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在我們?yōu)榭蛻?hù)辦理貸款融資的時(shí)候，有很多客戶(hù)都被告知因?yàn)樨?fù)債過(guò)高而被拒貸，客戶(hù)經(jīng)常搞不明白，我怎么會(huì)負(fù)債過(guò)高呢，明明沒(méi)有多少呀！那么到底多高的負(fù)債算高呢，銀行又是怎么評(píng)判客戶(hù)負(fù)債的高低呢，是10萬(wàn)？50萬(wàn)？還是100萬(wàn)？或者更多？今天我們就來(lái)聊聊，銀行是怎么看待我們的負(fù)債呢?
在銀行眼中，信用卡、信用貸、抵押貸、網(wǎng)貸等等這些都是算負(fù)債，那么怎么計(jì)算？比例是多少？今天主要分析五大類(lèi)主流的融資產(chǎn)品。
一、信用卡
信用卡和貸款對(duì)于多數(shù)朋友們來(lái)說(shuō)并不陌生，銀行、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)都推出了各式各樣的產(chǎn)品，不少年輕人貪圖新鮮，使用方便，更多人則是真正需要流動(dòng)資金。不少人已經(jīng)知曉了征信報(bào)告的重要性，那么銀行如何計(jì)算負(fù)債？
信用卡負(fù)債率=信用卡已用額度/可用額度*100%
舉例：信用卡額度5萬(wàn)，當(dāng)前已使用4萬(wàn)，信用卡負(fù)債率為80%，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，信用卡負(fù)債率超過(guò)70%，已經(jīng)是風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)了。最好平時(shí)日常消費(fèi)信用卡不要超過(guò)該卡額度的50%。那立馬還掉可以嗎？當(dāng)然可以，但是對(duì)于馬上要貸款的客戶(hù)來(lái)說(shuō)意義就不是很大了，征信報(bào)告并不是實(shí)時(shí)更新的。更新時(shí)間可能需要一個(gè)月左右時(shí)間。
建議：如果近期有貸款規(guī)劃，使用信用卡就需要謹(jǐn)慎而行了，最好在貸款的前一兩個(gè)月做好準(zhǔn)備，保持信用卡低負(fù)債水平，切記平時(shí)經(jīng)常把信用卡給“刷爆”！
二、信用卡分期
如果你的信用卡負(fù)債實(shí)在太高，暫時(shí)沒(méi)法還掉。那么可以選擇信用卡分期。
舉例：如果你剛剛辦理了10萬(wàn)，24期的分期，那么分期后10萬(wàn)會(huì)平攤到24個(gè)月，只需要還本金?手續(xù)費(fèi)，而征信上就不是顯示10萬(wàn)的負(fù)債了，相當(dāng)于隱藏了此部分負(fù)債。
建議：信用卡分期時(shí)間越長(zhǎng)，顯示的當(dāng)前賬單金額越低。但是不少銀行分期后無(wú)法進(jìn)行提前還款，還款后還是按照原先合同約定的手續(xù)費(fèi)照收，當(dāng)作溢繳款來(lái)看，所以對(duì)于期限選擇還是按照實(shí)際需求來(lái)。
三、信用貸款
銀行機(jī)構(gòu)在判斷是否同意該筆貸款時(shí)非常重視還款能力。而還款能力的判斷主要依據(jù)收入水平、負(fù)債比進(jìn)行評(píng)估。
個(gè)人負(fù)債率=負(fù)債總額/收入總額*100%
一般來(lái)說(shuō)，最好負(fù)債率不要超過(guò)70%。如果超過(guò)大部分銀行會(huì)拒貸。
舉例：王先生的車(chē)貸還款3000元，信用卡賬單還款2000元，每月收入10000元，則個(gè)人負(fù)債率為50%，還有一定的空間申請(qǐng)信用貸款，但如果有較大資金需求，最好找專(zhuān)業(yè)人士進(jìn)行規(guī)劃，以免申請(qǐng)一兩筆后負(fù)債比就超過(guò)了。
四、抵押貸款
如果是按揭房貸，不少銀行是不計(jì)入負(fù)債的，因?yàn)榉孔铀闶枪潭ㄙY產(chǎn)。少數(shù)一些銀行計(jì)算在內(nèi)，因?yàn)橐彩菍?shí)打?qū)嵭枰€款的。計(jì)算在內(nèi)的銀行按照月還款額而不是貸款總額計(jì)算。
車(chē)貸肯定要計(jì)算在內(nèi)的，車(chē)子算是消耗品，按照月還款金額來(lái)計(jì)算。
一般來(lái)說(shuō)銀行會(huì)對(duì)抵押物進(jìn)行當(dāng)前價(jià)值評(píng)估，同時(shí)也會(huì)對(duì)貸款人名下所有信用貸款余額以及信用卡余額進(jìn)行加總，如果說(shuō)信用貸款余額大于抵押物價(jià)值，那么相當(dāng)是資不抵債，那么這種情況下是不容易下款的，抵押貸的額度一般是抵押物評(píng)估價(jià)值的5到7層，所以并不是資產(chǎn)價(jià)值的滿(mǎn)額放款的。
建議：把需要還款的金額都計(jì)算在內(nèi)，自己先計(jì)算下負(fù)債比，心里有個(gè)數(shù)。關(guān)于收入方面，除工資外，其他固定時(shí)間轉(zhuǎn)入的流水，有合理的解釋都可以計(jì)算為收入。
五、網(wǎng)貸
網(wǎng)貸的負(fù)債計(jì)算方式與信用貸相同，由于網(wǎng)貸的特殊性，所以單獨(dú)拉出來(lái)說(shuō)下：網(wǎng)貸的金額都不大，按照負(fù)債來(lái)說(shuō)，一般對(duì)于個(gè)人影響并不大，不過(guò)多數(shù)網(wǎng)貸利息較高，金額較小，如果申請(qǐng)幾千上萬(wàn)的網(wǎng)貸，再去銀行申請(qǐng)幾十萬(wàn)或幾百萬(wàn)的貸款，銀行會(huì)覺(jué)得申請(qǐng)人的資金周轉(zhuǎn)有問(wèn)題，或者極度缺錢(qián)。另外網(wǎng)貸申請(qǐng)比較容易，隨便手機(jī)點(diǎn)點(diǎn)就出額度，被網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)多次查詢(xún)征信后，銀行也會(huì)慎重考慮這筆貸款的可行性，所以平時(shí)大家不要隨便去申請(qǐng)或者點(diǎn)擊不明貸款鏈接，否則將會(huì)撿了籽麻丟了西瓜，白白提高自己的融資成本！
建議：申請(qǐng)大額貸款時(shí)盡量結(jié)清已有網(wǎng)貸，貸款前三個(gè)月盡可能不要申請(qǐng)網(wǎng)貸。
分析了主流的五大類(lèi)產(chǎn)品，大家是不是對(duì)銀行計(jì)算負(fù)債有了比較明確的了解，如果還有些不太明白的地方，歡迎留言討論。還是嘮叨最后一句，建議需要貸款的朋友們，最好是提前規(guī)劃，提前咨詢(xún)，這樣萬(wàn)一有一些不足的地方都可以提前準(zhǔn)備，做好彌補(bǔ)工作。
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