2020年雙十一預(yù)售已經(jīng)正式打響，在線上線下購(gòu)物時(shí)，遇到資金不足的情況，很多人會(huì)選擇利用信用卡作為周轉(zhuǎn)。
但在信用卡使用過程中，你是否會(huì)遇到這樣的情況：自己的信用卡本身沒有消費(fèi)，卻被扣款了？
原因之一就是卡被盜刷了……
◆ 別人是如何在沒有交易密碼的情況下，單憑一張卡就成功盜刷的？
◆騙子的套路層出不窮，我們?cè)撊绾晤A(yù)防被盜刷？
今天我們就為大家梳理相關(guān)案件，解讀其中的法律知識(shí)點(diǎn)。
一
信用卡失竊后在境外遭“免密盜刷”
案件詳情
在2019年國(guó)慶期間，卜女士與朋友相約越南旅行。10月3日晚，收到信用卡余額不足導(dǎo)致交易失敗的短信，卜女士才發(fā)現(xiàn)錢包內(nèi)的信用卡失竊，于是立刻登陸開卡銀行（下稱銀行）App進(jìn)行掛失并致電銀行服務(wù)熱線，但該卡已被盜刷近3000美元。
自己信用卡的密碼從未告訴他人，而涉案簽購(gòu)單上的簽名，是一個(gè)拼寫有誤的英文簽名。卜女士之后又多次前往越南，銀行也根據(jù)她的要求申請(qǐng)商戶退單，但損失依舊無法挽回。
卜女士認(rèn)為，其信用卡設(shè)置了只能通過“密碼+簽名”形式的交易模式，在沒有交易密碼的情況下，第三人單憑卡片便直接完成相關(guān)交易，足以證明銀行沒有履行安全保障義務(wù)。同時(shí)，在盜刷事件發(fā)生前，卜女士對(duì)該類卡片境外刷卡時(shí)無需密碼交易的情形毫不知情，銀行并未履行相應(yīng)的告知義務(wù)。
此外，銀行對(duì)用戶信息有安全保障義務(wù)，對(duì)于無需進(jìn)行密碼驗(yàn)證的交易，負(fù)有嚴(yán)格核對(duì)卡片信息、審核交易簽名的責(zé)任。簽購(gòu)單的簽名與卜女士簽名不符且拼寫錯(cuò)誤，銀行無視這一情況，顯然沒有盡到安全保障義務(wù)。故，卜女士將銀行訴至法院。
庭審中，銀行辯稱，根據(jù)信用卡領(lǐng)用合約約定，卜女士在境外使用卡片消費(fèi)時(shí)，須遵守信用卡開卡銀行、中國(guó)銀聯(lián)和收單銀行的有關(guān)規(guī)定。本案交易符合境外卡組織關(guān)于簽名消費(fèi)等相關(guān)規(guī)則，原告沒有盡到保管卡片的謹(jǐn)慎義務(wù)，且相關(guān)交易發(fā)生于掛失手續(xù)生效之前，相應(yīng)損失應(yīng)由原告自行負(fù)責(zé)。
銀行認(rèn)為，涉案交易形式為通過簽名消費(fèi)，這是其作為發(fā)卡行不能改變或者違背的規(guī)則。銀行根據(jù)卜女士的請(qǐng)求，也向卡組織申請(qǐng)了退單，只是被對(duì)方拒絕。在涉案交易發(fā)生前，卜女士在境外曾有過兩筆交易，銀行據(jù)此認(rèn)定相關(guān)交易系卜女士本人操作，并無過錯(cuò)。
此外，持卡人消費(fèi)時(shí)，簽名的審核責(zé)任在于商戶而非銀行。因?yàn)榘l(fā)卡行并不能看到具體的簽字情況，只能通過系統(tǒng)識(shí)別卡片是否真?zhèn)巍Ｈ绻虘粽J(rèn)為簽名不一致，應(yīng)將情況進(jìn)行反饋，銀行審核確認(rèn)后會(huì)對(duì)相關(guān)交易的支付指令予以拒絕。
法院判決
現(xiàn)有證據(jù)不能證明銀行已就涉案卡片在境外消費(fèi)時(shí)只需要簽名的規(guī)則告知卜女士，也不能通過卜女士在涉案交易前已進(jìn)行過兩筆免密交易，就推定其已知曉該信用卡的使用規(guī)則。
銀行辯稱簽名審核并非其應(yīng)負(fù)的責(zé)任。對(duì)此，法院認(rèn)為，信用卡交易過程涉及發(fā)卡行、與發(fā)卡行存在合作關(guān)系的相應(yīng)卡組織、收單行以及商戶多方主體，這些主體都應(yīng)盡到各自的義務(wù)來促成交易的安全進(jìn)行。其中一方存在過錯(cuò)，其他主體作為整體應(yīng)對(duì)消費(fèi)者承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，至于各主體內(nèi)部的責(zé)任分擔(dān)問題，應(yīng)在對(duì)外承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任后由各方自行解決。
同時(shí)，卜女士對(duì)信用卡保管不善是盜刷行為發(fā)生的起因，但銀行作為發(fā)卡行及專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，亦應(yīng)盡其所能，提供相應(yīng)的安全防范標(biāo)準(zhǔn)，并加強(qiáng)信用卡交易的事前審核與安全保障，以充分維護(hù)持卡人的合法權(quán)益。
