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大家好，我是蠟筆小星。

花明天的錢，過今天的生活。這是大家使用信用卡的初衷，也是各大商家推廣信用卡的宣言。

隨著互聯網帶來的便利，如今像借唄、白條等電子信用卡的辦理越來越方便，甚至各種網貸公司也如雨后春筍般不斷涌現。

大家一不留神就成了卡奴，輕輕松松就借貸幾千塊負債好幾萬，所以之前新聞說90后人均負債12萬還是有一定的根據的。

因為現在借錢的平臺真的太多了，而且宣傳的利息也很低，但是真的有那么低嗎？

信用卡的計息方法

如果我們在銀行存100元，規定年利率為5%，那么到期后我們將獲得本金100元+利息5元，總共是105元。

這里銀行采用的是一次性固定利息的計算方法。

但如果我們在支付寶辦理了借唄或在京東辦理了白條，借款1萬元用于消費，無法一次性還款的時候，采用分期還款的方式則不會是固定計息的方式了。

假如借款利率為2%，分12期還完，每期的還款利息并不會根據本金的減少而減少，而會永遠按照借款1萬元*3%=300元來計算。

這就是信用卡分期的計息方式。

信用卡的計息公式

那么，信用卡這種看似利息較低的分期還款方式，真實利息是怎么計算的呢？

這里就要引入Excel里面的XIRR公式了。

使用XIRR公式需要用到兩列數據，一列是日期，一列是金額，收入填正數，支出填負數。

如果我們在1月1日借款1萬元，利率為2%，每期還款額則為10000/12+10000*2%=1033.33元。

1月得到貸款1萬元填入正數，其余每期還款則填為負數。最終，年利率=XIRR（每期金額，每期的日期），結果為29.81%，并非我們看到的2%。

如果以這種利率借貸的話，最終還款額是遠超1萬元的。

這里大家還要明白的是，花唄如果嚴重逾期是會上個人征信的，而借唄不管是否逾期都要計入個人征信。

所以，為了不讓自己的征信報告太花，盡量還是謹慎使用比較好。

從借貸轉為投資

那么，我們知道了信用卡分期還款的年利率后，轉換到我們投資上依然可以采用這樣的方法來計算年化收益率。

比如，我們每月定投指數基金1000元，到了年底本金加收益一共是15000元，我們來計算一下年化收益率。

哇塞，如果真能達到這樣一個收益率，估計睡著了都會笑醒了。

所以，我們可以看出。同樣是每期支出一筆費用，為我們自己積累資產和還款給別人感覺是完全不一樣的。

雖然，我們投資的收益不可能永遠向上，但指數基金的漲幅總體是波動向上的。

只要我們堅定信心，忽視短期漲跌，多年之后獲得一個不錯的收益結果便是大概率的事情。

定投的原理很簡單，就看我們能否堅持到富有的那一天。

作者：蠟筆小星

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