“干啥啥不行，花錢第一名”，當代打工人的真實寫照。

資料顯示，我國5.6億人存款為0，國民人均負債13萬。

更可怕的是90后已經成為最大的負債人。

你有沒有貢獻？

年輕人超前消費、敢花錢，就敢借錢。

市面上各種各樣的借貸產品，怎么知道它的真實利率是多少？

怎么選擇一個最合適的方案？

怎么避免被蒙在鼓里還毫無察覺？

今天小博就給你講講貸款里的一些事，

不論你是已經貸款的，還是準備貸款的，今天的內容都是滿滿的干貨。

現在市面上貸款的還款方式主要有兩種：

等額本息和先息后本。

選擇哪一個更劃算呢？

以支付寶的借唄為例，一起來看下

支付寶借唄

借款10000元，分12期。

等額本息還款，總利息是859.7，到期本息合計10859.7元。

先息后本還款，總利息是1504，到期本息合計11504。

乍一看，等額本息還的利息更少，所以選擇等額本息更便宜，更劃算。

真的是這樣嗎？

魔術里有一句經典話：“很多時候你看到的不一定是真的，它極有可能是錯覺。”

小博說呢，更不要相信自己的直覺，因為直覺會誤導你

很多人習慣用【利息/本金】的方式計算利率。

遺憾的是，這個計算結果大多數情況下都是“錯”的。

這里說的“錯”不是計算結果不正確，而是忽略了錢的時間價值。

舉個例子，今天的100塊和10年前的100塊有沒有區別？

還是那張毛爺爺，但是能買到的東西區別很大。這就是錢的時間價值

進入正題

專業的角度來講，利率是分兩種：

一種是名義利率，也就是我們經常說的利息/本金的計算方法。

另一種利率叫實際利率，也叫真實利率。

實際利率具體計算過程很復雜，還好有Excel，在EXCEL里使用IRR公式可以計算得出實際利率。輸入每個月的凈現金流，EXCEL就可以自動計算結果了。詳細內容見下圖

實際利率和名義利率比較

我們會發現，等額本息和先息后本兩種還款方式，實際利率差別并不大，但是名義利率相差很大。

這是為什么呢？

差別就在：還款人每個月可以使用的本金不一樣。

換句話說，就是還款人使用本金的數額以及時間長短不一樣。

先看等額本息，同樣是借1萬塊，每個月不停地歸還本金，還款人每個月實際可以用的錢是越來越少的，所以等額本息下名義利率還得更少。詳細見下圖

再看先息后本，每個月使用的本金基本上沒有變化，也就是還款人占用借款公司的錢時間更長，所以名義利率更高。

先息后本還款方式

所以，相同的實際利率在不同的場景下，會展現出完全不同的名義利率。

講到這里，你會不會認為名義利率就是錯的呢？

當然不是錯的。

如果沒有涉及到分期，比如一次性還本付息，名義利率還是靠譜的。

要是涉及到分期，不論是貸款的還款分期、還是投資理財的各期收益。

名義利率就不是那么準確了。

原因很簡單，因為錢有時間價值。

因為名義利率和實際利率存在不一致的地方，很多小貸公司，通過各種計算組合，可以把名義貸款利率做得很低，但實際利率是高得嚇人。這也是“校園貸”悲劇發生的原因之一，明明只借了幾千塊，卻要還幾萬塊。

最后，小博想跟你說，但凡涉及到貸款分期，不論是銀行的信用卡分期，還是網絡貸款，一定要用EXCEL中的IRR公式計算一下。

如果你不會呢，私信小博，幫助你用EXCEL公式計算。

千萬不要憑直覺就直接簽貸款協議，很多貸款協議里包含著苛刻的違約條款或者是“砍頭息”。

你一旦簽字，那就是一份雙方自愿的協議或者合同，具有法律效力。

（當然，高利貸不受法律保護）

吃虧不可怕，可怕的是吃虧了還渾然不覺，一直蒙在鼓里。

我是不愿意你在理財上吃虧的小博。關注@小博有財商，獲取更多干貨。