這個問題，我們原以為是常識，但還是有不少朋友反復問起，所以專門寫了這一篇。知識點很簡單，但能幫大家快速做決定，省下幾千塊。
相信絕大多數朋友，都接到過銀行推銷信用卡分期的電話。
面對種種“優惠”條件，我們到底該不該分期呢？
首先，我們要明確前提條件：要不要分期，取決于兩個點。
1、個人還款能力
2、實際年化利率
很多朋友，其實并不缺錢，甚至還有一些錢放在理財里面。但面對電話銷售的套路，忍不住分期了（相當于從銀行借了一筆錢）。最后算了算，理財收益不到4%，信用卡實際利率高達15%，這不是白白被搶錢嗎？
也有些朋友，手頭緊暫時需要周轉。但明明有年化利率6%的信用貸產品可以選擇，卻為了一時方便，付出了2-3倍的利息，實在是得不償失。
所以，我們就把這件事講清楚。
看完這篇，幫你省下幾千塊利息。
一、信用卡的分期利率
當我們接到信用卡分期推銷電話時，對方一般都會說，我們是不收利息的，只收取一個手續費。
這就是埋下的坑，巨大的謊言！
費率一般在0.75%左右，看似好像也不高。那讓我們拿出IRR照妖鏡，看看背后的年化利率到底有多高？
為了計算方便，我們借款60000元，分12期，每月還款5450元。其中5000元為本金，450元為利息。月利率就是1.35%，而年化就是16.22%。
注：年化16.22%，未考慮復利。
二、如何快速計算
很多朋友說，用不好IRR這個工具，而且接到電話的時候根本來不及算，不知不覺就被忽悠進去了。有沒有更快速的計算方法呢？
當然也有。你可以記住22這個數字。
當銀行推銷員報出一個所謂的“優惠”費率時，你直接乘以22即可。比如還是0.75%這個費率，乘以22就是16.5%，對照下理財利息才4%，顯然高出太多了。我們看下面這張表，費率超過0.5%（即年化利率超過11%），除非填補資金缺口，否則還是放棄吧。
需要注意的是，大部分的銀行分期費率，哪怕是“優惠”期，都是高于0.5%的。
三、哪種情況下，可以分期
1、買蘋果手機等大件，分期無費率的，那就果斷分期。這就是商家補貼，變相降價，這羊毛必須薅。
2、分期費率低于0.35%（對應年化7.7%），可以考慮分期。
3、工商銀行分期卡，值得擁有！具體操作辦法，可以參照這一篇。
4、某些不上征信的分期卡，用來填補資金缺口。
其他的，統統不建議分期！典型情況包括
1、費率8折優惠的。優惠之后，年化利率還得12%以上。
2、分期送積分的。10000積分也就值20多塊。現在積分都是坑子，到頭來最后換點杯具，或者衛生紙。你付出的手續費可是真金白銀。
如果被銀行逼迫分期，那就1000塊分三個月吧，不能再多了。
四、實在缺錢，有什么替代辦法呢？
這里有市面上最全的信用貸介紹，利率都遠低于分期卡，家庭最多可以申請300萬，足夠使用了。
精選信用貸產品（無需房產抵押）
而如果借款金額比較大，那首選房產抵押貸款，從幾百萬到上千萬，利率更是低到塵埃里。
精選銀行產品（需房產抵押）
請記住：我們選擇分期，只是特殊場景下的應急選項，并不是首選項。接到銀行分期電話耳根子軟，是要多掏很多錢的。
同樣是借10000塊，按照普通的分期利率（16%），信用貸利率（6%）計算，直接差了10%，一年要多付1000塊利息。如果是5萬呢，那就是多付了5000塊。
不要再把自己的辛苦賺來的錢，白白送給銀行了。
我們，拒絕被搶錢！
