很多人可能感到疑惑，辦一張信用卡，銀行可以賺多少錢？
為此，我詢問(wèn)了在銀行工作的朋友。
他沒(méi)能給我全部數(shù)據(jù)，只告訴我個(gè)人工作可得的收益。
一個(gè)月時(shí)間，辦理信用卡300張，個(gè)人提成1萬(wàn)-2萬(wàn)，辦理100張?zhí)岢?000元左右，辦理60張?zhí)岢稍?500元左右。
當(dāng)然，這也是前些年的數(shù)據(jù)了，因銀行不同可能還有所差距。
目前，銀行的信用卡擴(kuò)張期已過(guò)，很多人習(xí)慣通過(guò)手機(jī)理財(cái)App（微信、支付寶等）獲取消費(fèi)貸款。即使希望辦理信用卡，也會(huì)在銀行官網(wǎng)直接辦理，類似銀行銷售面對(duì)面直接推薦的方式非常少了，我的這位銀行朋友已難從信用卡業(yè)務(wù)上賺到大錢。
不過(guò)，大家不要認(rèn)為信用卡就此衰敗了！
《中國(guó)信用卡消費(fèi)金融報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，截至2020年一季度，我國(guó)信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.49億張，環(huán)比增長(zhǎng)0.32%。全國(guó)人均持有信用卡和借貸合一卡0.53張。若以發(fā)達(dá)國(guó)家為參照，我們信用卡市場(chǎng)還有較大成長(zhǎng)空間。
至于信用卡的賺錢能力，我以零售銀行的代表，招商銀行為例，讓大家感受一下！
招行2019年信用卡數(shù)據(jù)：
1、信用卡流通卡量9529.99萬(wàn)張，流通用戶6450.48萬(wàn)戶。
2、貸款余額6709.92億元。
3、業(yè)務(wù)收入799.88億元。（其中利息收入539.99億元，非利息收入259.89億元）
招行信用卡業(yè)務(wù)總收入看著嚇人，我們換算成人均就可以理解了，客均收入1240.12元。
銀行從一個(gè)客戶身上賺的錢不多，我們不容易察覺(jué)，結(jié)果花錢無(wú)感。
借錢的起點(diǎn)，往往是一件小事。
第二個(gè)月工資發(fā)下來(lái)，不夠信用卡賬單。于是乎，他（她）開(kāi)始辦理分期還款。還完賬單不夠生活，只能再辦一張新卡。
從此不可收拾！
信用卡從一張變兩張，不用太久就是四五張，泥潭中的甚至超過(guò)十張。幾年后，負(fù)債就滾出了幾萬(wàn)，甚至幾十萬(wàn)的規(guī)模。
有人可能覺(jué)得奇怪，既然銀行從單個(gè)客戶荷包里賺不了太多的錢，為什么還如此積極發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)呢？
關(guān)鍵在于利率，我以大家關(guān)心的LPR利率為例。
去年8月至今，中國(guó)人民銀行已發(fā)布12次LPR，與個(gè)人住房貸款利率掛鉤的5年期以上LPR由首期的4.85%降至目前的4.65%。僅今年以來(lái)，5年期以上LPR就已兩次下調(diào)，較去年末累計(jì)下調(diào)了15個(gè)基點(diǎn)。
房貸的長(zhǎng)期利率才4.65%，銀行賺錢不易啊！（特別說(shuō)明，各個(gè)城市不一樣）
信用卡的利率就不一樣了，銀行的賺錢空間非常大。
如圖所示，大部分銀行的“12期分期利率”在7.20%到9.00%。
不要覺(jué)得高，這只是明面利率，實(shí)際年化利率更高。
舉例一：
1、大林一萬(wàn)元的賬單分12期，每月固定還款833元。
2、普通人的理解，第一個(gè)月欠銀行1萬(wàn)元，第十二個(gè)月欠833元，時(shí)間推移，應(yīng)該償還的利息在減少。
3、銀行的理解，哪怕你還到最后一個(gè)月，欠的本金還剩833元，利息依舊按照1萬(wàn)元算。
普通人的理解與銀行有巨大的差異，結(jié)果就是實(shí)際利率幾乎是“明面利率”的兩倍。
12期分期利率7.20%對(duì)應(yīng)的實(shí)際年化利率應(yīng)該是13.76%。
為什么銀行不提及“實(shí)際年化利率”這個(gè)概念呢？
除了難言之隱，銀行們不提及，他們?cè)诮y(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)時(shí)也不分列此項(xiàng)。銀行們對(duì)于業(yè)務(wù)，有他們自己的理解，異于常人。
銀聯(lián)數(shù)據(jù)客戶銀行信用卡業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)：
1、分期手續(xù)費(fèi)收入：36.7%
