我們在向銀行申請各類貸款時，必不可少的一份資料就是銀行流水。銀行流水，體現了你的財力，顯示了所有的收支明細，對你辦理信用卡和貸款，都有很大的影響。一份好的流水，讓你更容易從銀行貸到款。

但當你買房買到幾套，負債越來越高，流水并沒有那么多覆蓋而被銀行拒貸時怎么辦？我們來一篇流水“大片”！

提綱

①什么是銀行流水單？

②銀行認可的流水有哪些？

③如何養流水？

④流水不足被拒貸怎么辦？

⑤常見流水問題有？

 什么是銀行流水單？

銀行流水根據賬戶性質不同分為個人流水和對公流水。完整的流水單應包括：姓名，卡號，交易賬號，交易時間，摘要，交易金額，余額，交易機構等。流水單須加蓋銀行公章或電子章，不同銀行的流水單格式或名稱會有所差異。

下面來看一張招商銀行流水圖片：

 銀行認可的流水有哪些？

流水單交易類型名目繁多，哪些收入才是銀行重點關注和認可的有效流水呢？ 一般銀行會通過工資流水，轉賬流水，公司流水等來進行收入認定。

1.工資流水

個人在申請貸款時，工資流水最被銀行所認可。公司每月給員工工資卡發放的工資，在銀行卡交易清單中都會記錄的一清二楚。需要注意的是，銀行看重的是持續穩定的收入，而忌諱時有時無或忽高忽低的收入。一般情況下，銀行流水金額達到單位出具的收入證明中金額的80%即可。部分銀行也認定你的稅前收入，相當于多出來了一部分收入。

2.轉賬流水

轉賬流水是通過柜臺、網絡或網銀轉賬的交易記錄所形成的流水，通常來說只有部分銀行、放貸機構才會認可。一般銀行更關注結息即你存款在銀行每天所產生的利息（也稱過夜流水），每個季度結算一次，當天入賬當天轉出的不算！

3.自存流水

通過現金或者本人他行銀行卡轉賬存入的流水是自存流水，與工資流水不同的是，通過這種方式存入的流水，在銀行流水上會顯示“存入或現金存入”只有部分銀行認可。

4.公積金認定

部分銀行會通過月繳存的基本公積金*10來認定，當作你的月收入，此時不需要提供流水。部分銀行通過月繳存的基本公積金*10+月繳存的補充公積金*5來認定。這對部分流水不足，但基本公積金和補充公積金按照封頂來繳納的人士很有幫助。

5.自己開公司

一般情況下，銀行需要你提供公司的基礎材料，公司流水以及個人流水。計算進賬金額，大額同進同出的不納入進賬計算。通過進賬金額*公司所在行業的利潤率，來計算月收入，算法比較復雜，需要比正常上班更大金額的流水才能保證覆蓋貸款額度。

 如何養流水？

①養流水一般需持續3個月時間，以6個月以上為最佳。

②當天存入，當天或隔天取出，均視為無效流水。

③做流水盡量多存少取，以向銀行展示自己“不缺錢”的實力，如每3個月一次性大筆取出。

④保持賬戶里始終有錢的狀態，不宜一次性取光存款。可分多次取出卡內存款，同時補充新的資金進入。

⑤在合理解釋的前提下，流水資金量越大理論上越好。若流動資金不是很多，則總流水應按照總月供的2倍多一點來操作。如之前月供3萬，計劃新增貸款的月供為5000元，則應養總額為7萬多的流水較好。

⑥年終可多發幾個月獎金。

⑦交易雙方應避開為夫妻關系或直系親屬關系，因為雙方關系容易通過結婚證，戶口本等信息被察覺。盡量避免同姓和名字相近，易被銀行認定為兄弟關系。

⑧征信報告顯示的工作單位和實際發薪資的單位不能差異太大，如征信上顯示的是深圳某某網絡科技公司，而發薪單位為廣西某某文化傳播有限公司，此舉容易被銀行認定為流水異常。

 流水不足被拒貸解決辦法？

如果貸款材料遞交后，銀行以流水不足為由，降低額度甚至拒絕了你的貸款，怎么辦？

①提供擔保證明

目前最常用的方式是房屋扣押貸款，但申請此項貸款的借款人需要提供房產證、本人及配偶有效身份證明、婚姻證明，工作、收入證明，房產評估報告，（擬扣押房產的有權處分人及其他權利人）出具的同意扣押的書面證明以及貸款機構要求提交的其他貸款材料，具體操作方式可咨詢貸款銀行。

②提供大額財產證明

可以向銀行額外提供其他大額財產證明，比如房產、汽車、基金、大額保單等等，這些也可以證明你的還款能力。不同銀行對此類財產認定程度不同，普遍的認定標準為市值的三折來計算。

③找直系親屬做擔保人

如果購房是和妻子或者父母一起購買，那么當事人可以作為主貸人，妻子/父母作為副貸人，進行一部分借款。但要注意的是，如果父母的年紀過大，貸款年限會有限制或銀行不批貸（一般周歲年齡超過60周歲，就無法申請銀行貸款，不過，有些銀行最高可以放寬到65周歲。）

③用夫妻兩個人的流水貸款

對于已婚的人士，如果一方的流水不夠，則可以提供夫妻雙方的流水，只要夫妻共同流水符合要求也是可以申請到貸款的。比如夫妻的一方只有3000的流水，但要負擔4000的房貸，只要提供的另一方流水達到5000多，也就是共同達到貸款的2倍多點，申請貸款下來的可能性就很大。

④向銀行提供個稅證明或公積金繳存證明

個稅和社保證明是證明收入水平的重要材料，因此也能代替銀行流水。部分銀行甚至直接認定每月的公積金繳存額的10倍來認定為月收入。需要注意不是所有銀行都接受以這種方式申請貸款，需要區別對待。

⑤延長貸款年限

一般銀行的貸款年齡都是有限制的，但是當流水實在不夠年齡又允許的情況下，可以適當延長貸款年限，降低月供來符合要求。

⑥增加首付比例

這是沒有辦法的辦法，如果實在是流水不滿足要求，貸不到相應的數額，又不能提供其他證明的，只能增加首付比例，把貸款額度降低到自己還款能力范圍內。

常見問題解答？

1、什么情況需要自己養流水？

收入不足以覆蓋貸款額度者；單位資質一般的上班族，小微企業主和灰色收入多的，發放現金的人士等更需要自己養流水。

2、找某些中介、淘寶買流水，可行么？

堅決不做假流水！銀行可以審核出來。其實自己就可以養好流水。

3、怎么轉賬給對方？

盡量網銀或手機銀行轉賬，切記寫好備注轉賬內容

4、怎么打印流水單？

攜帶本人身份證件及銀行卡到就近的銀行網點，請工作人員幫助打印。也可到營業網點自助打印

5、我已經離婚， 把她名下房產的房租都給我， 是否可作為我的流水？

可以

6、為了避稅，公司財務用私人賬戶給我轉 2 萬，且不做備注。 是否合理？

合理。只要此筆收入定期轉入持續6個月，則為一份完美流水。