綜上，根據(jù)卜女士、銀行各自的過錯(cuò)程度，酌定雙方各承擔(dān)50%的責(zé)任。至于卜女士主張的其他損失，因卜女士未提供證據(jù)證明相應(yīng)金額，并證明其確系因信用卡被盜刷而產(chǎn)生的必然損失，不予支持。
二
人未離滬，借記卡卻在國(guó)外“消費(fèi)”上萬
案件詳情
某日，夏先生吃驚于一條某商業(yè)銀行發(fā)來的短信。自己并沒有購(gòu)買任何東西，卻在異地刷卡消費(fèi)5.1萬余元，更奇怪的是，這張卡此時(shí)明明還在錢包里。在撥打客服電話后，夏先生得知交易地點(diǎn)居然在韓國(guó)，于是他趕緊報(bào)警。
夏先生認(rèn)為，銀行應(yīng)承擔(dān)這次“偽卡盜刷”的損失，但雙方多次協(xié)商未果。無奈之下，他將銀行起訴至法院，訴請(qǐng)對(duì)方賠償5.1萬余元及相應(yīng)利息損失。
庭審時(shí)，銀行辯稱，銀聯(lián)境外消費(fèi)是憑密碼和刷磁條，夏先生要對(duì)使用其密碼消費(fèi)的行為擔(dān)責(zé)。同時(shí)，夏先生也無法證明報(bào)案時(shí)，系爭(zhēng)卡片確實(shí)在身邊。
法院判決
原告報(bào)警地點(diǎn)為上海市，而涉案交易的發(fā)生地點(diǎn)在韓國(guó)。從交易發(fā)生至報(bào)警的短短一個(gè)小時(shí)內(nèi)，原告是無法完成在韓國(guó)POS機(jī)消費(fèi)后立即返回上海報(bào)案的，故本案所涉交易系案外人持偽卡盜刷的交易。本案的發(fā)生，說明原告持有的銀行卡內(nèi)數(shù)據(jù)信息可以被復(fù)制并存儲(chǔ)到其他偽卡內(nèi)，還可以進(jìn)行正常的交易活動(dòng)。因此，被告制發(fā)的借記卡以及交易系統(tǒng)存在技術(shù)缺陷，被告未能充分盡到交易安全保障義務(wù)。
當(dāng)不法侵害發(fā)生后，夏先生已盡到基本的謹(jǐn)慎注意和及時(shí)通知義務(wù)，而被告違反了保障原告借記卡內(nèi)資金安全的合同義務(wù)。被告關(guān)于原告對(duì)使用其密碼的交易負(fù)責(zé)，應(yīng)當(dāng)自行承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的辯稱，缺乏事實(shí)和法律依據(jù)。同時(shí)，被告在沒有證據(jù)證明原告存在違約或違法犯罪情形的前提下，也應(yīng)先行向儲(chǔ)戶賠付因銀行安全系統(tǒng)漏洞及技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)所形成的儲(chǔ)戶資金損失。
因此，判決支持夏先生的訴請(qǐng)。
互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下
如何保護(hù)我的銀行卡？
為了避免類似信用卡被盜刷的情況出現(xiàn)，大家應(yīng)著重把好以下“四道關(guān)”。
1.在辦卡時(shí)把好“權(quán)利義務(wù)關(guān)”，對(duì)卡片的授信額度、刷卡模式，特別是合同約定的用戶、銀行權(quán)利和義務(wù)關(guān)系進(jìn)行全面了解，以免后續(xù)因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱問題導(dǎo)致維權(quán)難度的增大。
2.在刷卡時(shí)把好“安全意識(shí)關(guān)”，避免不法分子通過不正規(guī)的POS機(jī)復(fù)制卡片信息，或通過偷窺等方式盜取交易密碼，同時(shí)要保管好身份證件，以免他人對(duì)卡片進(jìn)行冒名掛失、盜刷。
3.在卡片丟失時(shí)把好“依法維權(quán)關(guān)”，如確實(shí)發(fā)生卡片丟失情況，應(yīng)第一時(shí)間通過銀行app、客服熱線等聯(lián)系銀行進(jìn)行掛失并申請(qǐng)拒付，如發(fā)現(xiàn)卡片已遭盜刷，應(yīng)及時(shí)報(bào)警，便于追回被盜款項(xiàng)。
4.發(fā)現(xiàn)卡被盜刷時(shí)把好“證據(jù)存檔關(guān)”，卡在自己身邊，但是出現(xiàn)異地被盜刷的情況，請(qǐng)立即到當(dāng)?shù)劂y行營(yíng)業(yè)廳或者POS上使用卡片以保存證據(jù)便于事后追回?fù)p失。
例如：帶好銀行卡去最近的ATM機(jī)存儲(chǔ)1元錢或者故意輸錯(cuò)密碼造成吞卡情況，以證明被盜刷時(shí)并非本人消費(fèi)，也并未發(fā)生自身疏漏導(dǎo)致人卡分離的現(xiàn)象，將銀行卡及卡號(hào)拍照存檔，固定證據(jù)，并去派出所報(bào)案 。
來源：浦東法院
轉(zhuǎn)自：最高人民法院司法案例研究院
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來源： 山東高法
