網(wǎng)友問(wèn)：銀行存款介紹說(shuō)有上浮1.4倍利率的存款，但提示僅供參考以實(shí)際收益為準(zhǔn)，這類(lèi)存款屬于理財(cái)產(chǎn)品嗎？保本嗎？
其實(shí)，現(xiàn)在市面上帶有“存款”字樣的產(chǎn)品很多，什么“結(jié)構(gòu)性存款“、什么“智能存款“，對(duì)于普通老百姓很難分期，今天鑫財(cái)經(jīng)就來(lái)講一講，這些“存款”有什么區(qū)別。
能叫做“存款”的，通常有三種情況。
普通存款
這是最古老的，也是最常見(jiàn)的一種，就是普通的銀行存款，我們常說(shuō)的存款，就是這一種，以前叫做儲(chǔ)蓄存款。
如何定義和區(qū)分呢？我認(rèn)為要符合兩個(gè)條件，第一，符合《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》相關(guān)條款，或者說(shuō)受《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》約定，第二，受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)。
《存款保險(xiǎn)條例》第四條，被保險(xiǎn)存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款，換個(gè)角度講，除了我們用存單、存折、銀行卡存的活期、定期存款，其他嚴(yán)格角度來(lái)說(shuō)都不能叫“存款”，也不受存款保險(xiǎn)制度保護(hù)。
哦，普通存款還有一定特點(diǎn)，是不會(huì)有產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)的，你見(jiàn)過(guò)哪家銀行你去存款，給你一張存款說(shuō)明書(shū)？
智能存款
智能存款，本質(zhì)上也是存款，只不過(guò)是存款的升級(jí)版，比如普通的定期存款，存五年，如果三年未到期的時(shí)候要取，那么按照《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》，是只能計(jì)算活期利息的，而不少銀行推出的智能存款，未到期可以靠檔計(jì)息，就是滿(mǎn)3年按照3年期定期利率計(jì)算利息，滿(mǎn)1年按1年計(jì)算利息。
智能存款，未必是存款，也未必受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)，要看產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，智能存款和普通存款的區(qū)別，其中之一就是有產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，上面會(huì)詳細(xì)說(shuō)明利息計(jì)算方式。
結(jié)構(gòu)性存款
結(jié)構(gòu)性存款也不是普通存款，是由普通存款加一定比例的衍生品組成結(jié)構(gòu)性的金融理財(cái)產(chǎn)品，通常來(lái)說(shuō)大部分資金是存款，以獲得穩(wěn)定的收益保證整個(gè)產(chǎn)品本金的“安全”；小部分資金投資高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的產(chǎn)品上，以獲得整個(gè)產(chǎn)品的高收益部分。
舉個(gè)例子，假設(shè)現(xiàn)在的一年期存款利率為25%，某種股票的預(yù)期年收益率為50%，某結(jié)構(gòu)性存款募捐金額10000萬(wàn)元，計(jì)劃拿出80%也就是8000萬(wàn)元投資存款，其余20%也就是2000萬(wàn)元投資股票，如果股票 一年下來(lái)真的漲了50%，那么結(jié)構(gòu)性存款的收益率就是（（80*125%+20*150%）-100）/100-=30%，如果股票全賠光，那么結(jié)構(gòu)性存款的收益率就是（（80*125%+20*0%）-100）/100=0%，但也沒(méi)虧本，這是結(jié)構(gòu)性存款設(shè)計(jì)的好，設(shè)計(jì)不好，一樣可能是負(fù)收益也就是虧本。
看完這些，再結(jié)合題目所說(shuō)，初步判斷你這款肯定不是普通存款，多半是理財(cái)產(chǎn)品（結(jié)構(gòu)性存款），至于保不保本，什么情況下不保本，要看產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)。
