央廣網北京8月11日消息 最近，南方很多城市發生了洪澇災害，老百姓的財產受到了不同程度的損失。如果有條件，建議您不妨購買一份家財險，盡量減少損失。當然，相比較人身險、健康險產品，財產保險大家關注得比較少，也不是很了解，比如，哪些情況下賠、哪些情況下不賠，很多人可能都不太清楚。本期“財富雅談”，我們就給大家詳細分析家財險的賠付問題。對話嘉賓：《你的第一本保險指南》作者——高涵。
馮雅：我們注意到，家庭財產保險盡管保障范圍很廣，但是免責聲明也很多，比如地震造成的財產損失，保險公司是不賠的。類似于地震這樣的免責情況還有哪些？你給我們介紹一下，哪些情況可能不屬于家庭財產保障的范圍？
高涵：除外責任是財產保險里面非常重要的一個內容，我們常開玩笑說，不關注除外責任，你可能買到的就是一份用不了的保險。因為在理賠的時候，保險公司這也不賠、那也不賠，有時候可能是我們投保前沒有關注有哪些除外責任。所以在投保之前，不管是你自己在網上買，還是你通過保險的經紀人、代理人去購買，一定要把除外責任詳細看懂、看明白。
這里我舉幾個例子，地震之所以被列為除外責任，是因為它造成的損失之大是保險公司和再保險公司在定價時都無法去預估的，所以怎么辦？我們把地震單獨做成了一個巨災保險。
巨災保險其實是由政府牽頭的，往往不需要你去投保，經常是政府通過財政的撥款來解決，所以除外責任大家也不用過于擔心，最好是了解一下當地社會保障部門的一些基本政策，看一看是不是有這樣的保障。如果沒有，也可以聯系當地的財產險公司。
還有一個除外責任挺有意思，在房屋的盜搶險里有一個規定，很多人不太理解，如果你是因為門窗沒有鎖，導致你的標的遭受盜竊，或者你說是盜竊，但沒有明顯的現場盜竊痕跡，這個時候也不能因為你買了盜搶險就賠給你錢。
很多人可能會覺得這有點吹毛求疵，為什么保險公司設置這么多除外條款？我們以房屋的盜搶險這樣一個除外責任為例，風險，我們在設計的時候，已經把它錨定為一個確定的概念。但是如果因為你沒有把門窗關掉，就增加了無法評估的人為因素。
從保險公平角度來講，如果我們對于認真關了門窗的人和不關門窗的人，按照一樣的保費去承保，按照一樣的規則去理賠，那么對于那些正常、安全地對待自己房屋門窗的人可能是不公平的。
所以很多除外責任，其實也并不是保險公司故意為難，而只是從定價層面來講，我們要把這樣一個規則做得更加完善。
馮雅：買重疾險、醫療險的時候，不同的保險公司差別也比較大，財產險是不是也是這樣？會不會同樣一種情況，有的保險公司賠，有的保險公司可能就不賠？
高涵：在投保家庭財產保險的時候會面臨一個非常有意思的現象，即不同保險公司投放在市場上的產品可能差別比較大。有些財產保險公司，可能做家財險的底子不是那么厚，其理賠的經驗，包括核賠的能力、經驗不是那么足，這個時候它所能提供的產品范圍就很少，無非就是房屋主體裝修和盜竊這些責任。
建議大家在投保的時候更關注一些規模比較大的財產保險公司。對于一些經營比較久、業務范圍比較廣的財險公司，其更有能力和經驗、數據去做這樣的業務，它在設計產品的時候，會把這樣的責任也涵蓋進去。
馮雅：你說的這一點對大家很有參考意義，如果我們購買家庭財產險，一定要挑選規模比較大、品牌比較大的保險公司，這樣的公司可能在賠付方面更有經驗一些。下面我們來分析一下具體的案例：大家最害怕的可能是家里發生火災，當然，發生火災的原因有很多，哪些情況賠、哪些情況不賠，你給我們分析一下。我舉個例子，現在很多老百姓家里會有電瓶車，假如是因為電瓶車充電發生了火災，保險公司會賠嗎？
高涵：這里面有一個前置的邏輯，就是相關規定和條款是不是允許我們在家庭內或者樓道里去充電瓶車。我個人認為，如果你在充電的過程中并沒有違反相關的電器使用法規和城市鎮的工商管理制度，比如你把電池卸下來，把它放在家里的空曠地帶去充電，而不是把電動車推到一個擁擠的樓道里進行充電，這兩個的情況導致的結果顯然是不一樣的。
我認為，前者也就是你正常把電池拿回家進行充電，如果發生了不幸，你在使用過程中也沒有因為你的原因導致它的爆裂等情況，完全是意外產生，這個時候是可以賠的。
馮雅：電瓶車充電發生火災，這種情況賠或者不賠，可能會有一些爭議，不同的保險公司可能差別也比較大；但如果是手機在家里充電，發生了火災，保險公司是不是就一定會賠呢？
高涵：如果只是因為手機的問題，這個時候是賠的，頂多就是保險公司看是不是因為手機本身存在一些安全缺陷，代為你去追償，它作為一個代位求償的原則把錢賠給你。
但如果你在充手機的時候發現手機沒問題，電池也沒問題，只是因為電路已經老化了，或者因為充電的方式不當導致的火災，保險公司還得有證據去證明這一點，它才會不賠。所以，大多數情況下大家完全不用擔心，你想，在一個火災的現場，你沒有做錯任何事情，保險公司還得先入為主認為你有問題，再去痕跡里面去找你充電有錯誤的地方，其實很難論證。
這些所謂的除外責任主要是為了防惡人，有一些騙保，甚至一些故意偽造現場的痕跡，我們為了把惡人推離理賠世界，不得已而設定了這個規則，實際上它不會誤傷每一個好人。
