中國人民銀行發(fā)布的《2019年消費者金融素養(yǎng)調(diào)查簡要報告》顯示，在消費者最感興趣的五大類金融知識當中，銀行卡（包括借記卡和信用卡）排名第一。
最近，我正好在悟空問答上看到一個熱門問題：“借記卡和儲蓄卡有什么區(qū)別？”雖然回答的人很多，但答案都不盡如人意，部分答案甚至會誤導大眾。
我在銀行工作多年，并參與過金融IC卡和信用卡業(yè)務(wù)資格的申請工作，對銀行卡業(yè)務(wù)比較熟悉。作為一名金融工作者，我希望能給出一個專業(yè)的回答，讓大家對這個問題有個正確的認識，以踐行我“傳播金融常識，讓生活更美好”的初心和使命。
借記卡和儲蓄卡有什么區(qū)別呢？我想從兩個層面來回答這個問題。
1、 按照監(jiān)管規(guī)定，儲蓄卡是借記卡的一種。
20年前，中國人民銀行印發(fā)了《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》。這份監(jiān)管規(guī)定，對銀行卡的分類及定義進行了明確。
按是否具有透支功能，《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》將銀行卡分為借記卡和信用卡兩大類。對于借記卡，則按功能進一步劃分為轉(zhuǎn)賬卡（含儲蓄卡）、專用卡和儲值卡3種。
如上圖所示，按監(jiān)管規(guī)定，儲蓄卡屬于借記卡的一種。
2、 在實踐當中，儲蓄卡是借記卡的代名詞，二者幾乎等同。
雖然《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》將借記卡分成了轉(zhuǎn)賬卡（含儲蓄卡）、專用卡、儲值卡三種，但在實踐當中，專用卡逐漸被市場淘汰；儲值卡的功能又被整合進了金融IC卡（包括IC借記卡和IC信用卡），基本不再單獨發(fā)行。
如此一來，借記卡就只剩下了轉(zhuǎn)賬卡（含儲蓄卡）這么一種了。再加上轉(zhuǎn)賬卡的叫法很少被使用，所以儲蓄卡就慢慢成為了借記卡的代名詞。
首先，專用卡是指在百貨、餐飲、飯店、娛樂行業(yè)外的專門行業(yè)使用，具有存取現(xiàn)金和轉(zhuǎn)賬結(jié)算等功能的借記卡。相比于儲蓄卡，專用卡的功能、使用范圍、發(fā)展?jié)摿Φ龋幱谌鮿荨ｋS著我國銀行卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行從自身利益出發(fā)，不僅不再大量發(fā)行專用卡，還主動將存量的專用卡替換為儲蓄卡，專用卡也很快退出了市場。
其次，2016年開始，各家銀行發(fā)行的銀行卡基本都是金融IC卡，即芯片卡了。金融IC卡不僅具有消費、存取現(xiàn)金和轉(zhuǎn)賬結(jié)算等功能，還具有電子現(xiàn)金功能，即上面提到的儲值卡的功能。為了防范洗錢風險，很多年前開始，銀行就不再發(fā)行不記名的儲值卡了。如今，金融IC卡兼具了儲值卡的功能，單獨的儲值卡更是很難看到了。
第三，顧名思義，儲蓄卡就是先把錢存進卡里，再用卡來消費、存取現(xiàn)金或是轉(zhuǎn)賬等，非常簡單易懂，而轉(zhuǎn)賬卡只說明了借記卡的其中一個功能，很不全面。所以，不管是銀行工作人員，還是普通老百姓，都很少使用轉(zhuǎn)賬卡的說法，而習慣于叫儲蓄卡，并與信用卡相對應(yīng)。
在上面三點的共同作用下，儲蓄卡逐漸成為了借記卡的代名詞。不管是在銀行業(yè)內(nèi)，還是在普通老百姓中間，大家都習慣于將借記卡等同于儲蓄卡了。
最后總結(jié)一下，按照監(jiān)管規(guī)定，儲蓄卡是借記卡的一種。但在實踐當中，儲蓄卡是借記卡的代名詞，二者幾乎等同。
類似的情況也發(fā)生在信用卡身上，由于銀行已經(jīng)不再發(fā)行準貸記卡了，所以信用卡跟貸記卡也基本是一回事了。
我是一名80后，大學時開始使用銀行卡，從沒用過專用卡或銀行發(fā)行的儲值卡，您用過嗎？歡迎留言討論。
