“我們是央企，與國同壽！”
“我們世界五百強，大而不能倒！”
.......
這是保險代理人常見的銷售話術，以此彰顯保險公司有多大，實力有多強。
話雖沒有錯，但我們不能光靠嘴皮子，總要擺事實、列數據來證明。
真正選擇保險公司的原則，無非這幾個：
1、規模 -- 大點的公司起碼讓人更安心

2、理賠 -- 快不快？寬不寬松？

3、服務 -- 會不會夸大其詞？銷售誤導？

4、安全 -- 保險一買可能就是一輩子，以后不會破產吧？

5、產品 -- 保障好不好？性價比怎么樣？

脫離這幾點和你聊其他的，就是耍流氓。

下面我針對這幾個原則，各個擊破，讓你快速摸清2020年的理賠榜單排名，了解保險行業的真實水平。

一、2020年理賠榜單

買保險，理賠是大家最關心的一個環節。
如果保險出了事賠不了，那這份保險就是廢紙，浪費錢不說，還缺了保障。
大公司賠得更快更寬松，小公司會東推西阻不肯賠？
直接用數據來說話！
我整理了2020年56家公司的理賠年報，
根據理賠金額高低排序，梳理了獲賠率、理賠申請支付時效這幾大維度的榜單：

注：部分數據保險公司未披露

有數據有真相：
先看理賠金額、理賠萬件數：
排在前列的基本都是平安、中國人壽、泰康等大公司，很簡單的的邏輯，保險賣得多自然賠得也多。
再看獲賠率、理賠時效：
不論公司大小，獲賠率幾乎都超過 98%，平均理賠時間都在 2 天內。這說明絕大多數人都能順利理賠，而且直接打臉了“小公司理賠更難”的說法！
事實上，所有保險公司的理賠都遵循一個原則：不惜賠、不濫賠。
理賠就是最好的口碑。只要符合條款要求，保險公司不會卡著不賠。
與其糾結大小公司理賠差別問題，還不如在購買保險前，仔仔細細對比后產品和條款。

買保險只買大公司？看完這張圖，節省30%保費

不要聽保險銷售人員給你說得天花亂墜，一定要搞清楚 3 個關鍵問題：
問題1：我買的保險保什么？
以四大險種為例：

問題2：我買的保險，不保什么？
比如猝死是不屬于意外，屬于疾病。
如果購買的意外險里面沒有附件猝死的責任，一般都是不保的。

問題3：符合健康告知嗎？
我見過一些朋友，買保險時草草了事，即便不符合健康告知也繼續投保。但如果這樣，就很可能遭遇拒賠糾紛。
所以建議大家，進行健康告知時，一定要仔細閱讀，如實回答。

二、保險公司的三大常見問題匯總

Q1:為什么不同公司，保險價格差異巨大？

以大家常用的手機為例，品牌、配置的不同，手機價格相差也會極大，買保險也是如此。
中國目前有近百家人身險公司，但每家公司成立時間、人員結構、營銷策略都可能有極大的不同，價格自然也是相差極大。
我們每年交的保費，主要是受如下因素構成：

我們交給保險公司的保費，主要可以分為兩部分：
1、純保費
這部分是保險公司拿來理賠和投資使用的，主要包含 風險保費 和 儲蓄保費 兩個部分。
•風險保費：專門用于賠付承保期間出現的理賠費用，雖然這部分費用無法具體確定，但卻可以大致估算。
•儲蓄保費：這部分是保險公司專門留出來，用來賺取投資收益的。
2、附加保費
對于保險公司來說，需要考慮到場地的租金、員工的工資、電腦 IT 設備、巨額的廣告投入、銷售的傭金等。
除此之外，保險公司還要預留一部分的利潤，具體留多少，和保險公司的經營策略有關，有的喜歡高舉高打，有的喜歡薄利多銷。
這兩種策略沒有絕對的對與錯，只是不同公司之間的競爭手段差異而已。
所以，不同公司產品價格的差異，是由經營成本、銷售策略、歷史背景等多種因素決定的，并通過復雜的計算下得到的結果，不能一概而論。

Q2:沒有聽過的保險公司就一定很小？

很多保險公司你聽都沒有聽過，但人家公司一年的保費收入就是幾百億，比很多其他行業的大公司還高。
人家不是小，只是你不在保險行業，你根本不了解。

舉個例子：
眾安保險：股東是阿里、騰訊、平安
信美相互：大股東是阿里
百年人壽：大股東是綠城
華貴人壽：大股東是茅臺
保險公司很多都是有背景的。
注冊一家保險公司，最低實繳資本 2 億元，都是真金白銀。在真實情況下，沒有20億基本上很難成事的。
光有錢還不行，不僅要看背景，還得慢慢排隊辦手續。據說排隊等批牌照開保險公司的都超過了200家。
然而，到底批不批，批幾家還是銀保監會說了算：
2016年批了12家，
2017年批了6家，
2018年就只批了1家，還是京東合資入股的。
保險公司不是阿貓阿狗都能開，也不是有錢就能搞定，背后不僅有資本的博弈，還有強有力的監管和要求。能夠進入保險市場的公司，都不簡單。

Q3：害怕保險公司破產怎么辦？
銀保監會對保險公司的監管，從注冊到破產都有嚴格的監管。八大監管機制，把你安排得明明白白。

萬一保險公司真的破產了，該怎么辦？
其實，除了前面提到的償付能力，銀保監會還有兩大 “殺手锏”。
超級接盤俠：保險保障基金
《保險法》第一百條明確規定：所有保險公司都要繳納保險保障基金。

（截止到 2017 年，保險保障基金的規模達到 1043 億）

保險保障基金最大的作用是，在保險公司被撤銷、被宣告破產時，用來救助保險公司。
但實際上，保險保障基金往往是事前干預，而不是等到保險公司破產后才出手救助。
我們來看一個比較典型的案例——“安邦變大家”：

