生活的理想，就是理想的生活。

每個(gè)人對(duì)理想生活的定義不同，也許是在專業(yè)領(lǐng)域沖到頂峰實(shí)現(xiàn)“指點(diǎn)江山”，又或者是工作穩(wěn)定生活充實(shí)家人幸福安康……近年來(lái)，“靠利息生活”也成為越來(lái)越多人對(duì)理想生活的一種追求。在利息足夠生活的情況下，做著一份自己喜歡的工作，便是他們的理想生活。

不過(guò)，在多數(shù)人眼中，“靠利息生活”需要一定門檻。而事實(shí)上，通過(guò)正確的理財(cái)方式，堅(jiān)持本金的積累，達(dá)到“靠利息生活”的資本“及格線”，也并非不能實(shí)現(xiàn)。

時(shí)尚新目標(biāo)：靠利息生活？

時(shí)下，“靠利息生活”已然成為一種時(shí)尚目標(biāo)，前期約束消費(fèi)，后期以此達(dá)成財(cái)務(wù)自由。

基于實(shí)際情況出發(fā)，要實(shí)現(xiàn)“靠利息生活”，前提是“夠本”，核心是理財(cái)。

那么，在可以靠利息生活之前，需要擁有多少資本？首先，我們要知道自己需要花多少錢。

此前，各地機(jī)構(gòu)公布2020年多項(xiàng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，人均可支配收入成為公眾最關(guān)心的焦點(diǎn)之一，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入即反映居民家庭全部現(xiàn)金收入能用于安排家庭日常生活的部分收入。

從數(shù)據(jù)來(lái)看，位于2020年城市居民人均可支配收入榜榜首的城市為上海，人均可支配收入達(dá)到76437元；北京人均可支配收入位居第2，年內(nèi)人均可支配收入為73849元。人均可支配收入居前五位的城市還有蘇州、杭州、廣州，2020年人均可支配收入分別為70966元、68666元、68304元。

（來(lái)源：騰訊新聞）

如此看來(lái)，如果能在一年里賺取8萬(wàn)元利息，則大概率可以“靠利息生活”。而若想奔赴這一理想，首當(dāng)其中要先具備一項(xiàng)技能——學(xué)會(huì)理財(cái)。

當(dāng)前，大多數(shù)人也傾向于通過(guò)理財(cái)實(shí)現(xiàn)“錢生錢”，穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品亦是品種繁多，包括“固收+”、基金定投、組合投資等中低風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品。這些，均是實(shí)現(xiàn)“穩(wěn)定的錢生錢”的好選擇。

測(cè)算：一年如何“生”8萬(wàn)？

那么，在理財(cái)產(chǎn)品選擇上，需要投資多少錢才能在一年內(nèi)拿到近8萬(wàn)元的利息收益？

（由于資本市場(chǎng)的復(fù)雜性所帶來(lái)的收益不確定性，以下測(cè)算僅供娛樂(lè)參考。）

定期存款

定期存款即銀行與存款人雙方在存款時(shí)事先約定期限、利率，到期后支取本息。

在招商銀行定期存款產(chǎn)品中，整存整取有3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年和5年，利率分別為1.35%、1.55%、1.75%、2.25%、2.75%和2.75%。

根據(jù)“利息=本金×利率×存期”的計(jì)算公式，若定期存款1年，想要獲得利息8萬(wàn)元，則需要存入本金至少457萬(wàn)元以上；若一年內(nèi)分3個(gè)月、6個(gè)月等多次存入，由于利率相較一年期存款稍低，在保證利息不變的情況下，需要存入更多的本金。

近500萬(wàn)的本金實(shí)屬“巨額存款”。實(shí)際上，招行定期存款中的 “大額存單”，其利率比整存整取高，起投30萬(wàn)，年化利率為2.30%，如此算來(lái)，存入本金348萬(wàn)可在一年內(nèi)收獲8萬(wàn)的利息，相較整存整取所需本金少了一百多萬(wàn)。

“固收+”產(chǎn)品

“固收+”以固收類投資為主、權(quán)益類資產(chǎn)為輔的各類混合型投資產(chǎn)品，目前這一概念較多用于開(kāi)放式基金，“固收+基金”屬于混合型基金，包括標(biāo)準(zhǔn)分類中的偏債混合型基金、一級(jí)債基、二級(jí)債基。

招行的“固收+基金”產(chǎn)品分為穩(wěn)中求進(jìn)系列和股債搭配系列。

穩(wěn)中求進(jìn)系列產(chǎn)品中，東方紅信用債C和博時(shí)穩(wěn)健回報(bào)C類LOF兩款產(chǎn)品為上證五星評(píng)級(jí)，截至8月15日近1年年化收益率分別為6.68%和9.46%。若一年實(shí)現(xiàn)8萬(wàn)元利息則需投資資金分別為120萬(wàn)元和85萬(wàn)元。

股債搭配系列產(chǎn)品中，天弘永利A近1年收益率達(dá)11.33%。也就是說(shuō)，一年利息要達(dá)到8萬(wàn)元，需投資71萬(wàn)元。

基金定投

基金定投是定期定額投資基金的簡(jiǎn)稱，指在固定的時(shí)間（如每月8日）以固定的金額（如500元）投資到指定的開(kāi)放式基金中。由于基金“定額定投”起點(diǎn)低、方式簡(jiǎn)單，也被稱為“小額投資計(jì)劃”或“懶人理財(cái)”。

