在選購保險(xiǎn)這件事上，大白一向是建議大家要多問多看，謹(jǐn)慎行事。

但臨近下單時(shí)，不少人會(huì)找到大白，十分崩潰地吐槽“保險(xiǎn)條款實(shí)在太長(zhǎng)太難懂”“簡(jiǎn)直比高考還難”“能不能直接讓銷售給我講解一下，沒問題，就簽字？”

這確實(shí)是很有代表性的問題。當(dāng)初大白在買第一份保險(xiǎn)時(shí)，為弄懂那些專業(yè)名詞，也查了許多資料。特別能理解大家的心情。

但是，搞清楚保險(xiǎn)合同的內(nèi)容又很重要，如果后期你覺得自己買錯(cuò)了、被坑了，排除保險(xiǎn)銷售惡意欺騙誤導(dǎo)，就很有可能與你投保時(shí)沒把握好關(guān)鍵細(xì)節(jié)有關(guān)。因此，真不建議稀里糊涂把字給簽了。

今天，大白就為大家做了個(gè)總結(jié)：從投保前到拿到保單后要注意的事兒，幫助大家理性投保。主要內(nèi)容如下：

1、投保前：

1.1承保公司

1.2保險(xiǎn)代理

1.3險(xiǎn)種特性

1.4投保渠道

2、投保中：

2.1個(gè)人信息

2.2投保內(nèi)容

2.3保障內(nèi)容

3、投保后：

3.1保單真實(shí)性

3.2保單內(nèi)容

3.3猶豫期退保

3.4觀察期

1、投保前

所謂“投保前”，是指我們已有初步購買意向，開始接觸保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)銷售，了解產(chǎn)品，在篩選、比較的階段了。

此時(shí)要注意什么？總結(jié)為一句話就是，確認(rèn)你接觸的是正規(guī)公司的正規(guī)銷售推薦的正規(guī)產(chǎn)品。很多人對(duì)此不太在意，但陷阱也往往埋伏在這里。

1.1

核實(shí)保險(xiǎn)公司

截至2016年末，全國共有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)203家，我們不可能熟悉每家的情況，這就給騙子惡意冒充提供了空間。

比如山寨電話車險(xiǎn)，騙子會(huì)虛擬一個(gè)和保險(xiǎn)公司呼出號(hào)碼相似的號(hào)，然后冒充保險(xiǎn)公司，以電話車險(xiǎn)的名義銷售保單。如果未經(jīng)核實(shí)就投保，很可能到出險(xiǎn)時(shí)，才知道買了假保單。

而要核實(shí)保險(xiǎn)公司是否正規(guī)，途徑其實(shí)非常多：

• 電銷保險(xiǎn)：可回?fù)艽_認(rèn)，或撥打保險(xiǎn)公司固定投保熱線確認(rèn)
• 其他保險(xiǎn)：可登錄保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)查詢保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，或通過保險(xiǎn)公司網(wǎng)站、App、官方微信號(hào)等了解情況

登錄保監(jiān)會(huì)可查詢保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)備案情況

大白這里也提醒一句：不要“誤殺”你沒聽過的保險(xiǎn)公司。有的保險(xiǎn)公司低調(diào)又務(wù)實(shí)，廣告很少，但論產(chǎn)品性價(jià)比，并不比大公司的差。不妨花點(diǎn)時(shí)間了解下，沒準(zhǔn)就是你需要的。

1.2

核實(shí)代理人身份

很多人是通過代理人或經(jīng)紀(jì)人購買保險(xiǎn)，但他們的素質(zhì)，說實(shí)話也是良莠不齊。

要識(shí)別你的代理人是否靠譜，首要就是核實(shí)其真實(shí)身份，你可以要求他出示有效工作證件和身份證，問清其代理期限，再打電話到保險(xiǎn)公司詢問查證。

1.3

核實(shí)險(xiǎn)種特性

即弄清楚你究竟買的是什么保險(xiǎn)？這個(gè)似乎不容易出錯(cuò)？但從大白接觸的案例看，不少人其實(shí)只有一個(gè)模糊的概念。以下是大白總結(jié)的幾種常見情況：

