01 為什么說理財進入了新時代

野蠻生長起來的小額貸款公司紛紛爆雷

不知道大家是否還記得，前些年滿大街都是各類理財貸款公司，如同雨后春筍般一下子就都涌現出來了。

我家小區的北面是一條東西下的城市主干道，前兩年不足兩百米的沿街門臉就有四五家小額貸公司。有的是號稱全國連鎖，但也都是當地人加盟的。有的是幾個人合伙，學著人家連鎖做的單店。雖然公司叫法各不相同，其實業務都是一樣，一邊從身邊朋友和普通老百姓手里吸儲，一邊又給這些錢找出路，主要的盈利就是賺利差。

這兩年，隨著過去野蠻生長起來的小額貸款公司紛紛爆雷，大街上好像一下子就都消失了。毫不夸張地說，我家小區北面的那四五家小額貸公司全部消失了，店鋪都掛出了招租的信息。

而且我們都能感受得到，身邊很多朋友都是遭遇了理財公司暴雷而損失了本金。

我身邊既有遇到線上大理財公司暴雷的，也有線下理財公司暴雷的，家庭資產受到了嚴重的損失。

簡單粗暴的理財時代終結

為什么這樣說呢？

過去普通家庭的理財可以說是簡單粗暴，不外乎三種主要方式。

要么把錢放在小額貸款公司，不用懂專業，不用動腦子，就可以輕松拿到年化15%及以上的利息收入。這種方式在普通家庭中基本是最重要的理財方式。

要么就是把錢放在銀行，拿個年化2-4%的理財利息，基本也不用懂專業知識，低風險、低收益，甚至還會跑輸通貨膨脹率。

第三種就是把錢放股市里炒股，大部分人承擔著高風險，卻沒什么收益。

這里面我說的是大部分普通家庭，而不是指那些具有一定專業理財知識的家庭。

隨著民間各類理財平臺的不斷暴雷，過去那種簡單粗暴的年化15%以上的小額貸理財已經基本成為了過去。

理財進入新時代，低收益率將成為常態

過去為什么普通家庭愿意將錢放在民間小額貸，就是因為利息比較高，一般來說都在年化15%左右，早期甚至更高。

隨著民間小額貸理財這個渠道漸漸收窄，現在大家也越來越認識到這種理財渠道的高風險性，必將接受低利率的時代的到來。

普通家庭想輕松獲得年化15%以上的收益率已經漸行漸遠，連8%-10%的收益率都已經變得困難。記得過去線上隨時可取的定期理財都是6%左右，現在只有2%左右了。

現在已經進入了低收益率時代，普通家庭理財很難再有超過15%的高收益率了。

可以這么說，普通家庭理財低收益率將成為常態。

理財更依賴專業性

那么，普通家庭理財就沒有高收益的可能了嗎？

其實也不是，未來要想獲得超過10%以上的高收益率，將越來越依賴理財的專業性。

理財這件事將不再是隨便把錢放哪就能輕松獲得高收益了，而是越來越需要動腦子，越來越需要專業性了。

過去很多人通過把錢放在各類民間理財公司獲得高收益，基本不依賴任何專業性。但是未來就不同了，無論是投資項目獲得高收益，還是投資股市以及基金獲得收益，都需要具有一定的專業知識和能力，才能獲得一定的高收益，并且是承擔著一定的高風險。

未來，資本的高收益一定是離不開專業性的，而家庭理財也將進入新時代。

02 理財進入了新時代，普通家庭該怎么辦？

理財新時代的特征一個是低收益率，一個是依賴專業性。那么對于我們普通的家庭理財而言又該如何做呢？

在這里，我想從大的方向和理念方面給出一下參考意見，而不是針對具體的理財產品給出建議。

家庭資產管理的意識要不斷加強

對于普通家庭而言，正是由于過去一個非常重要的高收益理財渠道不再好用了，而像股票、基金、期貨、虛擬貨幣等高風險的理財產品又依賴極強的專業性，普通家庭的理財變得更有難度了。

在錯綜復雜、變化莫測的時代，財富幾乎每隔幾年就會進行一次洗牌，因此說，家庭資產管理變得越來越重要。

這幾年，家庭破產的事件層出不窮，很大一部分原因就是因為家庭資產管理的意識不夠，對風險的控制意識不夠。

可以說，當理財進入新時代，家庭資產管理不再是過去的一個不受大家重視的泛泛概念，而是對每一個家庭都具有著真真切切的重要性。

你不理財，財不理你。不懂得家庭資產管理，你的資產可能不但不升值，可能還會貶值。

當各種黑天鵝事件越來越多，生活的不確定性越來越強，我們的家庭資產管理就愈發重要。

學習專業知識構建理財能力

進入理財新時代，我們普通的個人和家庭首先就應該具備家庭資產管理和理財的意識，這是理念的問題，沒有這個理念，就談不上如何構建專業的理財知識和能力。

事實上，一旦當我們擁有了家庭資產管理和理財的意識之后，就應該通過不斷地學習一些理財知識來構建自己的理財能力，也就是我前面說的理財的專業性。

家庭資產管理和理財的確是需要一定專業性，但也不是說對于我們普通人就學不會。對于普通人來說，雖然我們無法達到頂級專業水平，但是完全可以通過學習和實踐不斷積累這方面的知識，進而構建自己的專業理財知識和能力。

現在的家庭，理財意識和知識相比過去變得非常重要，只要我們肯去學習和積累就能夠具備基礎的理財能力，而這對于家庭資產的保值和升值十分重要。

就像前面說的，理財是一項技能，而且需要專業性，未來的每個家庭和個人都應該具有一定的理財常識和一些基礎專業知識。

普通家庭理財已經開始由過去的簡單粗暴階段向規范化和專業性階段發展了，也就越來越依賴專業知識和經驗了。

專業的人干專業的事兒

雖然理財常識和基本知識對每個家庭非常重要，但是也有很多家庭沒有精力去學習這方面的知識。那么對于這樣的家庭，未來理財可能就得選擇雇傭專業的理財師或機構來打理家庭資產了，這在國外已經非常普遍了。

用一句話來說就是：專業的人干專業的事兒。

自己不懂理財也不專業并不重要，重要的是你得讓專業的人幫你干專業的事兒。最怕的就是自己不懂裝懂，高估自己的理財能力和水平，結果辛辛苦苦攢下的血汗錢被自己越鼓搗越少。

生活中其實許多人都會高估自己在某一技能方面的水平。就拿投資股市為例，許多人其實根本就不懂，整天在股市里瞎折騰，總是成為大家眼中所謂的被割的“韭菜”。但是當你問起來，卻總把自己的投機炒股技巧描述成高水平專家。

不能認清自己的理財和投資能力邊界，是一個人管理家庭資產時最大的忌諱。

有多大的本事干多大的事兒才靠譜，總想著一夜暴富，總是看到高收益的一面，卻不考慮高風險的一面，其結果就會得不償失。

03 結語

這兩年，理財市場確實經歷了太多的亂象，野蠻生長階段漸漸成為了過去時，而規劃化、專業化的方向越來越明晰。而隨著螞蟻金服這樣的大象級選手即將上市，未來理財市場也將走向平臺化、大數據化，專業性也變得越來越重要。

作為我們普通人來講，一方面我們要以成長的心態不斷地學習理財相關知識，構建自己的理財專業能力。同時也要懂得讓專業的人干專業的事兒，自己不擅長的領域可以交給專業的人來做。

理財進入新時代，我們的思維也要跟上時代的發展，不然就會被時代所淘汰。