買理財大家最關心的是理財產品的收益率、投資期限、是否保本。而根據2018年下發的資管新規，2021年底將結束過渡期，正式實行。這對我們有什么影響呢？
理財產品不再保本
新規未落地前，大家在銀行買理財產品，銀行都會說明理財產品保本，這是因為銀行通過投資風險產品來獲取收益，即使銀行虧本，也因為保護自身口碑與信譽，補貼客戶應得的收益。
這樣一來，銀行通過自身資產來彌補損失，系統風險不斷提高，與國家防范化解金融風險的初衷不符，因此資管新規明確規定銀行不得承諾預期收益。
每日公布產品凈值
新規之前大家在銀行買理財產品，銀行都會列明各種產品的收益，比如1%-4%，而新規實行后，銀行將以產品凈值的方式來呈現。
那什么是產品凈值呢，這里就打個比喻，你投入1萬元買某理財產品，初始凈值是1.000，你買進就可以買到1萬份，銀行每天都會公布凈值，假如第二天公布的凈值是0.998，則你此時的理財產品價值就只有9980元，假如第三天凈值是1.021，則此時的價值則是10210元。當然上面的價值還未扣除托管費及管理費。
這其實就是類似于買股票了，賣出股票時的股票價格減去買入時的股票價格就是你賺的錢，理財產品也是一樣，贖回理財產品時的凈值減去買入時的凈值就是你賺的錢。
如何選擇理財產品
首先我們先看一下銀行發行的基本產品，本文以國內某行進行講解，各地方性銀行略有偏差。
基本無風險的產品主要針對的是對風險極度厭惡的客戶群體。
a.基本無風險產品
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基本無風險 |
產品種類 |
期限 |
利率（年化） |
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活期 |
日 |
0.30% |
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定期存款（整存整取） |
三個月 |
1.35% |
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定期存款（整存整取） |
半年 |
1.55% |
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定期存款（整存整?。?/p> |
一年 |
1.75% |
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定期存款（整存整?。?/p> |
二年 |
2.25% |
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定期存款（整存整?。?/p> |
三年 |
2.75% |
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定期存款（整存整取） |
五年 |
2.75% |
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零存整取、整存零取、存本取息 |
一年 |
1.35% |
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零存整取、整存零取、存本取息 |
三年 |
1.55% |
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零存整取、整存零取、存本取息 |
五年 |
1.55% |
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通知存款 |
一天 |
0.55% |
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通知存款 |
七天 |
1.10% |
b.根據客戶風險承受等級分類產品
根據客戶風險承受等級分類產品主要分為五類，PR1-PR5，PR1風險等級最低，PR5風險等級最高。在購買此類產品時，銀行都會進行客戶風險承受能力評估，然后才能購買對應等級的產品。
如果你是極度厭惡風險的，那你可以啥都不管，根據自己資金的閑置時長選擇定期存款產品，旱澇保收。
如果你想保住本金，可以承受最低風險，那么你可以選擇PR1類產品，對應余額寶類現金產品。
如果你風險承受能力更高，那么你可以在PR2-PR5中根據自己的風險承受能力進行選擇。
如果你既想獲得一定的收益，又不想承擔太多的風險的話，你可以把你的資金拆成多份，大部分資金投資固定收益無風險的產品，少部分資金投資于PR3-PR5的產品，這樣你既保證了收益，又有可能靠高風險的產品獲得額外收入，何樂而不為呢？
