前面我發(fā)文講了自己在保險公司半年的經(jīng)歷，很多朋友在評論里或者私信問我，想給家人買個商業(yè)保險，但是合同看不明白，怕被坑，怎么辦？
咱平時都說，經(jīng)歷就是財富，這話果然不錯。雖然我在保險公司半年，不開心也沒掙到錢，但是我確實認真參加了培訓(xùn)，學(xué)到了商業(yè)保險的一些東西，雖然懂得不多，但是起碼我能看得懂各家保險公司的合同了——這不可謂不是一大收獲呀！
閑話少敘，接下來我就從保險合同說起，給大家講講看合同要著重看的地方，以及保險合同中經(jīng)常出現(xiàn)的“坑”，以后大家買保險記得避開這些“坑”。
一、猶豫期很關(guān)鍵哦
以我手里這本合同為例，同類型的保險產(chǎn)品，合同大同小異，內(nèi)容的順序基本都一樣，只是在具體條文里，同樣的意思表達的方式不太一樣。
翻開合同，除了保險人、被保險人、保險金額、生效日期、保費這些基本內(nèi)容外，第一個要看的是猶豫期。
一般現(xiàn)在的猶豫期是15天。猶豫期的意思就是，你在簽收這本合同后的15天，如果不想買了想退，是全部退還你交的保費的，只收取一個工本費10塊錢，有的公司工本費也不收。
這就是為什么有的保險業(yè)務(wù)員要私自給客戶簽字回執(zhí)，不把合同及時送到客戶手上的原因了，怕你后悔嘛~因為你在猶豫期內(nèi)退單的話，你是沒有任何損失的，但是業(yè)務(wù)員就一分錢掙不到了。
二、坑最多的“保險責任”
第二個，保險責任。買過保險的人，當你過一段時間問他，你買的什么保險，都管什么用啊？他會說，哎呀忘了，當時知道、現(xiàn)在搞不清楚買了些什么！他忘了的，就是保險責任了。
保險責任，可以說是一本保險合同中的“精髓”，它里面講了你買這個保險到底能得到什么保障，以及具體在什么情況下能得到保障。大部分的“坑”，也都聚集在這保險責任里。
這里我們就以最常見的重疾險為例。
※“死了給多少錢”
第一項是身故保險金以及重疾保險金，這兩個金額通常是一樣的，就是我們說的“死了給多少錢”的那個金額，以100萬為例，如果被保險人得了符合合同條款的重大疾病，那也是給付100萬的。
由于現(xiàn)在的重疾險都是新型重疾險，一般都是多次賠付，合同里關(guān)于這個“多次賠付”的內(nèi)容是最多的，也是“坑”最多的，注意往下看。
※重疾為啥要分組
首先是重大疾病分組，這個咱們要理解，如果不分組，發(fā)生一次重疾就賠一次，那全世界的保險公司都虧本倒閉了。
有良心的保險產(chǎn)品，重疾種類多，分組合理；其它的保險產(chǎn)品，重疾種類少，重疾的定義和分組還藏貓膩，一般人根本看不出來，就是專業(yè)的業(yè)務(wù)員也得仔細扒拉，才能發(fā)現(xiàn)問題所在。這個在文章里沒法講明白，如果要請業(yè)務(wù)員幫忙看合同，記得著重讓他給你解釋這方面就行了。
※“多次賠付”是什么鬼
下面就是重疾多次賠付的條款了。通常分為重疾、中癥、輕癥三種，賠付比例依次降低，重疾一般是100%，中癥和輕癥則可能是60%和40%。
切記一點就是，業(yè)務(wù)員在給你計算保險金額的時候，動不動就幾百萬幾百萬的，通常那是累計的，就是這些病如果你都得了一遍，總共你能得到的保險金——這種情況發(fā)生的概率，和你中一億大獎的概率是差不多的。
合同用詞是嚴謹?shù)模话銜譃榈谝淮沃丶病⒌诙沃丶病⒌谌沃丶玻谝淮屋p癥、第二次輕癥、第三次輕癥……這樣的敘述順序來表達，同樣的內(nèi)容肯定容易理解，但是在段落中會有一些加粗標黑的字，是你重點要讀懂的。
比如，“若被保險人同時符合一項以上重大疾病時，該給付以一次為限”，“若被保險人同時符合本合同約定的重大疾病定義和輕癥定義的，我們僅承擔給付重大疾病保險金的保險責任”，等等。
尤其是這一句，“本合同重大疾病保險金的累計給付次數(shù)以三次為限，當累計達到三次時，本合同效力終止”，這一句的意思是，如果被保險人賠付了三次100萬了，那合同終止不再給你提供任何保障了，合同作廢了。后面你再發(fā)生輕癥什么的，是不能再賠付了。
當時我在學(xué)習(xí)保險產(chǎn)品的時候，看到這一句還不太明白，怎么就終止了？我問團隊的一個領(lǐng)導(dǎo)，他說是的，就是你理解到的這個意思，但是給客戶講產(chǎn)品的時候，這一句不要講，除非客戶自己看懂了……emmmm……
我當時就明白了，這是“不能說的秘密”，后來看過別家很多合同之后，我發(fā)現(xiàn)每一個重疾保險產(chǎn)品都是這樣設(shè)定的，行業(yè)常識，只是老百姓可能不太了解，呵呵~
畢竟保險公司是要賺錢的，賠付太多保費也會更加貴，但是在你買之前，你可能不會了解到這一點。
第三、受益人必須指定
第三個要注意的是，受益人。還是以重疾險為例，很多業(yè)務(wù)員懶得給你制定受益人，錄單的時候就給你選擇法定受益人，但這樣是很不好的，如果被保險人真的出險了，要賠付了，就會造成很多很多的麻煩——在保險金支付的時候。