意外險(xiǎn)：很多人只知道意外險(xiǎn)是對(duì)各種意外進(jìn)行保障，不清楚它其實(shí)分兩種：意外傷害險(xiǎn)和意外醫(yī)療險(xiǎn)。聽著都是意外險(xiǎn)，但賠付時(shí)差別很大。前者的保障責(zé)任主要是意外身故和意外傷殘。后者則保障因意外事故產(chǎn)生的門診、急診、住院醫(yī)療費(fèi)用。要根據(jù)自身情況進(jìn)行選擇。

另一個(gè)易被忽略的細(xì)節(jié)是：某些產(chǎn)品只保意外全殘，而非意外傷殘，非常的不劃算，要注意避開。

醫(yī)療險(xiǎn)：大部分人買的醫(yī)療險(xiǎn)，屬于報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)，在扣除免賠額、醫(yī)保報(bào)銷部分后，剩下的才由保險(xiǎn)公司賠。但很多人誤以為，保險(xiǎn)公司會(huì)賠償所有開銷。

比如，曾有用戶向大白吐槽，他住院花了2萬，憑啥保險(xiǎn)公司只賠幾千？看過保單后，大白明白了，他買的醫(yī)療險(xiǎn)有1萬免賠額，醫(yī)保又給報(bào)銷6千多，保險(xiǎn)公司確實(shí)只要賠剩下的。

重疾險(xiǎn)：每個(gè)人對(duì)“大病”的理解可能都不一樣，但保險(xiǎn)公司對(duì)“重大疾病”是有明確界定的，除官方規(guī)定的25種重大疾病，保險(xiǎn)公司還可自行增加，但這也不意味著它會(huì)囊括所有大病，一切要以保險(xiǎn)合同約定為準(zhǔn)。面對(duì)“得了闌尾炎，重疾險(xiǎn)賠不賠？”，大白真是哭笑不得。

1.4

投保渠道

渠道差異也是大白認(rèn)為大家要關(guān)注的細(xì)節(jié)。

目前國內(nèi)投保有6大渠道：保險(xiǎn)代理人、銀行保險(xiǎn)、團(tuán)體保險(xiǎn)、經(jīng)紀(jì)代理、電話銷售及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。

各渠道所售產(chǎn)品并不同，即使是同一產(chǎn)品，不同渠道的價(jià)格也不同，線上的會(huì)更便宜。

在服務(wù)體驗(yàn)上也有差異——網(wǎng)上買保險(xiǎn)，信息更透明，但你需要自己查資料、看攻略，搞清楚產(chǎn)品的特點(diǎn)。而通過代理人購買，只要足夠稱職用心，他們會(huì)為你解讀保險(xiǎn)，幫助你更好地理解產(chǎn)品。這點(diǎn)在健康告知、投保須知上，尤為明顯。

有人還擔(dān)心理賠，認(rèn)為“線上理賠無人負(fù)責(zé)，線下有代理人幫忙理賠。”這完全是誤解。事實(shí)上，線下理賠屢有違規(guī)，保險(xiǎn)公司才對(duì)理賠環(huán)節(jié)嚴(yán)格把關(guān)控制風(fēng)險(xiǎn)；而線上保險(xiǎn)同樣可咨詢專業(yè)人士，完成基礎(chǔ)理賠手續(xù)。

一些大的第三方平臺(tái)，比如為“大白保”提供投保鏈接的慧擇經(jīng)紀(jì)，還會(huì)提供協(xié)助理賠服務(wù)。

所以，選擇線上還是線下，就要大家自己權(quán)衡了。大白建議，短期醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，如果符合健康告知，可直接線上購買；長(zhǎng)期險(xiǎn)種，則建議咨詢后再購買。

2、投保中

進(jìn)入簽訂保險(xiǎn)合同的階段，說明你對(duì)產(chǎn)品本身已沒多少疑問。

但由于很多關(guān)鍵環(huán)節(jié)，包括保額、保費(fèi)、繳費(fèi)期、保障期、保障責(zé)任、除外責(zé)任等都在這個(gè)階段確定，同樣不能大意。

