人們對保險(xiǎn)總會(huì)有超乎產(chǎn)品本身的期待，這點(diǎn)在百萬醫(yī)療險(xiǎn)上表現(xiàn)得淋漓盡致。

一、百萬醫(yī)療險(xiǎn)坑在哪？

“1年交兩、三百塊，能換來兩、三百萬的保險(xiǎn)金額，買到就是賺到，這輩子都不用愁生病了。”上面這種兜售百萬醫(yī)療險(xiǎn)的話術(shù)，不知道大家聽過沒？就算沒聽過，一聽這描述，是不是有點(diǎn)壓不住錢包了？

可這真是大家想的那樣嗎？啥都不說，大家捫心自問：你要是開保險(xiǎn)公司的，你敢不敢賣這樣的保險(xiǎn)？

或許有人還會(huì)想一下，但我告訴你結(jié)論：只要敢賣，必然賠穿！保險(xiǎn)公司又不是慈善機(jī)構(gòu)，靠你每年交的那點(diǎn)保費(fèi)，對保險(xiǎn)公司來說，小病出險(xiǎn)，保費(fèi)打水漂，大病出險(xiǎn)，倒賠幾十萬。大伙都覺得買了劃算，那肯定有一方要為這劃算買單，保險(xiǎn)公司會(huì)嗎？銷售人員會(huì)嗎？那必然不會(huì)！

因此逆推一下，前面的銷售話術(shù)就肯定有貓膩。那這貓膩是啥，2點(diǎn)：

• 一是價(jià)格不能維持幾百不變；
• 二是保不了你一輩子。

1、價(jià)格不固定

不保證價(jià)格這點(diǎn)包含兩重意思：

一是明面價(jià)格，二是隱性價(jià)格。

明面價(jià)格很簡單，就是當(dāng)時(shí)投保的產(chǎn)品定價(jià)。

以某熱門百萬醫(yī)療險(xiǎn)為例，30歲后投保346元/年，50歲后投保1172元/年，70歲后投保4349元/年。

這是投保百萬醫(yī)療險(xiǎn)前就能看到的產(chǎn)品定價(jià)。

當(dāng)然，即便是明面價(jià)格，出于宣傳需要，很多人看到的只會(huì)是346元/年，無意識(shí)或下意識(shí)忽略了后期上漲的價(jià)格。

除了明面價(jià)格，還有個(gè)隱性價(jià)格。

之所以說隱性，是因?yàn)楫?dāng)前百萬醫(yī)療險(xiǎn)都保留了漲價(jià)的權(quán)利。

多數(shù)產(chǎn)品對于費(fèi)率調(diào)整的描述是這樣的：

看到?jīng)]，上一年賠付率≥85%或行業(yè)平均賠付率－10%，就能漲價(jià)了，

并且每年最多可在上一年的保費(fèi)基礎(chǔ)上漲30%。

各位可能沒啥感覺，其實(shí)這漲幅簡直nb壞了。

如果每年調(diào)整一次，就相當(dāng)于保費(fèi)最高可以復(fù)利30%遞增！

要知道現(xiàn)在買個(gè)專門用來理財(cái)?shù)谋ｋU(xiǎn)，年復(fù)利一般只有3.5%左右！

漲個(gè)幾次，包你負(fù)擔(dān)不起。

下面我們以好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)為例看看漲幅（目前沒有終身保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，只能拿可保終身的防癌醫(yī)療險(xiǎn)舉例）：

注：圖中以18歲投保，21歲開始每年漲價(jià)。

從表格中可以看到：

• 20歲以后不漲價(jià)的話，到50歲續(xù)保需要679元/年；
• 20歲以后每年漲價(jià)10%，到50歲續(xù)保需要11848元/年；
• 20歲以后每年漲價(jià)30%，到50歲續(xù)保需要177萬元/年。

這才是藏在明面價(jià)格之下的真相。

要是沖著明面價(jià)格、甚至明面價(jià)格中的某一階段（如20/30歲）去買百萬醫(yī)療險(xiǎn)，那失望是必然的。

所以，百萬醫(yī)療險(xiǎn)便宜只是暫時(shí)的，不可能一直便宜。

隨著年齡增加，以后的保費(fèi)也會(huì)越來越貴，更別提保險(xiǎn)公司還能漲價(jià)了。

2、保障不穩(wěn)定

百萬醫(yī)療險(xiǎn)目前有2種：保證續(xù)保產(chǎn)品、非保證續(xù)保產(chǎn)品。

非保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)我們就不說了，今年買了，萬一生個(gè)病，明年很可能就不保了，到時(shí)還有可能其他醫(yī)療險(xiǎn)都不能買了（因?yàn)樯眢w差了）。

