前段時間，馬云爸爸宣布給所有湖北一線和支援湖北的醫(yī)護人員，花唄額度翻倍，同時分期三年免息。如果是外行，看這個新聞可能覺得馬爸爸有點摳。只給免利息，利息本來也沒幾個錢。其實如果你仔細(xì)算過，就會知道，這次馬爸爸真的沒玩套路，因為花唄分期的利息，實際非常非常高。
以售價5999元的小米10pro為例，如果選擇12期分期，每月需要支付537.4元。12個月加起來，一共支付6448.92元，也就是支付利息449.94元，費率7.5%。（5999×7.5%＝449.94）如果你覺得7.5%是花唄的真實利率，看上去不高，那就錯了。花唄的套路要比你想象的更深。因為這筆錢我們是每個月都會還一部分。第一個月還完537.4元，按理來說，我們欠的本金就會減少。到第二個月還完，本金會更少。以后第三第四個月，本金越來越少。但是需要還的利息，一直那么多。所以花唄從我們這里賺到的利息率，實際上要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過7.5%。
要想計算這筆交易的真實利率，Excel里邊有一個專門的IRR公式，也就是內(nèi)部收益率。打開excel，在第一格輸入5999，因為是借款，所以是負(fù)數(shù)。之后連續(xù)12行，每個月還款537.4元。在最后一格里邊輸入irr公式，得到內(nèi)部收益率。這個結(jié)果是月利率。年利率還要復(fù)利來算，結(jié)果是14.44%。
如果你對這個數(shù)字沒什么感覺，咱們可以列幾個其他的數(shù)字對比一下。作為房貸利率參照標(biāo)準(zhǔn)的LPR5年期利率，2020年3月的數(shù)據(jù)，是4.75%。首套住房的公積金貸款利率，5年以上，是3.25%。支付寶的另一項服務(wù)，余額寶的7日年化收益率，最近只有2%。一年期銀行存款的基準(zhǔn)利率，是1.5%。這四個加起來，都沒它高?；▎h分期，真的是暴利。
實際不僅花唄這樣，其他平臺也都一樣。用個人賬戶，測試了包括花唄在內(nèi)，四個主流網(wǎng)購平臺的分期付款利率。同樣是5999元的小米10pro，分12期付款。在四家互聯(lián)網(wǎng)平臺中，小米分期利率最低，是13.84%。花唄其次，14.44%。京東白條高一些，16.26%。最后蘇寧任性付的利率特別高，達(dá)到23.7%。大家可以參考另一個數(shù)據(jù)，人民法院支持的民間借貸最高利率，是24%。蘇寧任性付，已經(jīng)在高利貸的邊緣試探。
截止到這里，我們提到的幾個都是大平臺。這些平臺就算暴利，也算是有下限，不會太過分。就算花唄分期把14.4%的利率標(biāo)成7.5%，京東更是按月給標(biāo)成0.7%，也都是小兒科的套路，不會讓你因為買個手機，最后搞到家破人亡。剩下暗地里的網(wǎng)貸，套路就更深了。典型的例子，比如大家都知道的分期樂、來分期。這倆App大家應(yīng)該也都多少聽過。
分期樂和來分期劇本是這樣的，這里邊的角色有欠錢的同學(xué)A，倒騰手機的黃牛B，網(wǎng)貸平臺C和分期平臺D。一開始，同學(xué)A欠網(wǎng)貸平臺C一筆錢，連本帶息，一共3000元。到期后，沒錢還，平臺C也服務(wù)周到，向他介紹了黃牛B和分期平臺D。同學(xué)A先在分期平臺D，分期買下一部小米10pro，總價5999。收貨人寫黃牛B的地址。黃牛B收到手機，檢查沒問題，會支付給同學(xué)A3000元，把網(wǎng)貸平臺的錢還上?，F(xiàn)在的關(guān)系就變成，同學(xué)A欠分期平臺D5999元。這筆錢連本帶息，一共6000多，需要分12期償還。從法律上講，這是一筆合理合法的債務(wù)，就算告到法院也賴不掉。
當(dāng)然，分期樂和來分期都是正規(guī)的分期購物平臺，跟黃牛B和網(wǎng)貸C沒有任何關(guān)系。他們被卷入這場套路，只是被壞人利用。壞人也正是看上了他們的正規(guī)，利用這一點把自己的地下網(wǎng)貸洗白。你在平臺消費一部手機，這筆錢必須還，不還的話會被計入征信，甚至被起訴。總不能從大學(xué)開始，做一輩子老賴。這位同學(xué)一開始，可能只是借了500塊錢，買個游戲皮膚。利滾利，越滾越多，到3000，最后欠了6000多。
為什么他會同意這種不平等條約呢？
因為從簽下第一份借款合同開始，這些后續(xù)的劇情早就設(shè)計好了，讓他身不由己。最后的結(jié)局只有兩個，一個是父母出面擦屁股。另一個是跳樓。一開始的幾百塊錢，經(jīng)過各種套路和利滾利，遲早會滾成一座珠穆朗瑪峰。
網(wǎng)貸平臺盯上大學(xué)生的生意，因為他們有幾個特點。首先是愛花錢。其次是借錢還不上。第三是欠債以后，還敢繼續(xù)花錢。第四是最后事情鬧大，有父母給兜底擦屁股。簡直就是完美的套路對象。
2018年1月29日，25歲的武漢理工大學(xué)研究生羅正宇，在一家小旅社內(nèi)自縊。
2019年2月26日凌晨3點半，21歲的女孩馮潔從17樓窗臺縱身一躍，結(jié)束了生命。
2019年8月31日，23歲的211大學(xué)畢業(yè)生許陽，從28樓跳下。
他們生前，分別欠下網(wǎng)貸平臺幾萬到幾十萬的債務(wù)。對于這些陷入套路貸無限循環(huán)的孩子，幾萬塊錢債務(wù)比喜馬拉雅山脈還要沉重，把他們像螞蟻一樣碾死。羅正宇、馮潔和許陽，只是冰山一角。在這背后，更多的悲劇連被報道出來的機會都沒有。還有更多更多的悲劇，最后都由父母出面，賣房賣地，替孩子還債。
這里也奉勸正處于這種漩渦中的朋友，及時跟父母說明情況，作為長輩，父母的財務(wù)能力和心理承受能力一般都比你想象的要強得多，別等雪球越滾越大，把一家人都拖入深淵。
貸海無涯，回頭是岸。當(dāng)你在凝視深淵的時候，深淵也在凝視你。在網(wǎng)貸這片泥潭里，有人深陷其中，有人已經(jīng)被淹沒，有人僥幸逃出去，脫掉一層皮，還有更多人正在往里跳。