我們都知道，遺產(chǎn)繼承有法定順序，如果勾選了法定收益人，出事了以后，遺產(chǎn)就要按照法定順序來繼承。
關(guān)于遺產(chǎn)繼承的新聞就很多了，比如一家三口旅游，大巴失事后，由于妻子比丈夫和兒子多存活了一天，最后所有遺產(chǎn)都分給了妻子娘家的兄弟姐妹，丈夫家的人鬧上法庭也沒辦法，因為法定順序就是這樣規(guī)定的。
因此，為了將來不發(fā)生這樣的事情，受益人必須指定，具體如何指定、什么樣的關(guān)系才能指定為受益人，這里就不具體說了，不然又是幾千字，具體問保險業(yè)務(wù)員就行了。
第四、“保險費自動墊交”該選嗎？
第四，保險費自動墊交。這一點簡單說下，因為現(xiàn)在的業(yè)務(wù)員一般是不會犯這個錯誤的。在你投保的時候，如果保費不能如期交上，系統(tǒng)會有這樣兩個選項，一個是“保險費自動墊交”，一個是“終止合同”。應(yīng)該選擇“終止合同”。
因為如果你選擇了“自動墊交”，假如你忘記了交保費，過了寬限期之后，系統(tǒng)就會從你保險的現(xiàn)金價值里扣相應(yīng)的保費，現(xiàn)金價值不經(jīng)扣，可能三年兩年就扣完了，合同就終止了。而你這時候并不知道，還以為自己有這一份保險，出險了想用的時候，發(fā)現(xiàn)合同早就作廢了，那時候可能就耽誤了大事了。
而選擇“終止合同”，在你忘記交的時候，過了寬限期，不管是系統(tǒng)的提示短信還是你的保險業(yè)務(wù)員，都會來提醒你交費的，避免以上的情況發(fā)生。
第五、退保？冷靜下先
第五個是合同解除。這一條雖然很重要，但是其實大家都不會忽視，即使你沒注意，到你真的要去退的時候，保險公司的業(yè)務(wù)員或者客服，也會給你很詳細地講解清楚的。
退保，通常會損失很大，所以退保一定要謹慎再謹慎，尤其不要聽信身邊某某人的勸說，買商業(yè)保險沒用，退了吧~
在保險公司的時候，看到過不少退保了之后又出事了或者得了重疾的，后悔莫及！這時候你難道再去找當初勸你退保的人嗎？他會給你負責任嗎，會給你付醫(yī)療費嗎？答案當然是否定的，所以不要輕易退保，實在想退也要了解清楚再去退。
六、如實告知，最重要的，一定要仔細看！
最后一個要重點提及的，是如實告知。
這一條放在最后，不是不重要，是太重要了！不僅是買保險的人要做到，賣保險的也要做到，不然容易引火燒身、被罰款被辭退等等，甚至惹上官司。
如實告知，顧名思義，在你買保險之前，不管你買什么類型的保險，都會讓你填一個“健康告知”，以及職業(yè)種類。
健康告知，就是填清楚你的身體狀況，是否有住院史、是否得過病、是否做過手術(shù)、是否有抑郁癥、是否有家族遺傳史、是否有先天疾病，等等等等。如果你有任何疾病，必須如實告知給保險公司，否則，后期一旦被發(fā)現(xiàn)沒有如實告知，輕則不予賠付，重則單方面解除合同且不退保費，嚴重的還要把你拉入保險業(yè)黑名單，甚至有被告上法庭的可能，說你騙保。
這不是危言聳聽，大陸這樣的案例少，但是香港等地這樣的新聞有很多了。有買保險的人被拉入黑名單的，有業(yè)務(wù)員被罰款幾萬的等等。
就算只是不予賠付，對于買保險的人也是很大的損失，如果發(fā)生了重疾，巨額的醫(yī)療費用就得自己承擔了，而且還可能被解除合同，連交的保費都拿不回來。
至于具體如何告知，還是咨詢保險業(yè)務(wù)員或者保險公司的客服熱線。
※關(guān)于網(wǎng)上買保險如實告知
另外還有的人現(xiàn)在喜歡在某付寶或者其他平臺買保險，方便快捷，還能按月交費，但是自己買保險，通常會忽視如實告知這件事，我身邊的人沒幾個知道要如實告知的，都覺得無所謂。
我記得年初有個新聞，說的就是某平臺銷售的一款醫(yī)療報銷型保險，一個大哥買了卻沒有如實告知住院病史，后來出險了提交理賠資料后，就賠了幾十塊錢。保險公司的理由是，有既往病史，不予理賠。
大哥很氣憤，就把這件事爆料到了網(wǎng)上，很多不明所以的網(wǎng)友就開始攻擊某保險公司，找借口不給理賠。實際上，這件事完全沒有保險公司的責任，人家的條款也寫明了需要如實告知既往病史。大哥不懂，也沒仔細看，最后造成這樣的結(jié)果。大家引以為鑒吧。
寫在最后
關(guān)于買保險要注意的事項太多太多，因為保費動則幾千幾萬，而且要交很多年，更是承載著保障家人醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等等重大責任，買之前務(wù)必謹慎再謹慎，不怕嘮叨不怕麻煩，如果不是了解透徹了，寧可不買。
關(guān)于常見各種類型的保險，如何配置如何買，有時間再寫，對這方面感興趣的朋友可以關(guān)注我的主頁，也歡迎評論互動。