因此能【保證續(xù)保】的百萬醫(yī)療險(xiǎn)是更好的選擇。

但保證續(xù)保并不能讓你高枕無憂，因?yàn)楝F(xiàn)在百萬醫(yī)療險(xiǎn)最長保證續(xù)保期只有20年！

注：目前只有防癌醫(yī)療險(xiǎn)（百萬醫(yī)療險(xiǎn)的一個(gè)子分類，只保癌癥）能保證終身續(xù)保。

我們可以認(rèn)為當(dāng)前百萬醫(yī)療險(xiǎn)最長只有20年保障，至于20年后，就當(dāng)失去保障了，到時(shí)幾乎買不了其他醫(yī)療險(xiǎn)。

因?yàn)樵?0年的時(shí)間跨度內(nèi)，誰能保證不生病，萬一身體不健康了，20年后還怎么買健康要求極高的百萬醫(yī)療險(xiǎn)？

那有人可能會(huì)想：我再等等不就行了？

既然都有終身保證續(xù)保的防癌醫(yī)療險(xiǎn)了，沒準(zhǔn)過幾年就有終身保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)呢？

但想象都是美好的，即便真出現(xiàn)了終身保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，價(jià)格這個(gè)坎兒是繞不過去的。

就像前面舉例的好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)，即便白紙黑字說了保你一輩子，50歲續(xù)保價(jià)格177萬，你買不買？

買不起？那就是你自愿放棄續(xù)保，不是我不給你續(xù)保。

...

二、百萬醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)該怎么定位？

前面我們說了百萬醫(yī)療險(xiǎn)的問題所在，那最理想的百萬醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)該是啥樣？

• 條款寫明保障終身，或終身保證續(xù)保；
• 保費(fèi)固定，永不漲價(jià)。

滿足以上2個(gè)條件就是最好的百萬醫(yī)療險(xiǎn)了。

這樣的產(chǎn)品會(huì)有嗎？

別想了，不說保險(xiǎn)公司愿不愿意出，真出了也是普通人接受不了的價(jià)格。

那百萬醫(yī)療險(xiǎn)這么坑，是不是一定不能買？

這需要我們認(rèn)清一點(diǎn)：坑的不是百萬醫(yī)療險(xiǎn)，而是只買百萬醫(yī)療險(xiǎn)！

因?yàn)榘偃f醫(yī)療險(xiǎn)不保證續(xù)保+不保證費(fèi)率的特性，注定它不能作為長期的疾病保障。

想要長期疾病保障只能靠保障終身+固定費(fèi)率的終身重疾險(xiǎn)！

但百萬醫(yī)療險(xiǎn)對以下2類人群仍值得推薦：

• 沒有積蓄、勉強(qiáng)維持收支平衡的人群（這種沒辦法，經(jīng)濟(jì)不允許獲得長期保障，只能先做好短期保障，等后期有錢再說）；
• 已經(jīng)配置了終身重疾險(xiǎn)，想進(jìn)一步提升/補(bǔ)充疾病保障的人群。

其他情況，不推薦單買百萬醫(yī)療險(xiǎn)！

尤其是準(zhǔn)備把自身疾病保障全都托付給百萬醫(yī)療險(xiǎn)的人群。

此外，百萬醫(yī)療險(xiǎn)還有個(gè)很雞賊的點(diǎn)，就是免賠額，免賠額可以理解為起付線，一般是1萬元，即買了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，住院要花費(fèi)超過1萬才能報(bào)銷。

根據(jù)衛(wèi)健委發(fā)布的《2019年我國衛(wèi)生健康事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》數(shù)據(jù)顯示：2019年，我國人均住院費(fèi)用9848.4元。

即正常情況下，很多人壓根用不到百萬醫(yī)療險(xiǎn)，真正能用上的，都是患上了比較嚴(yán)重的大病。再考慮到青年以下人群發(fā)生大病的概率（60歲前只有10%不到），明顯，現(xiàn)在買百萬醫(yī)療險(xiǎn)的年輕人，90%以上都在給保險(xiǎn)公司送錢。

等后期年紀(jì)大了，理賠概率高了，保費(fèi)自然漲上去了，這就是百萬醫(yī)療險(xiǎn)的根本邏輯。

可惜的是，或被銷售有意誤導(dǎo)，或被“低價(jià)”蒙蔽雙眼，絕大多數(shù)人都沒能看透百萬醫(yī)療險(xiǎn)的產(chǎn)品邏輯…以至于很多人出現(xiàn)了“只要有百萬醫(yī)療險(xiǎn)就能獲得完美疾病保障”的錯(cuò)覺。

打個(gè)不恰當(dāng)?shù)谋确剑ㄔ徫覜]想到更好的舉例），你以為遇到了值得托付一生的良人，結(jié)果人家只是現(xiàn)在表現(xiàn)好（便宜），婚后就會(huì)慢慢翻臉（漲價(jià)），甚至?xí)r間一長還會(huì)隨時(shí)棄你而去（停售）。

這樣百萬醫(yī)療險(xiǎn)，只適合當(dāng)備胎...