理財(cái)已經(jīng)走入平常百姓的日常生活，曾經(jīng)的那句：你不理財(cái)、財(cái)不理你讓理財(cái)成為老百姓的最常用的財(cái)務(wù)管理方式之一。
目前大眾理財(cái)已經(jīng)發(fā)展不僅僅成為老百姓的日常生活方式，也成為金融機(jī)構(gòu)財(cái)富管理服務(wù)工具的重要手段，曾經(jīng)整個理財(cái)產(chǎn)品市場達(dá)到近百萬億的總規(guī)模。
銀行理財(cái)曾經(jīng)是老百姓最喜歡的理財(cái)產(chǎn)品之一，曾經(jīng)在理財(cái)產(chǎn)品市場上占據(jù)30%左右的規(guī)模，可見受歡迎的程度。
但是，你以為你在銀行購買的理財(cái)產(chǎn)品就是銀行的理財(cái)產(chǎn)品，那你就錯了。你在銀行購買的理財(cái)產(chǎn)品不一定真的是銀行的理財(cái)產(chǎn)品，也可能是銀行代理的其它金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品。
經(jīng)常遇到一些人在銀行購買了其它金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品甚至保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，購買完之后有的人就覺得上了銀行的當(dāng)，有的人覺得后悔了要退款，甚至有的人提出購買的銀行理財(cái)產(chǎn)品靠譜嗎？
如果你去銀行辦理業(yè)務(wù)，經(jīng)常會遇到有銀行的工作人員向自己銷售理財(cái)產(chǎn)品，你可能會以為他們銷售的都是銀行自己發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品。這是錯誤的。
銀行銷售的這些理財(cái)產(chǎn)品可以分為兩大類：銀行理財(cái)產(chǎn)品和銀行代理銷售的理財(cái)產(chǎn)品。只有銀行自己發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品才是銀行自己的理財(cái)產(chǎn)品，而銀行代理發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品不是銀行的理財(cái)產(chǎn)品，而是其它金融機(jī)構(gòu)通過銀行發(fā)行的。而通過銀行代理發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，銀行只是代理銷售，并不代表銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，更不代表銀行對代理的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)審查和風(fēng)險(xiǎn)保證。
所以，每次當(dāng)銀行的工作人員向你推銷理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，你一定會問一個最重要的問題：這是銀行自己的理財(cái)產(chǎn)品還是銀行代理的理財(cái)產(chǎn)品？這個理財(cái)產(chǎn)品是誰發(fā)行的？就多問這么一句話，就有可能會讓你減少資金損失。
銀行除發(fā)行自己的理財(cái)產(chǎn)品外，也會利用銀行的渠道、人員代理銷售和推介其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的產(chǎn)品，目前常見的銀行代銷產(chǎn)品主要是基金、保險(xiǎn)、信托及國債等。因此，你在銀行購買的理財(cái)產(chǎn)品有可能是基金、也有可能是信托理財(cái)產(chǎn)品、還有可能是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，這就是平時(shí)人們常說的被忽悠了購買了其它理財(cái)產(chǎn)品的原因。
銀行理財(cái)產(chǎn)品和代理理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益都是不一樣的，雖然有的預(yù)期收益可能更高，比如信托理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益可能會達(dá)到8—10%，但是風(fēng)險(xiǎn)程度也比較高。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺的收益有的可以達(dá)到15%，但是風(fēng)險(xiǎn)程度就比較高了。
所以，你一定要清楚自己購買的是誰的理財(cái)產(chǎn)品，一定要考慮自己承受的風(fēng)險(xiǎn)程度。因?yàn)殂y行推薦或者代理的理財(cái)產(chǎn)品不是銀行理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)與銀行無關(guān)，收益的兌付也與銀行無關(guān)。
