jīng)常聽到“非法集資”這個(gè)說(shuō)法。不過(guò)大部分人都不太清楚這些名詞之間的區(qū)別，也不知道立案的條件、不同案件的惡劣程度。下面我就給大家普及一下，非法吸收公眾存款、集資詐騙、非法集資之間的區(qū)別。
首先要明確的是，非法集資是一種行為，而不是一種罪行，在我國(guó)的刑法中，只有非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪，但沒(méi)有非法集資罪。非法集資+不同的目的+不同的后果=相應(yīng)的罪名。
非法吸收公眾存款和集資詐騙都屬于非法集資行為，所以說(shuō)非法集資涵蓋的范圍更廣泛一些。一個(gè)非法集資案件，該以非法吸收公眾存款罪立案，還是以集資詐騙罪立案，要看這個(gè)詐騙團(tuán)伙的目的和最終造成的后果，如果一開始就是為了騙錢，并且后果非常惡劣，那么就會(huì)以集資詐騙罪立案。
下面我們分別看看非法吸收公眾存款和集資詐騙行為的定義和區(qū)別。
1.非法吸收公眾存款
定義：非法吸收公眾存款也叫非法吸儲(chǔ)，或非法吸存，指的是，未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，向社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金，出具憑證，并且承諾在一定期限內(nèi)還本付息的活動(dòng)。還有一種“變相吸收公眾存款”行為，雖然沒(méi)有以吸收公眾存款的名義，但也向社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金，承諾履行的義務(wù)與吸收公眾存款性質(zhì)相同。
非法吸收公眾存款擾亂了金融市場(chǎng)的秩序，犯罪主體任意提高產(chǎn)品利率，在吸收存款方面造成不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，破壞了利率的統(tǒng)一。更嚴(yán)重的是，這些資金游離在監(jiān)管之外，投資者的錢財(cái)存在巨大隱患。
非法吸收公眾存款包括兩種情況：（1）沒(méi)有吸收公眾存款資質(zhì)的個(gè)人或者機(jī)構(gòu)吸收公眾存款；（2）有吸收公眾存款資質(zhì)的機(jī)構(gòu)采用違法的方式吸收存款。其中第二種情況造成的后果更加惡劣，波及面更加廣，老百姓的損失也更為嚴(yán)重。
2018年夏天P2P網(wǎng)貸行業(yè)雷潮期間，絕大部分平臺(tái)都是以“非法吸收公眾存款罪”立案的。P2P平臺(tái)的身份是“信息中介”，本身沒(méi)有吸收公眾存款的資質(zhì)，只是撮合借貸雙方的一個(gè)平臺(tái)，可以從中收取手續(xù)費(fèi)或者息差。
合規(guī)運(yùn)營(yíng)的P2P平臺(tái)是不會(huì)碰到投資人的錢的，這筆錢會(huì)進(jìn)入銀行的存管賬戶，由銀行直接劃撥給借款人。但是這些違法的平臺(tái)直接拿到投資人的錢，建立資金池，這筆錢并沒(méi)有流向借款人的口袋，而是被挪作他用，比如用作關(guān)聯(lián)公司的經(jīng)營(yíng)，投資房地產(chǎn)、股市等，用其中的利潤(rùn)來(lái)給投資人兌付本息。
這些平臺(tái)存在還錢的意愿，但前提條件是投資能賺錢。如果運(yùn)營(yíng)不佳，比如遇到關(guān)聯(lián)公司虧損、房地產(chǎn)泡沫破滅、股市大跌等情況，平臺(tái)產(chǎn)生較大虧損，無(wú)法繼續(xù)支付投資人的本息，平臺(tái)就無(wú)法運(yùn)營(yíng)下去，導(dǎo)致資金流斷裂，從而東窗事發(fā)。這種情況下，平臺(tái)基本上都會(huì)以“非法吸收公眾存款罪”立案。
