因?yàn)橐咔榈挠绊懀芏嘀行∑髽I(yè)老板都在為資金發(fā)愁，紛紛向銀行提出貸款申請(qǐng)來度過這次危機(jī)，可以說現(xiàn)金流是一個(gè)企業(yè)的血液，因?yàn)楝F(xiàn)金流斷裂而破產(chǎn)的企業(yè)不在少數(shù)，與此同時(shí)，很多家庭也在面臨著同樣的問題，被困在家里，無法上班，沒有工資，收入減少的同時(shí)支出又在增加，像購買口罩等防疫用品長期來看是不小的開支，我們更加注重健康，也會(huì)有相應(yīng)的投入 ，這對(duì)財(cái)務(wù)狀況不健康的家庭來說是嚴(yán)峻的考驗(yàn)。
資產(chǎn)負(fù)債表代表是此時(shí)此刻的家庭財(cái)務(wù)狀況，擁有多少資產(chǎn)和負(fù)債，例子中凈資產(chǎn)是46萬，乍一看家庭財(cái)務(wù)狀況好像還不錯(cuò)。
收支儲(chǔ)蓄表代表的是一個(gè)時(shí)期內(nèi)的家庭經(jīng)營狀況，列示了家庭的收入和支出分布，通過此表你可以清晰的看到，自己辛辛苦苦工作了一年有沒有存下錢。
那么當(dāng)家庭的年結(jié)余為負(fù)數(shù)的時(shí)候，也就代表家庭在使用以前的積蓄生活，一點(diǎn)點(diǎn)蠶食擁有的資產(chǎn)。
另外我們需要關(guān)注資產(chǎn)的流動(dòng)性，比如庭一旦出什么大事急需用錢的時(shí)候，我們能夠立刻就拿到手的錢有多少，這部分資產(chǎn)就是流動(dòng)資產(chǎn)，這也可以反映出家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
1、流動(dòng)資產(chǎn)VS負(fù)債：
這個(gè)指標(biāo)提醒我們需要關(guān)注現(xiàn)金流，將現(xiàn)有流動(dòng)資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行對(duì)比；
2、現(xiàn)金儲(chǔ)備充足度（現(xiàn)金/月支出）：
3-6倍為合理水平，如果家庭支出需要1萬，那么最好緊急備用金要有3-6萬之間，以備短期內(nèi)家庭支柱收入中斷；
3、固定資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例：
固定資產(chǎn)占比過高，此流動(dòng)性資產(chǎn)就會(huì)過少，流動(dòng)性資產(chǎn)是可以隨時(shí)變現(xiàn)的資產(chǎn)，可以隨時(shí)用來抵御未知風(fēng)險(xiǎn)，所以建議家庭流動(dòng)性資產(chǎn)應(yīng)該占比高一些。
4、資產(chǎn)負(fù)債健康度（流動(dòng)資產(chǎn)/一年期房貸車貸總額，3倍及以上為健康）
總結(jié)：從例子中的數(shù)據(jù)來看，這代表著好大一部分中產(chǎn)階層的問題，手上的流動(dòng)資產(chǎn)太少，固定資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例太，可以看出存到首付就去買房的行為在家庭財(cái)務(wù)狀況中留下的痕跡，同時(shí)現(xiàn)金的充足度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，現(xiàn)金才4萬，可是平均下來每月的家庭支出都要2萬以上，那一旦急需用錢就面臨著解套基金的選擇，這與基金的長期投資屬性相違背，房貸一年6萬，流動(dòng)資產(chǎn)合計(jì)才15萬，基金按照投資時(shí)的預(yù)期也可以分為5年以上的長期投資和3-5年的中期投資，而且基金贖回會(huì)面臨著本金虧損的可能，這與市場(chǎng)當(dāng)時(shí)的行情有關(guān)。
收支儲(chǔ)蓄表要關(guān)注如下3個(gè)指標(biāo)：
1、工作收入占年收入比例：
工作收入占比過高，意味著“手停口停”，被動(dòng)收入高，用錢來生錢，可以讓我們家庭的收入結(jié)構(gòu)更加合理。
2、年結(jié)余占年收入比例：30%以上較為合理
3、投資支出健康度（金融投資/收入）：30%以上較為合理
總結(jié)：由于收入和支出的不平衡，導(dǎo)致家庭年結(jié)余為負(fù)數(shù)，收入都覆蓋不了日常生活和金融投資支出，加上主要收入來源是固定性工資，可以說家庭目前的財(cái)務(wù)狀況是不健康的。
改進(jìn)建議：首先將家庭的緊急備用金調(diào)整到合理水平，定好家庭的存錢目標(biāo)，養(yǎng)成先儲(chǔ)蓄后消費(fèi)的習(xí)慣，然后對(duì)家庭的支出做好合理分配，做好開源和節(jié)流是關(guān)鍵，盡量提升年結(jié)余，同時(shí)定期檢查持有的基金，根據(jù)家庭現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，分配好低中高風(fēng)險(xiǎn)投資的資金投入。
通過上面的指標(biāo)分析，可以看出一個(gè)家庭的收入和支出是否處于合理水平，家庭財(cái)務(wù)狀況是否存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，是否存在有可優(yōu)化的部分，比如主動(dòng)收入和被動(dòng)收入的比例，比如每月房貸支出占家庭月收入的比例，比如流動(dòng)資產(chǎn)的充足度，從而去調(diào)整家庭的資金分配。
