這個(gè)月我們的車輛保險(xiǎn)到期了，因此續(xù)保成了我的首要之事。
我聽說(shuō)去年車險(xiǎn)進(jìn)行了改革，但具體有什么變化我是一點(diǎn)兒也不清楚的。不想稀里糊涂就續(xù)保，我就花了一些時(shí)間去了解，收獲還是挺多的。
01
有車一族應(yīng)該都知道，車險(xiǎn)主要分為交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)。先來(lái)看看交強(qiáng)險(xiǎn)。
我們所說(shuō)的交強(qiáng)險(xiǎn)，全稱是“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制購(gòu)買的車險(xiǎn)，必須購(gòu)買。
交了兩年的車險(xiǎn)，我還不知道交強(qiáng)險(xiǎn)的初始保費(fèi)950元是怎么來(lái)的。現(xiàn)在才知道，交強(qiáng)險(xiǎn)分家庭自用車、非營(yíng)業(yè)客車、營(yíng)業(yè)客車、非營(yíng)業(yè)貨車、營(yíng)業(yè)貨車、特種車、摩托車和拖拉機(jī)等八大類42小類車型，保險(xiǎn)費(fèi)率各不相同。
以六座以下為例：其中家庭自用汽車保費(fèi)為950元，企業(yè)非營(yíng)業(yè)汽車保費(fèi)為1000元，機(jī)關(guān)非營(yíng)業(yè)汽車保費(fèi)為950元，營(yíng)業(yè)出租租賃保費(fèi)為1800元。
2020年9月19日起，車險(xiǎn)綜合改革指導(dǎo)意見(jiàn)正式實(shí)施，交強(qiáng)險(xiǎn)有責(zé)賠償總限額從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元，具體內(nèi)容請(qǐng)看下圖。
此次車險(xiǎn)改革，交強(qiáng)險(xiǎn)還有一個(gè)重要內(nèi)容，即在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子，5個(gè)區(qū)域，根據(jù)不同情況，下浮由原來(lái)的-30%擴(kuò)大到-50%，提高了無(wú)出險(xiǎn)者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度。
以上是針對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)不同地區(qū)無(wú)出險(xiǎn)無(wú)賠償?shù)馁M(fèi)率下浮優(yōu)惠。萬(wàn)一有出險(xiǎn)，又是怎樣的情況呢？
全國(guó)各地區(qū)執(zhí)行相同費(fèi)率浮動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)，上限保持30%不變，具體分為以下3種情況：
（1）上一年度發(fā)生一次有責(zé)任不涉及死亡的道路交通事故，費(fèi)率浮動(dòng)為0%。
（2）上一年度發(fā)生兩次及兩次以上有責(zé)任不涉及死亡的道路交通事故，費(fèi)率上浮10%。
（3）上一年度發(fā)生有責(zé)任道路交通死亡事故，費(fèi)率上浮30%。
下圖分別截自我2020年、2021年的交強(qiáng)險(xiǎn)電子保單內(nèi)容，責(zé)任限額、浮動(dòng)比率和上面講的一樣。
總的來(lái)說(shuō)，無(wú)出險(xiǎn)者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度比原來(lái)提高了，這對(duì)駕駛行為較好的車主而言是件好事情。
02
說(shuō)完交強(qiáng)險(xiǎn)，接著我們來(lái)了解一下商業(yè)車險(xiǎn)。商業(yè)車險(xiǎn)其實(shí)就是機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)，商業(yè)車險(xiǎn)是自愿購(gòu)買的，分為主險(xiǎn)（也稱基本險(xiǎn)）和附加險(xiǎn)。
改革前主險(xiǎn)共有4個(gè)，包括機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車上人員責(zé)任保險(xiǎn)和全車盜搶保險(xiǎn)。
改革后主險(xiǎn)減少為3個(gè)，包括機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車上人員責(zé)任保險(xiǎn)，將全車盜搶保險(xiǎn)并入車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任。同時(shí)將6個(gè)附加險(xiǎn)責(zé)任并入車損險(xiǎn)主險(xiǎn)責(zé)任：玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損壞、自燃損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠率附加險(xiǎn)、車損無(wú)法找到第三方、指定修理廠險(xiǎn)。
而第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償限額則從過(guò)去的5萬(wàn)元~500萬(wàn)元檔次，提升到10萬(wàn)元~1000萬(wàn)元檔次。
改革后的附加險(xiǎn)有11個(gè)：
6個(gè)附加險(xiǎn)依舊保留，分別是新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)、精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)、法定節(jié)假日限額翻倍。
新增5個(gè)附加險(xiǎn)，分別是絕對(duì)免賠率特約險(xiǎn)、車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約、醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約。
對(duì)于新手司機(jī)來(lái)說(shuō)，本身需要買的險(xiǎn)種就比較多，把部分附加險(xiǎn)加到車損險(xiǎn)里是加量不加價(jià)的好事情。對(duì)于老司機(jī)來(lái)說(shuō)就不一定了，原先可以自由選擇的附加險(xiǎn)，現(xiàn)在捆綁到車損險(xiǎn)里，保費(fèi)有可能不降反升。
03
了解完上述內(nèi)容，對(duì)于車險(xiǎn)綜合改革我就心中有數(shù)了。開始篩選自己需要的險(xiǎn)種，車損險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)肯定是要買的。
前兩年第三者責(zé)任險(xiǎn)我們都是買150萬(wàn)的保額，今年買200萬(wàn)的。而一直購(gòu)買的車身劃痕損失險(xiǎn)，經(jīng)過(guò)考慮決定取消，另外補(bǔ)充了一款駕意險(xiǎn)。
我一開始以為駕意險(xiǎn)和車上人員責(zé)任險(xiǎn)是一樣的，然而事實(shí)并非如此。兩者的主要區(qū)別在于：
駕意險(xiǎn)屬于人身意外險(xiǎn)，而車上人員責(zé)任險(xiǎn)屬于車險(xiǎn)中的一種。駕意險(xiǎn)可附加住院津貼保障，而車上人員責(zé)任險(xiǎn)不可附帶該保障。駕意險(xiǎn)出險(xiǎn)后，不會(huì)影響車險(xiǎn)的出險(xiǎn)次數(shù)；而車上人員責(zé)任險(xiǎn)出險(xiǎn)后，會(huì)影響車險(xiǎn)出險(xiǎn)次數(shù)。
根據(jù)我篩選的險(xiǎn)種，4S店銷售人員發(fā)來(lái)報(bào)價(jià)表，保費(fèi)總共需要3348.70元。和2020年的報(bào)價(jià)表6021.96元相比，減少了44%（不算返現(xiàn)的部分），車險(xiǎn)改革帶來(lái)的降費(fèi)還是很明顯的。
除了4S店的報(bào)價(jià)，我也在第三方平臺(tái)上獲得一些報(bào)價(jià)，價(jià)格都差不多。考慮到4S店還有返現(xiàn)及送券的優(yōu)惠，因此我還是選擇在4S店續(xù)保了。
現(xiàn)在購(gòu)買車險(xiǎn)有很多種途徑，如4S店、保險(xiǎn)公司、第三方平臺(tái)(支付寶、微信）等。無(wú)論車主們通過(guò)什么渠道購(gòu)買車險(xiǎn)，得到的保障都是一樣的，因?yàn)檐囯U(xiǎn)條款是國(guó)家統(tǒng)一的。
