徐女士2018年在某保險公司給兒子買了一份重疾險，2年一共交了6000多元。
由于當時投保匆忙，選錯了產品，現在想要退保，保險公司給她的答復是，根據這款產品現金價值表的標準，只能退還2000多元。
徐女士表示難以接受：我交了這么多保費，又沒出險，為什么只能退回這么點錢？還說退保只能退回現金價值！
現金價值到底是什么？您知道多少？今天就為大家詳細解析這個重要的保險名詞。
主要內容如下：
什么是保單的現金價值？
哪些保險有現金價值？
現金價值怎么計算？
現金價值有什么用處？
【什么是保單的現金價值】
保單現金價值又稱解約退還金或退保價值，是指被保險人要求解約或退保時，保險公司應該返還的金額。簡單來說，現金價值就是退保后能夠拿到的金額。
很多人不理解，為什么退保時不能退回本金，而是退回本金的現金價值。
原因如下：
保險公司不是銀行，保險不是儲蓄。
到銀行存款存多少就能拿多少，而保險在沒有風險時是儲蓄，是用來規避風險的，發生風險時，則要賠償給客戶十倍甚至百倍的賠償金。
一經承保，即便沒有出險，保險公司一樣要承擔相應的風險，這個風險也是一種消費。
舉例：假如你請了一個保鏢保護你的安全，而你一直都平安無事，并不代表你不需要付給保鏢的工資。
此外，除風險成本外，保險公司的人員成本、管理成本等也會分攤到每一張保單上面。
【哪些保單有現金價值】
現金價值是具有儲蓄性質的人身保險產品獨有的。一般來說，重疾險、兩全險、定期壽險等險種都具有現金價值。
保終身的產品，繳費時間越長，累積的現金價值越高，現金價值呈指數遞增，相反則越低。
保定期的產品，如保至70歲的定期重疾險、定期壽險，現金價值在保障期結束時會降為零，現金價值呈一個拋物線的形狀。
被保險人年輕時，死亡概率低，投保人繳的保費比實際需要的多，多交的保費將由保險公司逐年積累。
隨著被保人年齡的增加，死亡的概率也會增加，投保人繳的保費不足以支付當期賠款，不足部分將由被保險人年輕時多繳的保費來彌補。
短期的意外險、醫療險、家財險等，一般不具有現金價值。
【現金價值怎么計算】
現金價值=已繳保費-保險公司管理費-傭金-風險保費+剩余保費所生利息
現在回到文章開頭，徐女士的疑問，也就一目了然了。
需要注意的是，每家保險公司對不同產品的設置，現金價值也會有所區別。
某重疾險的現金價值展示圖
【現金價值有什么用處】
保單貸款
保險合同就是錢，當投保人需要用錢又不想退保的時候，可以看看保單合同的現金價值表，很多保單是可以申請保單質押貸款的。
能貸到多少錢，就是取決于保單的現金價值。
一般保險公司會允許貸出保單現金價值的80%，目前大部分保險公司的貸款期限不超過6個月，貸款利率由保險公司決定，一般與同期銀行貸款利率持平。
舉例：許先生購買了一份50萬的重疾險，最近，因資金周轉不靈，他想拿這份保險辦理質押貸款緩解困難，他保單的現金價值是50000元，保險公司的貸款利率是5%，許先生最高可以貸款4萬元。
減額繳清
當投保人不想繼續繳納保費，但又不不想失去保單的保障，這時候可以將當前保單所具有的現金價值一次性抵交保費，同時保額要根據現價多少進行降低。
比如，一份100萬的保險，每年交2萬多，交了3年不想交了，退保又不舍得，可以申請減額交清，以后不用交錢，把已交過的保費均攤到后面，100萬保額縮水到10萬（以實際為準），保障繼續有效。
退保
文章開頭的徐女士覺得選錯了保險想退保，她退回的錢就是現金價值，這是現金價值最常見的用途。
一旦退保，保單的現金價值退還給投保人，同時保險合同終止。
另外，如果在沒有辦法繼續為保單續費時，保單的現金價值也有其他的作用，比如自動墊付，使得保單繼續生效，來保證被保險人的利益不受損失。
看到這里，相信大家對現金價值已經有所了解了。保險作為風險管理的工具，在規避風險的同時，更是愛與責任的體現。