現(xiàn)實(shí)中經(jīng)常現(xiàn)出這樣的案例，都是在銀行購買了銀行代理的理財(cái)產(chǎn)品，最后難以兌付出現(xiàn)損失：
2013年于女士在光某銀行真新支行，簽約購買了一個預(yù)期年化收益率為11%的理財(cái)產(chǎn)品，當(dāng)時(shí)該產(chǎn)品是100萬元起售，3個月結(jié)一次利息。從2014年9月起，她就再也沒有收到過利息，到去年12月產(chǎn)品到期，連200萬元本金也沒有拿回來。后來才清楚這是銀行代理的理財(cái)產(chǎn)品，銀行不負(fù)責(zé)兌付。
2016年11月，張女士在某信銀行酒泉路支行購買理財(cái)產(chǎn)品，被銀行員工推薦將200萬元投進(jìn)投資公司，剩余130萬元本金難以追回。這已經(jīng)不是代理金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品，而是代理投資了。
曾經(jīng)非常轟動的某興銀行理財(cái)產(chǎn)品被指成“吸金黑洞”，銀行代理客戶理財(cái)結(jié)果虧了個大窟窿。據(jù)相關(guān)媒體報(bào)道，湖南的客戶聽信銀行工作人員的“介紹”，花23萬元購買的一款名為“東風(fēng)5號”的銀行代銷的券商集合理財(cái)產(chǎn)品，沒想到不但沒有獲得標(biāo)榜的25%的最高年化收益率，反而在短短9個月時(shí)間內(nèi)虧損了8萬元，虧損幅度將近35%。
有些銀行代理銷售并沒有經(jīng)過嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)評估和風(fēng)險(xiǎn)審核，因?yàn)殂y行對代理銷售的產(chǎn)品并不承擔(dān)任何的責(zé)任，最多也就是聲譽(yù)受到那么一點(diǎn)影響，因此，有的銀行大量代理私募基金，甚至有的銀行大量代理網(wǎng)絡(luò)平臺資產(chǎn)管理產(chǎn)品，還有的代理社會機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)管理產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)完全無法控制和評估。
因此，如何防止購買銀行理財(cái)產(chǎn)品變成了銀行代理銷售的理財(cái)產(chǎn)品呢？
一是在購買時(shí)自然要問清楚，到底是銀行的理財(cái)產(chǎn)品還是代理的理財(cái)產(chǎn)品？如果問清楚了再做決策。
在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一定要明白自己要購買的理財(cái)產(chǎn)品是什么？有的人有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，當(dāng)然可以購買風(fēng)險(xiǎn)程度較高的理財(cái)產(chǎn)品，如果你的風(fēng)險(xiǎn)承受能力偏低，那么就要購買那些風(fēng)險(xiǎn)等級較低、收益較低的理財(cái)產(chǎn)品。這一點(diǎn)至關(guān)重要。
二是查看簽訂的購買合同是銀行的還是第三方的？如果不是銀行的就是第三方的。
無論是誰銷售的理財(cái)產(chǎn)品，最終要看是誰的理財(cái)產(chǎn)品就是要看你與誰簽訂的協(xié)議或者合同，你如果購買的是其它金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品，那么一定會與其它金融機(jī)構(gòu)簽訂合同，所以，很多人往往稀里糊涂地簽訂了合同，都沒有看清楚合同的對方是什么機(jī)構(gòu)，這是經(jīng)常出現(xiàn)問題的重點(diǎn)之一。
三是如果最后決定購買的是銀行代理的理財(cái)產(chǎn)品，那么你就要分析評估這個理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)以及這款理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度，然后再購買。
千萬不要以為是銀行推薦的一定是風(fēng)險(xiǎn)可控的就盲目購買。千萬不要以為理財(cái)產(chǎn)品沒有風(fēng)險(xiǎn)，千萬不要購買超過自己承受風(fēng)險(xiǎn)等級的理財(cái)產(chǎn)品。
理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)、購買需謹(jǐn)慎。在購買時(shí)一定要分清楚是銀行的理財(cái)產(chǎn)品還是銀行代理的理財(cái)產(chǎn)品。一定要分清楚理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級。（作者：麒鑒，專注財(cái)經(jīng)金融）