2.1

如實(shí)填報(bào)個(gè)人信息

填寫保單時(shí)要注意的情況，大白簡(jiǎn)單進(jìn)行了總結(jié)：

• 個(gè)人信息：包括身份證、職業(yè)類別、投保人、被保險(xiǎn)人年齡、健康狀況等要如實(shí)填報(bào)。其中，受益人可指定，不指定，默認(rèn)為法定受益人；
• 簽名欄：應(yīng)由被保險(xiǎn)人親筆簽署（少兒險(xiǎn)除外），如因特殊情況發(fā)生了代簽名行為，要盡快到保險(xiǎn)公司辦理補(bǔ)簽名手續(xù)，否則可能造成保單無效；
• 信息變更：有變更（含地址、受益人等），要及時(shí)聯(lián)系保險(xiǎn)公司。

以上內(nèi)容都將作為保險(xiǎn)合同的組成部分，若沒有如實(shí)填寫，可能導(dǎo)致出險(xiǎn)時(shí)無法獲得賠付。

健康告知也是大家關(guān)注的熱點(diǎn)，大白這里簡(jiǎn)單說說。

由于我國保險(xiǎn)業(yè)是采用“詢問告知”的方式，大白建議：只要是保險(xiǎn)公司問到的內(nèi)容，都應(yīng)該如實(shí)回答。沒有詢問的，即使知道自己某個(gè)指標(biāo)存在異常，也無需告知，不用擔(dān)心后續(xù)理賠。

以瑞泰瑞和定期壽險(xiǎn)為例：從下圖看，其未對(duì)結(jié)節(jié)進(jìn)行詢問，即使你有甲狀腺結(jié)節(jié)，也可以購買。

瑞泰瑞和被保險(xiǎn)人健康告知截圖

如果你無法確定自己的問題是否影響承保，代理人也沒辦法給出專業(yè)意見，大白建議你還是如實(shí)告知。讓保險(xiǎn)公司來做決定。

2.2

投保內(nèi)容：險(xiǎn)種、金額、期限

如今保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，為適應(yīng)投保人不同需求，不同保險(xiǎn)公司，會(huì)設(shè)計(jì)不同的產(chǎn)品；即便是同一家保險(xiǎn)公司，同一款產(chǎn)品，也會(huì)提供多個(gè)保障檔次，或不斷進(jìn)行完善升級(jí)。

比如平安福就分2016版、2017版、2018版；

康悅?cè)松猩绫＿x康悅?cè)松鶤款，無社保選康悅?cè)松鶥款。

大家投保時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)留意險(xiǎn)種名稱、保額、保費(fèi)、期限等關(guān)鍵內(nèi)容，并且你有權(quán)就存在疑問的地方讓業(yè)務(wù)員講解清楚。

2.3

保障責(zé)任

從大白這幾年的經(jīng)驗(yàn)來看，投保人對(duì)保單條款不了解，盲目投保，是產(chǎn)生保險(xiǎn)糾紛的最常見原因，損失的也往往是投保人自己。

以意外險(xiǎn)為例，很多人將“意外”簡(jiǎn)單理解為“意想不到”，但保險(xiǎn)合同中“意外”必須是外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的，自身腦出血引發(fā)的意外身故，保險(xiǎn)公司并不會(huì)賠。猝死、食物中毒也一樣。

所以，投保時(shí)最好對(duì)保單的保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)賠償、給付辦法、除外責(zé)任等重要問題進(jìn)行二次確認(rèn)，再簽字也不遲。

如果你買的是萬能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)，大白建議進(jìn)一步了解產(chǎn)品的分紅方式、分紅比例、歷史業(yè)績(jī)及相應(yīng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，做到保前問清楚，保后更安心。

3、投保后

近年來保險(xiǎn)詐騙案例屢見不鮮，但不得不承認(rèn)，鮮有投保人會(huì)在買了保險(xiǎn)后，主動(dòng)致電保險(xiǎn)公司進(jìn)一步核實(shí)。