過(guò)去幾年網(wǎng)貸行業(yè)無(wú)序發(fā)展，存在非法吸儲(chǔ)行為的平臺(tái)非常多，真正完全合規(guī)的平臺(tái)少之又少，沒(méi)有幾家平臺(tái)經(jīng)得起查的。只要出現(xiàn)資金流問(wèn)題，基本上都以“非法吸收公眾存款罪”立案。不過(guò)這兩年網(wǎng)貸行業(yè)處于出清階段，平臺(tái)向合規(guī)化靠攏，行業(yè)安全程度會(huì)逐漸提高。
非法吸儲(chǔ)的第二種情況一般指的是銀行貼息存款，銀行會(huì)給一些大客戶（比如存款百萬(wàn)元、千萬(wàn)元以上的客戶）加息，比如掛牌利率是2%，但是額外給客戶4%的利率，加起來(lái)就是6%了。貼息分為“陽(yáng)光貼息”和“非陽(yáng)光貼息”，前者是把錢打入銀行賬戶，后者是把錢打入其它賬戶，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)大很多。過(guò)去很多“存款失蹤”的案例，一般都是貼息存款導(dǎo)致的。
第二種情況覆蓋的群體比較窄，不是本文討論的重點(diǎn)，普通老百姓不會(huì)中招，就不贅述了。
2.集資詐騙
定義：以非法占有為目的，違反金融法律、法規(guī)，使用詐騙的手段進(jìn)行非法集資，并且數(shù)額巨大，給社會(huì)和民眾造成了極大損失。
與非法吸收公眾存款行為相比，從事集資詐騙行為的個(gè)人或機(jī)構(gòu)，一開始就沒(méi)有持續(xù)盈利的可能，或者一開始就沒(méi)有償還投資人錢的意愿，并且給投資人造成的損失要更大。
集資詐騙的表現(xiàn)有以下幾種：（1）募集到一定資金后捐款跑路；（2）吸收來(lái)資金后大肆揮霍，無(wú)法償還投資人；（3）使用集資款從事非法犯罪活動(dòng)，導(dǎo)致款項(xiàng)無(wú)法償還；（4）具有其它詐騙行為，拒不返還集資款。
2015年被立案的e租寶，2018年被立案的投之家，罪名都是“集資詐騙”。e租寶就不用說(shuō)了，犯下了滔天大罪，平臺(tái)95%以上都是假標(biāo)，實(shí)控人大肆揮霍集資款，平臺(tái)眾多管理層生活奢靡十分驚人。所以平臺(tái)立案時(shí)，投資人的錢已經(jīng)被揮霍得差不多了，最終能追回來(lái)20%就不錯(cuò)了。
投之家據(jù)爆料是盧氏家族布下的驚天大騙局，通過(guò)收購(gòu)多家P2P平臺(tái)達(dá)到攬財(cái)?shù)哪康模渲型吨沂亲畲蟮钠脚_(tái)，性質(zhì)也非常惡劣，所以以集資詐騙罪立案。
此外，大量線下的財(cái)富管理公司隱蔽在廣大三四線小城市，是當(dāng)?shù)氐牡仡^蛇，大多都有非法集資的行為，而這些線下理財(cái)公司非常隱蔽，游離在監(jiān)管之外，打一槍換一個(gè)地方，給社會(huì)和老百姓造成的很大的損失，基本上犯的都是集資詐騙罪。
非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪的立案條件
上面我們說(shuō)的是非法吸收存款和集資詐騙的行為特點(diǎn)和區(qū)別，下面我們?cè)賮?lái)說(shuō)說(shuō)這兩個(gè)罪名在法律上的立案條件。
1.非法吸收公眾存款罪
對(duì)于非法吸收或變相吸收公眾存款的行為，是否會(huì)被立案?jìng)刹椋词欠駶M足以下三種情形的一種，只要滿足任一條件就會(huì)被立案：
（1）從吸收金額來(lái)看，個(gè)人非法或變相吸收公眾存款，金額在20萬(wàn)元以上，單位非法或變相吸收公眾存款，金額在100萬(wàn)元以上；
（2）從受害人數(shù)來(lái)看，個(gè)人非法或變相吸收公眾存款在30戶以上，單位非法或變相吸收公眾存款在150戶以上；
（3）從經(jīng)濟(jì)損失來(lái)看，個(gè)人非法或變相吸收公眾存款給存款人造成經(jīng)濟(jì)損失10萬(wàn)元以上，單位非法或變相吸收公眾存款給存款人造成經(jīng)濟(jì)損失50萬(wàn)元以上。
