前兩天看到有網(wǎng)友討論，說不知道怎樣判斷銀行理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，感覺自己買銀行理財(cái)被坑了。
詳細(xì)了解了下，原來這名網(wǎng)友購(gòu)買了xx銀行的一款結(jié)構(gòu)性理財(cái)，預(yù)期收益率10%+，到手實(shí)際收益率5%不到。
“我也不知道什么是結(jié)構(gòu)性理財(cái)，還有非結(jié)構(gòu)性理財(cái)嗎？銀行理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)到底怎樣判斷？”
可能部分朋友有類似困惑，有興趣的朋友看看下面的內(nèi)容。
其實(shí)這事兒挺簡(jiǎn)單，學(xué)會(huì)了，一秒鐘就能看出來。
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首先根據(jù)資金投向不同，銀行理財(cái)可以分為結(jié)構(gòu)性理財(cái)和非結(jié)構(gòu)性理財(cái)。
結(jié)構(gòu)性理財(cái)，資金投向?yàn)辄S金、股票、外匯、基金、商品、信貸、指數(shù)等等；非結(jié)構(gòu)性理財(cái)，資金投向銀行間市場(chǎng)、交易所市場(chǎng)債券，資金拆借、信托計(jì)劃、票據(jù)等。
從資金投向可以判斷，結(jié)構(gòu)性理財(cái)收益波動(dòng)較大，從0到10%+都有可能，更高的也有；非結(jié)構(gòu)性理財(cái)收益相對(duì)較低，但也更穩(wěn)健。
哪里可以看到銀行理財(cái)?shù)馁Y金投向？答案是合同。銀行理財(cái)合同里有“股票”、“基金”、“指數(shù)”等字樣，建議睜大眼睛，或許是一款結(jié)構(gòu)性理財(cái)。
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根據(jù)銀行理財(cái)合同對(duì)產(chǎn)品標(biāo)注的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)也能判斷銀行理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。
商業(yè)銀行的合同和說明書里，都會(huì)用比較簡(jiǎn)單的符號(hào)來劃分產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。
R1至R5，阿拉伯?dāng)?shù)字1至5，字母A至E等等，由于缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，各個(gè)銀行用的符號(hào)不盡相同，但大體而言，理財(cái)產(chǎn)品基本分為五個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，從低到高分別是：
謹(jǐn)慎型產(chǎn)品(R1)、穩(wěn)健型產(chǎn)品(R2)、平衡型產(chǎn)品(R3)、進(jìn)取型產(chǎn)品(R4)、激進(jìn)型產(chǎn)品(R5)
追求穩(wěn)健的用戶，建議更多關(guān)注R1、R2級(jí)別的產(chǎn)品。
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根據(jù)合同還能輕易判斷一款理財(cái)產(chǎn)品是否為銀行自營(yíng)。
很多人去銀行買理財(cái)，理所當(dāng)然地以為自己購(gòu)買的產(chǎn)品，肯定是銀行自營(yíng)，風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)太大，甚至是絕對(duì)保險(xiǎn)。
其實(shí)這是最大的謬誤。
銀行也是公司，除了售賣自營(yíng)產(chǎn)品，還幫別人賣產(chǎn)品，基金、保險(xiǎn)、信托、黃金白銀等等。
這些產(chǎn)品與銀行自營(yíng)理財(cái)天壤之別，有的風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)高，曾經(jīng)就有人吃過貨不對(duì)版的暗虧。
怎樣搞清是自營(yíng)，還是代銷，其實(shí)也簡(jiǎn)單。最便捷的方法就是看合同，看合同上的公章是不是銀行的。
是的話，就是自營(yíng)，如果不是，就是代銷。
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最后補(bǔ)充一點(diǎn)，不是識(shí)別銀行理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，而是預(yù)防一種極其惡劣情況的發(fā)生——飛單。
所謂“飛單”，說白了，就是銀行員工為了賺錢，偷偷賣不是銀行生產(chǎn)的，甚至是未經(jīng)銀行許可的產(chǎn)品。
出了問題，銀行一口咬定，個(gè)人行為，概不負(fù)責(zé)，影響極其惡劣。
為了避免這種事兒，銀監(jiān)會(huì)很早就出了規(guī)定，所有銀行在推銷理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，都要同步錄音錄像，當(dāng)做日后證據(jù)。
我們到銀行購(gòu)買產(chǎn)品時(shí)，不要忽視雙錄就好。
