身邊很多人買保險，都只是看中保險的保費和保額比，并且認為這就是保險的杠桿，殊不知，這樣的理解，是嚴重低估了保險的杠桿作用滴。今天，小編就來和大家仔細聊一聊如何理解保險的杠桿作用，想了解的親們，一起來哦。
保險制度是一種科學的經濟互助制度，大家各盡自己的一份力量幫助他人，就會形成以小博大的效果。
保險產品有兩大類型：一種是保障類型的，比如意外險、壽險、重大疾病保險、醫療保險等，它們有明顯的以小博大的杠桿作用;另一種是年金和理財險，這類保險也會有杠桿作用。只是這兩種不同的杠桿作用意義不同。
(一)先分析保障型產品，以小博大是這類產品的核心功能。
在前面的文章中我們講到保障型保險是一種理財工具。相比其它理財工具，它不可替代的突出特點是利用杠桿作用把不確定的未來確定下來。
兩個方面優勢：杠桿作用和確定性。
杠桿作用
多數理財工具用大投入賺小收益。比如基金、P2P等投資，它的收益率通常是10%、20%、30%等等，投資回報率小于100%。但保障型保險回報與投入比卻是以幾十、幾百倍來計算的。比如意外保險、定期壽險、醫療保險，幾百元可以保障幾十萬。
這樣的杠桿作用，使得我們以較少的資金實現大額的資金管理，以極低的成本創建了一筆風險管理基金，把錢的使用效率發揮到了極致。
同樣的一百萬現金，只放在銀行里效率是極低的。如果每年能拿出2萬至3萬投入風險規劃中，發生風險后不僅有大額理賠款，銀行里的余款也被保留了下來。這就是通過杠桿作用發揮金錢的使用效率，使得可用資產幾倍的成長。
金錢的使用效率得到了極大的提高，隨之我們的生活方式也會發生改變。我們可以把保險當作是一種打折的現金。比如我們應對重疾風險需要100萬。在沒有保險的時候，我們可能會存儲100萬來隨時應對風險，導致我們不敢動用這筆資金。在有了保險之后，我們不需要準備100萬，只需要每年投入保險費就好，相當于把100萬的未來現金打了折扣。這樣，我們的**其它現有資金就被解放出來**用于消費或提高生活品質，同時沒有后顧之憂。
確定性
這里說的確定，不是對未來風險的確定，因為未來風險的發生具有不確定性(何時發生?發生在誰身上?將造成多大損失?)，這里是指損失發生以后獲得的經濟補償是可以通過保險機制來確定的。
(二)再分析年金理財型的保險：
年金保險和理財保險的杠桿作用在于我們將來領取到的回報多余我們的本金，它的杠桿作用是通過時間和復利來實現的。
比如，我們規劃未來希望領取的資金額度，根據這個額度，反推得到現在每年至少需要投入多少錢。這筆錢就是我們每年要投入的保費，也就是財務上講的年金現值的概念，未來領取的資金就是年金終值的概念。
保費的總額度比未來得到的資金少，這中間的成長，就是通過長時間的復利(保險產品的回報率)實現的。所以，年金理財型保險產品的杠桿作用體現在利用時間和復利達到資金成長的目的。
總結：杠桿是一種工具。正如阿基米德所說："給我一個支點，我就能撬動地球!"，它以小的投入獲得大的效果。由于保險具備杠桿功能，所以它在家庭財富管理當中是非常重要的核心工具。