2018 年：原保監會宣布接管安邦保險，通過保險保障基金注資 608 億。
2019 年：銀保監會成立 “大家保險”，來接手安邦保險的所有業務。
2020 年：安邦保險解散，原安邦保險的所有保單全部交給 “大家保險”。所有保單仍然有效。萬一出險，直接找 “大家保險” 理賠就行，消費者的權益完全不受影響。

為了保障消費者的權益，“大家保險” 專門成立了 “大家財產保險”，接手安邦財險的保險業務。
有了保險保障基金的救助后，保險公司很快就脫離危機、繼續正常運營下去。
除了這個案例外，新華保險、中華聯合保險都是在破產前就受到了保險保障基金的救助。等保險公司恢復正常經營后，保險保障基金才會 “功成身退”
因此，不管是大公司還是小公司，在發生重大危機時，保險保障基金都會提供救助。
作為消費者，我們要明白：保單的安全性非常高，保險公司并不會輕易破產。

Q4：萬一破產了，到底該怎么辦？

退一萬步來說，要是保險公司真的破產了，也不用擔心。
① 非人壽保險公司破產
根據《保險保障基金管理辦法》，非人壽保險公司破產，會由保險保障基金兜底，具體規則如下：
5 萬以內：保險保障基金會全額救助。
5 萬以上：保險保障基金的救助金額會有比例限制，個人為 90%，機構為 80%。
如果你持有財產險的保單，財險公司破產后，保險保障基金會按以上規則進行補償。
② 人壽保險公司破產
人壽保險公司破產后，人壽保險合同會由其他保險公司接手，保單仍然有效。
口說無憑，我們來看看《保險法》到底是怎么規定的？

可以看到，如果沒有保險公司愿意接手，國家會指定某家保險公司，來接手相關的保險業務，消費者的保單不會受到任何影響。
保險行業的監管如此完善，你又有什么好怕的？
對于我國而言，穩定壓倒一切。對于保險這種涉及國計民生的事兒，國家比我們更擔心其安全性。
選擇保險公司重要，學會挑選保險更重要。保險公司是面子，保險產品是里子。
由于重疾險是四大險種中的重中之重，保費最高，給付金額巨大，下面為大家送上最新的大小公司重疾險測評——

三、2021年重疾險最新測評

買重疾險，有人就是要追求大品牌，為了買個安心；

但也有人更看重產品，花同樣的錢，買到更高的保額，不是更香？

為了解決大家的問題，我把大公司重疾險和小公司重疾險做一個橫向的對比，任你選擇。

1、大公司重疾險，哪款值得選？

我們從 國壽、平安、太平洋、太平、新華、泰康、人保、友邦 8 家知名度較高的公司分別挑選了一款產品 ，看看它們的產品哪些值得選？

直接說結論：

• 如果預算有限：太平的福祿欣禧價格比其他線下產品都便宜，但它只保重疾和身故，中癥和輕癥都沒有保障。
• 如果追求保障全面：可以選擇人保壽險的無憂人生2021，輕中重癥都有囊括，保障相對全面。
• 如果看重線下服務：除了友邦外，其它產品的服務機構都很多，大家選擇身邊有代理人或網點的品牌就好。

線下大公司的產品都綁定身故責任，不過賠了重疾之后，身故就不會再賠，相當于重疾和身故二賠一。

如果不那么在乎品牌，還有更多產品可以選。送上網銷公司高性價比重疾險榜單：

2、網銷重疾險，哪款性價比更高？

網銷熱門重疾險產品比較多，既有保到70歲的性價比產品，也有保障全面的保終身身故產品。
我根據不同類型，劃分了3大維度，可以選擇適合你自身需求的產品：
經濟實用型
中端進階型
高端頂配型

有對比就有傷害，這些網銷重疾險雖然品牌不如常見的大公司，但是產品的保障、性價比卻是更勝一籌！

1.互聯網小公司保險產品保障更全面：

①輕中重疾保障全面，無一款產品有保障遺漏；
②相比大公司產品，增加多次賠付，以達爾文5號為例，60歲前發生重疾，額外賠付80%。
③增加特色保障：比如康樂一生2021，有重疾醫療津貼

2.小保險公司在保障責任更優的情況下，價格更低。

以大公司產品友如意順心版計劃 C和健康保（普惠多倍版）為例，同樣是50萬保額，30年交，保終身和身故，健康保不僅價格便宜了幾千元，還擁有重疾多次賠付和癌癥多次醫療津貼2大優勢。

• 如果你預算不足，或者對品牌沒有太多追求，不妨考慮一下這些網銷高性價比產品：
• 追求性價比，可以選達爾文5號，30年交，保到70歲，30歲交的話，每年才交3000多；
• 追求保障全面，可以考慮百年康惠保、無憂人生2021甚至是一些高端產品；

如果你還對某些小公司的理賠和服務有疑問，我在文末也匯總了71家保險公司的理賠年報，可以幫你進一步了解，一定要看到最后。

買保險，真的不能只看保險公司大小。

比如說平X福，選擇這種大品牌確實令人更安心。

但是保費動輒上萬，但如果你是一個普通工薪家庭，這份保險真的適合你嗎？

在互聯網化的今天，保險行業的信息差將越來越小，我們更容易挑選到適合自己的產品。

總之一句話，睜大眼睛，選對產品，沒有最完美的產品，只有最適合你的產品。

七.寫在最后

我是深藍君，專注保險測評，日常科普保險干貨。

保險里的坑數不勝數，我們老百姓真的防不勝防。

為了更好的幫助大家，我嘔心瀝血整理了一系列知識干貨，歡迎自取！

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