來(lái)源:經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)
疫情之下，借款人資金流緊張，逾期壓力大，這時(shí)，發(fā)現(xiàn)逾期上征信成了脖子上的枷鎖，開(kāi)始放大征信的負(fù)面意義。在一些借款人看來(lái)，貸款上征信，不外乎是方便銀行做風(fēng)控罷了，于借款人而言，是額外負(fù)擔(dān)，是一道隨時(shí)可能勒緊的枷鎖……
不僅如此，在選擇貸款產(chǎn)品時(shí)，有的借款人開(kāi)始戴上有色眼鏡，把貸款產(chǎn)品區(qū)分為“上征信產(chǎn)品”和“不上征信產(chǎn)品”，對(duì)于前者，能避則避，對(duì)于后者，宛如心頭愛(ài)。更有些借款人，為了不上征信，甚至連送到手的“紅包”都不要……
這樣的行為到底對(duì)不對(duì)？為啥有些借款產(chǎn)品可以不上征信呢？
“首先我們需要明確，‘貸款上征信’到底是怎么一回事。簡(jiǎn)單來(lái)講，就是借款人在金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款后，其貸款信息，如金額、期限等，還有還款記錄和是否逾期等，被上報(bào)至征信系統(tǒng)，并在以后供其它金融機(jī)構(gòu)合法查詢使用。”蘇寧金融研究院研究員黃大智表示，廣義上的“貸款上征信”是指貸款信息被記錄并查詢，這種記錄不僅包含央行征信系統(tǒng)，還包括百行征信以及其它提供大數(shù)據(jù)服務(wù)的公司。而狹義的“貸款上征信”即是一般所說(shuō)的貸款信息報(bào)送至央行征信系統(tǒng)。
對(duì)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)而言，貸款信息上報(bào)至央行征信系統(tǒng)是基本的法律要求。根據(jù)中國(guó)人民銀行2005年3號(hào)令《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》第六條規(guī)定：商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)遵守中國(guó)人民銀行發(fā)布的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)標(biāo)準(zhǔn)及其有關(guān)要求，準(zhǔn)確、完整、及時(shí)地向個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送個(gè)人信用信息；以及遵守銀保監(jiān)會(huì)在2010年發(fā)布的《個(gè)人貸款管理暫行辦法》有關(guān)規(guī)定：貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評(píng)價(jià)體系。定期跟蹤分析評(píng)估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)。
“當(dāng)然，這些辦法及規(guī)定除了適用于銀行外，同樣適用于消費(fèi)金融公司等經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的專門從事信貸業(yè)務(wù)的其他金融機(jī)構(gòu)，即持牌機(jī)構(gòu)。因此，對(duì)于正規(guī)持牌機(jī)構(gòu)，從事信貸業(yè)務(wù)、貸款上征信是最基本的要求之一。”黃大智說(shuō)。
除此之外，信用信息的記錄是“用信”的基礎(chǔ)，不管是國(guó)家、企業(yè)還是個(gè)人，想要用信，必須首先有信用信息可用，將信貸信息報(bào)送至征信系統(tǒng)，是建立個(gè)人信用信息記錄的關(guān)鍵一步。
那么，為什么同樣是借款產(chǎn)品，有的產(chǎn)品上征信，有的產(chǎn)品可以不上征信呢？對(duì)此，黃大智表示，持牌的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，其產(chǎn)品不上征信原因有三：一是新成立的法人銀行沒(méi)有接入央行征信系統(tǒng)。接入央行征信系統(tǒng)是一個(gè)復(fù)雜的過(guò)程，對(duì)系統(tǒng)、數(shù)據(jù)量、人員等都有較高要求，必須具備一些條件才有可能正式接入。二是已經(jīng)接入央行征信系統(tǒng)的，因?yàn)檫`反相關(guān)法律法規(guī)被暫停接入。三是個(gè)別信貸產(chǎn)品不在個(gè)人信用報(bào)告里記錄，如公積金貸款，過(guò)去曾經(jīng)有部分該類產(chǎn)品不納入個(gè)人征信中。
“所以，對(duì)于正常、合規(guī)的機(jī)構(gòu)與產(chǎn)品而言，基本很難出現(xiàn)貸款不上征信的情況。而對(duì)于其他的網(wǎng)絡(luò)借貸、小額貸款等產(chǎn)品，因?yàn)椴怀峙苹蛘哔Y質(zhì)不夠，因此沒(méi)有接入征信系統(tǒng)。同時(shí)，貸款不上征信又相當(dāng)于增加了貸款平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)，相應(yīng)的貸款產(chǎn)品利率也會(huì)更高、額度更小，以減小其發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)。”黃大智表示，其實(shí)，不上征信并不意味著借款人的借貸信息就無(wú)法查詢——除了央行的征信系統(tǒng)外，百行征信以及各類信貸信息數(shù)據(jù)庫(kù)，也是金融機(jī)構(gòu)評(píng)判用戶信用水平的重要補(bǔ)充手段。
例如，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)購(gòu)買網(wǎng)貸平臺(tái)、小貸公司等平臺(tái)借貸信息的數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)，以更加全面地了解借款人在央行征信系統(tǒng)外的信貸情況，綜合評(píng)定借款人的借款請(qǐng)求。因此，那些認(rèn)為不上征信的借款就不會(huì)影響以后車貸、房貸等銀行貸款產(chǎn)品的想法并不可取。（記者 錢箐旎）