2、利息收入：30.2%
3、商戶傭金收入：15.6%
分期、利息收入以及商戶回傭合計(jì)占比達(dá)82.5%，貢獻(xiàn)了信用卡業(yè)務(wù)收入的大部分。
大林給各位講述實(shí)際利率概念時(shí)，大家容易迷糊，但一說(shuō)信用卡分期手續(xù)費(fèi)和利息可能就明白了。
所以，我們看到XX銀行利息不高，不意味著分期手續(xù)費(fèi)不高，甚至“利息”只是一個(gè)誘餌。“實(shí)際年化利率”這個(gè)概念被無(wú)形中切割了。
當(dāng)然，現(xiàn)在很多人不喜歡使用信用卡，年輕人愛(ài)用手機(jī)理財(cái)APP（微信、支付寶等）。
看似不同，本質(zhì)卻一樣！
支付寶旗下的借唄沒(méi)有固定利率，其根據(jù)個(gè)人信用調(diào)整，利率一般都在一萬(wàn)分之三到一萬(wàn)分之四間，實(shí)際利率約為10.92%到14.48%。
這也在一定程度上解釋了螞蟻金服（擁有支付寶）為什么在資本市場(chǎng)上大受歡迎。螞蟻金服即將進(jìn)行的IPO可能成為有史以來(lái)規(guī)模最大當(dāng)?shù)豂PO之一，其目標(biāo)市場(chǎng)估值超過(guò)2000億美元。
這有你我的貢獻(xiàn)。
也因?yàn)槭謾C(jī)理財(cái)APP（微信、支付寶等）消費(fèi)貸款的屬性，其與信用卡有類似性。
7月28日，央行向各商業(yè)銀行發(fā)出《關(guān)于開(kāi)展線上聯(lián)合消費(fèi)貸款調(diào)查的緊急通知》，要求商業(yè)銀行上報(bào)線上聯(lián)合消費(fèi)貸款規(guī)模、線上聯(lián)合消費(fèi)貸款加權(quán)平均利率等數(shù)據(jù)。
理財(cái)APP根據(jù)個(gè)人信用，動(dòng)態(tài)調(diào)整的利率更讓人迷糊，以至央行要求統(tǒng)計(jì)“線上聯(lián)合消費(fèi)貸款加權(quán)平均利率”，因?yàn)橥馊撕茈y算清楚其利率。
近期，“花唄部分用戶接入央行征信”成為熱搜就不奇怪了。
現(xiàn)在，世界主要經(jīng)濟(jì)體的基準(zhǔn)利率都不高（東方財(cái)富網(wǎng)數(shù)據(jù)），美國(guó)0%至0.25%，歐元區(qū)0%，日本-0.1%。作為個(gè)人，我們信用卡消費(fèi)貸款卻要承受超過(guò)10%的利率。
大部分人可能不理解，為什么國(guó)家在經(jīng)濟(jì)遇到困難的時(shí)候，最先想到的解決方案就是降息。
其中重要原因就是怕“負(fù)債階層”無(wú)法支撐。然而， 降息能幫到的主要是大公司，小微企業(yè)，供房的上班族等，信用卡貸款客戶利率最高，卻幾乎要等末班車。
經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不好，信用卡逾期也增加。央行公布數(shù)據(jù)顯示，信用卡逾期半年未償還信貸總額為918.75億元，比去年四季度增加176.09億元。
銀行可不大發(fā)善心，風(fēng)控才是關(guān)鍵詞！
銀行們都開(kāi)始調(diào)額、封卡的動(dòng)作，可謂是齊心協(xié)力。中國(guó)銀行、安全銀行、廣發(fā)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等全是降額、封卡不多說(shuō)，還直截了當(dāng)?shù)刈屝庞每ㄊ袌?chǎng)處于史上最嚴(yán)的風(fēng)險(xiǎn)控制期。
作為一名信用卡用戶，我們給予銀行最豐厚的利潤(rùn)，但一遇到經(jīng)濟(jì)困境，自己卻是被優(yōu)先“風(fēng)控”的對(duì)象。
你要說(shuō)自己委屈，銀行立馬拎出數(shù)據(jù)打臉！
招行財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)，2020第一季度，各類貸款中，信用卡貸款不良率高達(dá)1.89%（僅次于其他貸款），逾期貸款率高達(dá)4.13%。
不良率高和逾期率高也成了信用卡高利率的“理論”依據(jù)之一。
2019年，我國(guó)GDP增速為6.10%，2020年上半年為-1.60%，這表明財(cái)富的創(chuàng)造速度遠(yuǎn)低于信用卡的利率。
所以，小白讀者不要深陷過(guò)度消費(fèi)泥潭，過(guò)度透支信用卡。當(dāng)債務(wù)達(dá)到一定規(guī)模后，一般人賺錢速度是跟不上債務(wù)增速的。
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