2.集資詐騙罪
（1）個(gè)人集資詐騙，金額在10萬(wàn)元以上；
（2）單位集資詐騙，金額在50萬(wàn)元以上。
從非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪的立案條件可以看出，受害人數(shù)和金額的門檻非常低，只要認(rèn)定犯罪分子存在這兩種行為，就可以立案。
就拿之前數(shù)起P2P平臺(tái)的立案情況來(lái)看，金額動(dòng)輒就上億元、數(shù)十億元甚至上百億元。今年3月份以“非法吸收公眾存款罪”立案的團(tuán)貸網(wǎng)，平臺(tái)待收金額高達(dá)145億元。另有消息稱，如果算上線下待收，總金額高達(dá)300多億元，可見其波及面有多廣泛，造成的損失由多大。
詐騙機(jī)構(gòu)被立案后，投資者能追回多少錢？
一旦投資者踩雷，投資的平臺(tái)被立案?jìng)刹椋?jīng)過(guò)漫長(zhǎng)的等待期。首先警方要抓捕犯罪分子，有些逃到海外，很難抓捕；接著要要對(duì)平臺(tái)和犯罪分子進(jìn)行查證、判罪；最后才是對(duì)平臺(tái)進(jìn)行資金追繳、清算，返還投資者資金。
從平臺(tái)立案到返還投資者資金，一般至少需要2年以上的時(shí)間，而且隨著案件越來(lái)越復(fù)雜，涉及面越來(lái)越廣、情節(jié)越來(lái)越嚴(yán)重，警方的辦案時(shí)間也會(huì)逐漸拉長(zhǎng)。
以下是我整理的近年來(lái)被立案?jìng)刹榈钠脚_(tái)，有的是以集資詐騙罪立案，有的是以非法吸收公眾存款罪立案。
結(jié)果顯示，從立案到案件終結(jié)大多需要花費(fèi)1~2年的時(shí)間，但是加上追繳和清償資金的話，時(shí)間會(huì)更久。e租寶是在2015年12月6日被立案的，到2018年5月底結(jié)案，總共用了將近2年半的時(shí)間，但是直到2019年上半年，很多投資者仍然未拿到投資款，這已經(jīng)過(guò)去了3年半。
從這些平臺(tái)追回的資金比例來(lái)看，平均在50%~60%之間，但是最近兩年被立案的平臺(tái)情況不太樂(lè)觀，追回金額恐怕大多會(huì)在50%以內(nèi)。
一般來(lái)說(shuō)，以集資詐騙罪立案的平臺(tái)性質(zhì)更惡劣，案件更復(fù)雜，受害人員更多，資金追繳起來(lái)時(shí)間更長(zhǎng)，追繳回來(lái)的資金比例更低。
投資者一旦踩雷就會(huì)變得非常被動(dòng)，除了報(bào)案、提供材料并沒(méi)有其它更好的辦法。
我接觸過(guò)這樣一個(gè)投資者，在一個(gè)平臺(tái)投了全部身家200萬(wàn)元，結(jié)果平臺(tái)雷了，到現(xiàn)在平臺(tái)實(shí)控人還在逍遙法外，這名投資者聚眾到警察局門口，認(rèn)為警方辦案不利，結(jié)果反而被關(guān)進(jìn)去“談話”。我勸大家最好不要這樣做，這樣反而會(huì)影響警方辦案的進(jìn)度，毫無(wú)作用，大家能做的似乎只有等，除非你自己有本事把人給抓回來(lái)，或者提供有力的線索。
為了避免陷入非法集資陷阱，最好的辦法就是防患于未然，不要貪圖產(chǎn)品的高息。
我自己也曾經(jīng)踩過(guò)一個(gè)小雷，雖然當(dāng)時(shí)很心痛，但是還好金額不算多，就當(dāng)是買了一個(gè)教訓(xùn)，也不指望錢能追回來(lái)多少。但是這件事對(duì)我漫長(zhǎng)的理財(cái)生涯來(lái)說(shuō)未必是件壞事，今后我在投資理財(cái)?shù)臅r(shí)候肯定會(huì)抱著警覺的心理，防范金融詐騙的能力會(huì)更強(qiáng)。
