記者 馮娜娜
身邊的朋友反饋，經常會接到銀行客服或網點工作人員致電邀請參加信用卡分期的活動。大致話術包括：邀請指定客戶參加、銀行有優惠活動、分期有助于客戶資金流動、除手續費外不收取任何費用等。
通常而言，信用卡還款有四種方式：全額還款、最低還款、自定義還款、分期還款。而分期還款又包括賬單分期、消費分期等方式。賬單分期可分為已出賬單分期和未出賬單分期，可對全部金額或部分金額進行分期。消費分期則指持卡人可對當期賬單上的某一筆或幾筆消費作分期還款處理。
銀行為何力推信用卡分期業務呢？獲取手續費是顯而易見的。
銀行工作人員介紹的信用卡分期每月手續費率通常僅供參考。折算年化手續費率才是更具參考價值的實際費率，參照中國銀行的定義解釋，該費率是通過計算內含報酬率后年化而得，并非支付的手續費除以交易額的比例，實際收取手續費情況以分期計劃為準。不同銀行實際費率差別也較大，通常而言四大行的費率略低一些。
各家銀行設置的可分期數不盡相同。通常分期的期數越多，每期的費率越低。當然，一些時段銀行會設置個別期數的優惠分期活動，提供比年內其他時期更優惠的費率。
例如，以中國銀行的信用卡分期折算年化手續費率來看，期數在3期、6期、9期、12期、18期、24期對應的年化手續費分別為9.34%、8.59%、8.98%、9.18%、10.12%、9.92%。上述期數民生銀行信用卡分期每期費率為0.82%、0.7%、0.67%、0.67%、0.67%、0.7%，折算年化手續費率則分別為14.7%、14.26%、14.25%、14.52%、14.73%、15.38%。招商銀行2期、3期、6期、10期、12期分期費率分別為1%、0.9%、0.75%、0.7%、0.66%，折算年化手續費率則分別為15.96%、16.13%、15.27%、14.99%、14.31%。還有部分銀行僅標注分期后每期還款金額但并未標注實際費率，不過根據金額計算也高于相應銀行個人消費貸款、個人信用貸款利率。
手續費收益相應增厚了銀行的利潤。招商銀行年報提到，2020年，該行短期貸款平均收益率高于中長期貸款平均收益率，主要是因為短期貸款中的信用卡貸款及小微貸款收益率較高。平安銀行年報提到，2020年，銀行卡手續費收入327.75億元，同比增長8.5%，主要因信用卡業務量增長帶來手續費收入相應增加。
數據顯示，截至三季度末，全國銀行卡在用的信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計7.66億張。全國人均持有的信用卡和借貸合一卡0.55張。平安銀行公布的年報顯示，2020年末，該行信用卡流通卡量達到6424.51萬張，較2019年末增長6.5%；信用卡貸款余額5292.51億元。招商銀行公布的年報顯示，截至2020年末，該行信用卡流通卡9953.16萬張，較2019年末增長4.44%。2020年，招商銀行實現信用卡交易額43410.71億元；實現信用卡利息收入563.38億元，同比增長4.33%；實現信用卡非利息收入261.75億元，同比增長0.72%。
在各家銀行零售轉型的驅動下，信用卡已是銀行獲客或增加客戶黏性的重要渠道。例如，平安銀行提到，2020年年初受疫情沖擊，信用卡消費金額有所下滑，該行積極推進線上化場景布局，2020年3月以來，信用卡日消費金額已恢復至疫情前水平。
從銀行層面而言，信用卡業務需應對市場變化，提升獲客效率，增加客戶黏性，增厚銀行盈利能力等。而銀行力推信用卡分期的背后，對持卡人而言，尚需計算好實際費率、善用分期，根據個人情況做好資金安排。