不少人接到保險(xiǎn)公司的電話時(shí)還常常嫌煩，甚至一掛了之。包括大白自己，如果情緒不佳，也會(huì)敷衍了事。

這無形縱容了假保單的猖獗，大白就聽過：有人買了保險(xiǎn)，但所有信息根本沒有在保險(xiǎn)公司備案，出險(xiǎn)時(shí)也無法得到賠償……

因此，投保后，我們應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司索取保單或相關(guān)憑證，并仔細(xì)審核保單與投保單內(nèi)容是否完全一致。如果發(fā)現(xiàn)有錯(cuò)漏，可要求保險(xiǎn)公司及時(shí)更正。

3.1

審核保單真實(shí)性

目前，投保人可在購買產(chǎn)品2天后，通過保險(xiǎn)公司網(wǎng)站自助查詢保單信息，查詢服務(wù)至少保留至保險(xiǎn)責(zé)任結(jié)束后一個(gè)月。

如果你拿到的是紙質(zhì)保單/電子保單，要留意這些細(xì)節(jié)：

• 看保單上是否有“中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)監(jiān)制”的字樣；
• 保險(xiǎn)公司合同專用章和所在保險(xiǎn)公司經(jīng)理簽字或蓋章是否清晰；
• 是否印有該保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)電話及保單查詢方式；
• 看保單生效時(shí)間，真保單應(yīng)是精確到起止的年月日時(shí)分，假保單通常只有籠統(tǒng)的起始年月日；
• 假保單的保單號(hào)、發(fā)票號(hào)都為后期機(jī)打，并非與保單同時(shí)印刷而成；
• 網(wǎng)上購買或激活的保單，應(yīng)收到保險(xiǎn)公司的短信或郵件承保通知，以及電子保單，而非銷售網(wǎng)站的通知。且登錄保險(xiǎn)公司官網(wǎng)，能根據(jù)保單號(hào)自助核查出保單的真實(shí)性。

如果以上步驟都走了一遍，你對(duì)保單還有疑問，建議直接撥打保險(xiǎn)公司電話查詢。

3.2

保單是否與投保內(nèi)容一致

應(yīng)重點(diǎn)檢查保單號(hào)、險(xiǎn)種名稱、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人、生效時(shí)間、保險(xiǎn)金額及期限、保障內(nèi)容等。

若發(fā)現(xiàn)不一致，及時(shí)聯(lián)絡(luò)保險(xiǎn)公司更改。這點(diǎn)就不展開了。

3.3

猶豫期退保

收到保單后，如果想退保，猶豫期內(nèi)退，保險(xiǎn)公司最多收取10元成本費(fèi)；猶豫期后退，則會(huì)扣除較多手續(xù)費(fèi)。

所以，如果你對(duì)投保的險(xiǎn)種、期限、費(fèi)率有任何猶疑，本著對(duì)自己負(fù)責(zé)的原則，建議盡快在猶豫期與保險(xiǎn)公司協(xié)商變更或退保，以免造成不必要的損失。

3.4

等待期

保險(xiǎn)公司在承保健康險(xiǎn)（意外險(xiǎn)除外）時(shí)均設(shè)有一個(gè)觀察期，一般為90天或180天，期間出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不賠付。

大白說：理性投保最安心

今天大白和大家分享了投保時(shí)要注意的細(xì)節(jié)，似乎每個(gè)階段都有陷阱和風(fēng)險(xiǎn)。大白的本意當(dāng)然不是為了恐嚇大家，而是認(rèn)為，保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的一種工具，尤其是長(zhǎng)期險(xiǎn)，一旦投保，就會(huì)伴隨我們很久很久。

既然如此，投保前就一定要多聽多看多問，做到對(duì)條款清清楚楚，對(duì)合同明明白白，理性投保，才能讓保險(xiǎn)最大限度地保障我們的財(cái)富和生活。

當(dāng)然，實(shí)際投保中，注意事項(xiàng)只會(huì)更多。大白的建議是，謹(jǐn)慎謹(jǐn)慎再謹(jǐn)慎，最終挑到的，一定不會(huì)太差。