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現(xiàn)在全國房價(jià)均價(jià)已經(jīng)步入“萬元”時(shí)代,也就是說買一套房子動(dòng)輒要上百萬,反觀老百姓的收入情況,2020年全國居民人均可支配收入32189元,就算不吃不喝全款買一套房子也要30年左右的光景,這根本就是不現(xiàn)實(shí)的。所以現(xiàn)在絕大多數(shù)剛需,不得不選擇貸款的方式買房,不過大家在貸款時(shí)也別被開發(fā)商和銀行工作人員牽著鼻子走,一般銀行不會(huì)主動(dòng)告訴你這4個(gè)還房貸技巧,如果你都牢記并且照做了,說不定能省下一輛買車錢。

第一,選擇組合貸的方式

公積金貸款利率低,5年期以上利率是3.25%,而商業(yè)銀行大多在5%以上,所以用公積金貸款買房能節(jié)省不少利息。如果你公積金繳存年限長,貸款額度能覆蓋房貸總額,那么全部使用公積金貸款,但是現(xiàn)實(shí)生活中更多的情況是,借款人公積金貸款額度只有幾十萬,不能覆蓋房貸總額,那么這種情況下,就可以利用組合貸的方式,也就是一部分房貸采用公積金貸款,一部分房貸采用商業(yè)貸款,這樣也比純商業(yè)貸款能省下不少的利息。

第二,選擇等額本金還款

還貸方式主要有兩種,一種是等額本息,總利息支出多,每月還款額固定,在還款期限內(nèi),利息是逐漸遞減的,而本金是逐漸增加的。另一種是等額本金,相比等額本息總的利息支出較低,每月償還的本金一致,前期還款壓力大,后期隨著本金逐漸減少,還款壓力也在遞減。為了更直觀的理解,這里舉一個(gè)例子:

如果貸款100萬分30年還完,房貸利率按照5.14%來計(jì)算,如果采用等額本息的還款方式,那么房貸總利息是963477元,每月還款5454.1元,首期償還利息4283.33元,本金1170.77元,末期利息是23.26元,本金5430.84元。

如果采用等額本金的方式,總利息是773141.67 元,比等額本息少了19萬的利息,都?jí)蛞惠v買車錢了,但是等額本金首期還款額是7061.11元,其中利息占4283.33元,本金占2777.78元,末期償還本息2789.68元,其中利息11.90元,本金2777.78元。對(duì)比兩種還款方式,雖然等額本金總利息低,但是更適合高收入人群選擇。

第三,選擇低利率的銀行

開發(fā)商都有合作的銀行,一般置業(yè)顧問會(huì)帶著自己的客戶,最先去合作的銀行辦理貸款,不可否認(rèn)合作銀行辦理貸款審核通過率更高,但是房貸利率卻不是最低的,因此我建議有社會(huì)關(guān)系,或者本身收入情況可觀,確保自己能順利貸款的人,最好是親自跑幾家銀行,選擇利率最低的銀行進(jìn)行貸款。

第四,及時(shí)做專項(xiàng)附加扣除

2020年3月份到5月底,很多人通過個(gè)人所得稅App進(jìn)行了退稅,在APP頁面上大家都看到了專項(xiàng)附加扣除這一欄,主要包括子女教育、繼續(xù)教育、大病醫(yī)療、住房貸款利息或者住房租金、贍養(yǎng)老人等6項(xiàng)專項(xiàng)附加扣除,其中和還房貸有關(guān)的就是住房貸款利息,也就是納稅人本人或配偶購買的首套住房,在實(shí)際發(fā)生貸款利息的年度,按照每月1000元的標(biāo)準(zhǔn)定額扣除,扣除期限最長不超過240個(gè)月。納稅人只能享受一次首套住房貸款的利息扣除。也就是說一年有12000元的收入是免征個(gè)稅的,這樣你到手的工資就會(huì)更多。這里還要提醒大家,次年享受專項(xiàng)附加扣除的內(nèi)容需要在每年12月進(jìn)行確認(rèn),所以一定要及時(shí)在個(gè)稅APP上進(jìn)行填報(bào)。

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