固定收益類產(chǎn)品，區(qū)分與浮動收益類產(chǎn)品，但不是絕對保本的意思，這里的固定收益其實是指這類理財產(chǎn)品會事先跟儲戶或者投資者約定好一個固定的利息回報，并且給出一個參考的預(yù)期收益率，而浮動收益類產(chǎn)品，收益是隨著市場變化的。
在資管新規(guī)出臺之前，其實銀行無論是固定收益類還是浮動收益類，憑借自身風(fēng)控能力，風(fēng)險都比較可控，因此都存在一種剛性兌付的慣性，也使得很多儲戶和投資者形成銀行理財就是保本理財?shù)挠^念，但這是錯誤的理念。
資管新規(guī)之后，銀行理財產(chǎn)品就會變成凈值型理財，跟著市場變化走，沒有預(yù)期收益和剛性兌付了，過去我們看到的固定收益也好，浮動收益也好其實都是一個預(yù)期收益，而不是確定收益。
對于固定收益類產(chǎn)品，我們來做個簡單的產(chǎn)品解讀和市場分析：
首先，固定收益類產(chǎn)品的本金風(fēng)險極低，利息收益固定。
一般來說，固定收益類產(chǎn)品是作為安全理財?shù)倪x擇，本金安全性高，而且是固定利息回報。
固定收益類產(chǎn)品，往往意味著低風(fēng)險和低收益，產(chǎn)品的波動性很低，保底資產(chǎn)的類型，如果沒有外部沖擊和系統(tǒng)性風(fēng)險，固定收益類產(chǎn)品都具有穩(wěn)定的回報，而銀行理財中的固定收益產(chǎn)品，時間期限長，相對的固定利息收益也比較高。
固定收益類產(chǎn)品一般的投資標的都是商業(yè)銀行票據(jù)，存款，債券等，都是波動性小，相對安全的選擇，不會像權(quán)益類資產(chǎn)投資那樣，具有高風(fēng)險性。
這里的固定收益類，不是保本保收益的意思，而是本金風(fēng)險極小，銀行有足夠的風(fēng)控和投資水平，使得固收類產(chǎn)品風(fēng)險可控，達到本金安全，固定利息回報的目標。
其次，固定收益類產(chǎn)品常見的有三種類型。
1 銀行存款類產(chǎn)品
隨著銀行理財打破剛兌，走向凈值型理財，我們常見的銀行固定收益類理財其實就是銀行常見的三個攬儲工具，分別是定期存款，結(jié)構(gòu)性存款，大額存單。
定期存款門檻最低，靈活性最高，期限越長，固定到期利息也越高，而結(jié)構(gòu)性存款則是中間門檻，靈活性低；大額存單則是門檻最高的選擇，一般20-20萬起步，也是銀行篩選優(yōu)質(zhì)銀行儲戶的工具，存單可以作為一種信用憑證，實現(xiàn)融資功能，3-5年期利息也在4%左右，部分地方銀行也存在超過5%的大額存單。
在存款產(chǎn)品中，結(jié)構(gòu)性存款有三種類型，其中利率掛鉤型和匯率掛鉤型理財產(chǎn)品已經(jīng)不是純粹的固定收益類產(chǎn)品，而是恰如權(quán)益類產(chǎn)品，與外匯和匯率市場相關(guān)的浮動收益理財。
2 債券理財產(chǎn)品
在債券理財產(chǎn)品中，可以分為國債和企業(yè)信用債兩種類型，其中國債最受歡迎，也是長輩比較喜歡的理財工具，國債是國家信用背書，安全可靠，也是本金保障，利息固定的固收類理財產(chǎn)品。
相比國債來說，企業(yè)信用債券就相對風(fēng)險大，因為這類債券與企業(yè)信用有關(guān)，存在信用違約風(fēng)險，比如上市公司通過發(fā)行債券融資，到期無法歸還，就會導(dǎo)致信用債違約，近期的永煤債券違約就是一個例子。
3 固收類基金理財
基金也是我們常見的理財工具，一般我們把基金分為四類，分別是貨幣基金，債券基金，指數(shù)基金，股票基金，其中貨幣基金和債券基金就是市場波動比較小的固收類理財產(chǎn)品。
貨幣基金其實就是準存款的屬性，隨時靈活周轉(zhuǎn)，安全性也高，只要不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險，都不存在大幅虧損的問題，風(fēng)險和收益都很低，也很穩(wěn)定比如銀行貨幣基金，余額寶，零錢通等就屬于貨幣基金類型。
債券基金也是風(fēng)險和收益低，波動小的理財類型，但我們也要區(qū)分投資標的，其中投資國債為主的債券基金相對穩(wěn)定，投資企業(yè)信用債的存在信用違約的風(fēng)險，不一定安全和穩(wěn)定。
最后，我們該如何配置固定收益類產(chǎn)品。
對于固定收益類理財產(chǎn)品，如果是做安全保底的理財選擇，那么固定收益類產(chǎn)品就是最好的選擇，然后我們可以根據(jù)自己對于資金配置周期性不同，選擇合適的固定收益類理財，考慮資金的流動性和靈活性，合理配置。
對于固定收益類理財，配置過程中其實就是期限和收益率的一個平衡。
從期限和靈活性來看，活期存款靈活性最高，隨時存取，貨幣基金也是，但相對來說，它們的收益也是比較低的，定期存款靈活性比活期存款差一些，但收益就高很多，配置期限越長收益越高。
對于銀行的存款類固收產(chǎn)品，無論是地方銀行還是國有六大行，存款安全性都高，而且有存款保險保障，只需要根據(jù)自身便利性和喜好去選擇即可，部分地方銀行會有比較高都上浮利息。
對于基金類固收產(chǎn)品，在配置之前也要考慮背后的基金公司和機構(gòu)的安全性，看看平臺風(fēng)控能力和投資業(yè)績，做出理性選擇，避免后顧之憂。
對于固定收益類理財產(chǎn)品配置，其實就是個人和家庭安全理財?shù)牡讓淤Y產(chǎn)的配置，也是對于資金流動性，配置期限，收益高低，風(fēng)險大小的一個平衡。
