最近，有網(wǎng)友詢問，如今4%左右的銀行定期非保本浮動(dòng)理財(cái)安全嗎？對(duì)此，專家們表示，自2018年6月的資管新規(guī)開始實(shí)施，保本銀行理財(cái)逐步退出，投資者要自行承擔(dān)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。但是不用太過擔(dān)心，只要是銀行自己的產(chǎn)品，出現(xiàn)虧本這種大問題的概率是非常的低的。所以從歷史上面看，這個(gè)都是安全的。
實(shí)際上，4%左右的定期（封閉式）理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)介于R 1至R 2之間，即中低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。具體說，本金基本安全，實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益目標(biāo)可能性較大。根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品募集資金投資去向劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類:R 1低風(fēng)險(xiǎn)，R 2中低風(fēng)險(xiǎn)，R 3中等風(fēng)險(xiǎn)，R 4中高風(fēng)險(xiǎn)，R 5高風(fēng)險(xiǎn)。
按照《中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)年度報(bào)告2017》披露，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)R 1……R 3的產(chǎn)品資金主要投向債券和信托市場(chǎng)，R 4……R 5的產(chǎn)品資金主要投向掛鉤衍生品和境外理財(cái)。不過，由于今年在存款增長(zhǎng)比較困難的情況下，部分股份制銀行加大了保本理財(cái)?shù)陌l(fā)行力度，因?yàn)楸１纠碡?cái)是納入存款的核算，可以做高存款基數(shù)。不過，保本理財(cái)產(chǎn)品將在明年完全退出市場(chǎng)。
當(dāng)然，如果投資者不想承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)，但又想獲得較高收益率，結(jié)構(gòu)性存款是不錯(cuò)選擇。所謂結(jié)構(gòu)性存款，是指由銀行通過在存款基礎(chǔ)上嵌入金融衍生交易而設(shè)計(jì)的一種產(chǎn)品，存款人通過購(gòu)買結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品可以使存款收益與匯率、貴金屬價(jià)格、利率、股價(jià)等特定金融指標(biāo)掛鉤，在承受一定風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上有望獲得較高收益。結(jié)構(gòu)性存款肯定是保本的，但主要風(fēng)險(xiǎn)在收益率的波動(dòng)上，最差的情況僅能保本不保息，最好的情況達(dá)到預(yù)期以上的收益率。
在實(shí)際操作中，除了理財(cái)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)外，投資者還應(yīng)該注意二大風(fēng)險(xiǎn)：一是，有些老年儲(chǔ)戶本來想買低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的，但被銀行工作人員忽悠購(gòu)買了銀行代銷的理財(cái)產(chǎn)品，這里在就包括基金、信托、保險(xiǎn)等。如果買了銀行代銷的理財(cái)產(chǎn)品，而委托銀行代銷的金融機(jī)構(gòu)如果發(fā)生理財(cái)產(chǎn)品虧損，那銀行方面是不負(fù)任何責(zé)任的。所以，投資者在購(gòu)買之前要搞清楚究竟是銀行自己發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，還是銀行替別人代購(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品，切忌貪圖較高利率。
二是，銀行工作人員與外人合謀造出虛假理財(cái)產(chǎn)品。作為成熟投資者要防范虛假理財(cái)或飛單理財(cái)。不應(yīng)該輕易相信銀行宣傳或工作人員推薦介紹，而應(yīng)該采取一定措施親自查詢核實(shí)，再做購(gòu)買決定，這是個(gè)別銀行曾經(jīng)虛假理財(cái)飛單理財(cái)帶給我們的深刻的教訓(xùn)。
最常用的辦法就是進(jìn)入“中國(guó)理財(cái)網(wǎng)”查詢產(chǎn)品真?zhèn)危约笆欠駥儆诖礓N售產(chǎn)品。點(diǎn)擊理財(cái)頻道，輸入C 字打頭的13位數(shù)字編碼或產(chǎn)品全稱均可查詢產(chǎn)品。其中，發(fā)行銀行，預(yù)期收益率以及風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等都有顯示。假如沒有任何信息，虛假理財(cái)或飛單理財(cái)無疑，因?yàn)殂y保監(jiān)會(huì)要求商業(yè)銀行發(fā)行所有理財(cái)產(chǎn)品必須在中國(guó)理財(cái)網(wǎng)托管系統(tǒng)登記。
如今4%左右的銀行定期非保本浮動(dòng)理財(cái)安全嗎？一般理財(cái)產(chǎn)品的安全等級(jí)在R2以下，且回報(bào)率在4%左右，是相對(duì)比較安全的。如果投資者不喜歡承擔(dān)本金可能有任何損失，那就購(gòu)買結(jié)構(gòu)性存款，結(jié)構(gòu)性存款的風(fēng)險(xiǎn)是在于收益率波動(dòng)，而本金不會(huì)受到損失。其實(shí)，購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品除了投資風(fēng)險(xiǎn)外，還有人買了銀行代銷的理財(cái)產(chǎn)品，以及遇到了銀行工作人員的飛單理財(cái)，在這種情況下，投資者的風(fēng)險(xiǎn)才是最大。所以，投資者要了解這方面情況，才能更好的規(guī)避其中的風(fēng)險(xiǎn)。
