理賠作為我們買保險的最后一站，往往是最實際的問題，卻是懂得人最少的。

今天，保唄兒想和大家來聊一聊保險理賠。

畢竟保費都交了，懂點理賠知識，也算是對保費起碼的尊重了。

下筆前，保唄兒把最近網友比較關心的理賠問題作了整理，總的歸結為下列三個方面：

1.四大險種理賠標準

2.醫療險理賠流程

3.醫療險理賠注意事項

1.四大險種理賠標準

每一個險種都有其獨特的理賠標準，只要符合理賠標準，保險公司都會作出理賠的決定。

下面，我們來看看各個險種的理賠標準：

舉個例子：

小明在回家的路上不小心摔倒，造成了右腳輕微骨折，住院2個月。

他買了重疾、壽險、醫療險和意外險，哪一份保險可以賠呢？

答案是：

醫療險或者意外險都可以賠，重疾險和壽險這種情況是賠不了的。

也再一次印證了：我們需要的不是某一款優秀的保險產品，而是一個合理的保險產品組合。

大家可能會問，同一個險種買了兩份或者多份不同的產品，可以重復理賠嗎？

定額給付型的保險能夠疊加賠付，買幾份就賠幾份，而且是一次性賠付。

例如：重疾險、壽險、意外險中身故和傷殘責任。

需要提醒的一點是，每個保險公司可能會對風險保額有所限制。

同時中國銀保監會也會對未成年人身故保險金作出了限定。例如未成年人，身故保險金不能超過20萬。

超出了規定的金額，多出來的部分就算符合理賠標準，也是無法獲得理賠的。

費用報銷型的保險不能疊加賠付，花多少報多少，而且是大部分都是花完了再報銷。

例如：醫療險、意外險中醫療責任。

那么，買了重疾險和醫療險，可以同時獲得理賠嗎？

可以的。

舉個例子：

小王不幸得了肝癌，買了兩份50w的重疾，和一份200w的醫療險。

他可以同時獲得100w的重疾理賠金，等小王治療完，醫療險也可以把疾病所花的治療費用報銷。

2.醫療險的理賠流程

保唄兒就網友比較關心的醫療險理賠問題，整理出相關的理賠流程圖。

話不多說，直接看圖。

下面，我們來看一下醫療險理賠需要重點關注的提交資料：

（某醫療險條款1）

1、醫療費用發票報銷聯。這是你能賠到多少錢的重要依據。

2、門診以及住院病歷。上面必須寫清楚就醫原因，這個也是保險公司決定是否理賠的重要依據。

3、出院小結。用于住院的報銷和理賠。出院小結里會對病人就診的原因、住院天數，及治愈情況進行非常詳細的描述。

對于這份資料，我們一定要仔細的檢查，因為如果這些信息沒有寫清楚，極有可能影響你后續的理賠是否成功。

4、門診及住院費用清單。這個也是理賠多少的依據。當然，你使用社保報銷的時候也肯定會用到這份材料。

這份清單詳細記錄了醫療期間包括器材、藥品種類、手術費、床位費等在內的各項費用。

在進行報銷時，相關人員會核查里面的所有項目，符合規定的才可以進行報銷。

這里要提醒的是，當你購買醫療險的時候一定要看清楚相關條款。

因為不同的醫療險有不同的保障責任，有些醫療險可能存在對某些治療方式和治療器材責任免除的限制。

（某醫療險條款2）

根據上述條款，心臟支架、人工關節、人工器官等都是除外不保的，介意的慎選。

3.醫療險理賠注意事項

最近，保唄兒在和很多網友的交流溝通中，發現很多人在日常的就醫過程中經常因為一些“無意識的錯誤”，導致理賠過程中發生各種問題。

下面，保唄兒總結了一些關于醫療險理賠的注意事項，希望大家以后稍微關注一下這些點，以免造成不必要的困擾。

第一：告訴醫生，我有購買商業保險。與醫生的溝通很重要，醫生得知病人有購買商業保險后，會把一些能刪的詞都刪了。

在不影響實際情況的前提下，醫生會盡量把病情描述得符合保險理賠的標準。

第二：跟醫生描述病情一定要注意措辭。描述病情中盡量不要出現下列詞語：遺傳、先天、原生、N年前的、舊病復發的。

這樣做的目的是避免保險公司把病因歸咎為既往癥，或將其歸于責任免除部分。

第三：醫院給的一切資料是保險公司理賠部判定理賠與否的重要依據，要謹慎填寫和保存。在就醫的過程中所有拿到的材料，請復印備份，或拍照留存。

這樣可以防止在出院后發現有資料遺失，再回醫院補辦，浪費時間和精力。

第四：無論出現什么情況，建議第一時間聯系你的保險代理人或保險經紀平臺。

他們更熟悉保險公司，也更熟悉理賠的流程，有他們協助理賠，可以少走很多冤枉路。

總結

理賠無小事，多一點了解，少一點掉坑。