定投的魔力在于，投資者可以在市場(chǎng)下行和震蕩過(guò)程中分散成本，降低受市場(chǎng)情緒干擾而做出追漲殺跌、頻繁交易等操作概率，從而讓長(zhǎng)期累計(jì)的資本產(chǎn)生厚積薄發(fā)的機(jī)會(huì)，最終獲得收益的微笑曲線。

以定投上證指數(shù)為例，此前曾有投資者計(jì)算過(guò)，假如在2015年6月上證綜指突破5000點(diǎn)時(shí)，將手里的3000元本金一次性買入，那么截至2017年底虧損率約為33%，但如果在此期間堅(jiān)持每月定投，到2017年底則可以盈利7%。

談及定投產(chǎn)品，目前招行聯(lián)合天弘基金推出了“來(lái)定投”，從全市場(chǎng)數(shù)以千計(jì)的基金中挑選出優(yōu)質(zhì)基金，并為投資者量身打造出多種定投策略。以定投方式，超低門檻購(gòu)買頂流基金，讓頂尖高手幫忙做投資。

組合包括精品十元店、招銀全明星、投資好機(jī)會(huì)、強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手、投睿遠(yuǎn)、股債平衡等，每個(gè)組合都各有特色。比如“精品10元店”方案，僅10元起投，“小錢”也能“打包”定投大牌基金，適合剛剛進(jìn)入股市和基市的“小白”朋友們。又如“股債平衡”方案，80%穩(wěn)健固收搭配20%指數(shù)增強(qiáng)基，攻守兼?zhèn)洌L(zhǎng)期穩(wěn)健。

以“精品10元店”近三年周定投收益率67.20%計(jì)算，投資不到12萬(wàn)元便能有一年8萬(wàn)元的收益；若是以“股債平衡”近三年周定投收益率23%的收益率計(jì)算，則需要投資近35萬(wàn)元。

組合投資

組合投資是由投資人或金融機(jī)構(gòu)所持有的股票、債券、金融衍生產(chǎn)品等組成的集合，目的是分散風(fēng)險(xiǎn)。

比如，招行在2016年傾情打造了“摩羯智投”基金組合，從資產(chǎn)配置出發(fā)，優(yōu)選基金組合，適時(shí)動(dòng)態(tài)調(diào)整，向不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者提供匹配的基金組合，包括穿越牛熊組合、靈活配置組合和穩(wěn)健回報(bào)組合。

具體來(lái)看，摩羯智投穩(wěn)健回報(bào)組合在精選基金的基礎(chǔ)上，以固收類產(chǎn)品為倉(cāng)底，權(quán)益類產(chǎn)品為增強(qiáng)，控制風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)適當(dāng)把握權(quán)益市場(chǎng)的投資機(jī)會(huì)。其中，權(quán)益類產(chǎn)品配置中樞為10%，股票型、股票指數(shù)型、混合型基金等權(quán)益類基金倉(cāng)位不超過(guò)20%。也就是說(shuō)，權(quán)益類基金和商品基金（含商品期貨基金和黃金ETF）等品種的投資比例合計(jì)不超過(guò)基金資產(chǎn)的30%。

穩(wěn)健回報(bào)組合歷史業(yè)績(jī)表現(xiàn)

從2020年數(shù)據(jù)來(lái)看，摩羯智投穩(wěn)健回報(bào)組合的年收益率約為6.49%。

以年收益率6.49%進(jìn)行計(jì)算，若想在一年獲得8萬(wàn)元利息收入，則需投資123萬(wàn)元。

值得擁有：堅(jiān)守長(zhǎng)期價(jià)值投資

需要注意的是，以上測(cè)算僅供娛樂(lè)參考，是給眾多擁有“靠利息生活”夢(mèng)想的年輕人的大致目標(biāo)測(cè)算。

投資需要長(zhǎng)期堅(jiān)守，上述用于測(cè)算的投資收益率，亦是堅(jiān)持長(zhǎng)期價(jià)值投資的成果。

此前招行發(fā)布的《2021年長(zhǎng)期價(jià)值投資發(fā)現(xiàn)報(bào)告》顯示，長(zhǎng)期價(jià)值投資者才是市場(chǎng)的“大贏家”。具體而言，招行長(zhǎng)期價(jià)值投資客戶近5年平均持倉(cāng)收益率高達(dá)76.91%，而同期上證綜指和滬深300的漲幅分別為18.05%和63.41%。

從2020年投資收益情況看，招行全年無(wú)調(diào)倉(cāng)投資者的平均收益率達(dá)39%，長(zhǎng)期價(jià)值投資者平均持倉(cāng)時(shí)長(zhǎng)達(dá)5.09年，而2020年年內(nèi)追漲的投資者平均收益率僅為11%，不足無(wú)調(diào)倉(cāng)投資者的三分之一。

此外，根據(jù)招行的內(nèi)部統(tǒng)計(jì)，權(quán)益類公募基金客戶的平均持倉(cāng)時(shí)間超過(guò)16個(gè)月，2020年權(quán)益類基金持倉(cāng)客戶平均收益率高達(dá)35.7%。2012年至今，招行基金持倉(cāng)客戶累計(jì)實(shí)現(xiàn)盈利近3000億，2020年更是創(chuàng)下歷史新高，接近1400億。

更重要的是，長(zhǎng)期價(jià)值投資會(huì)產(chǎn)生復(fù)利效應(yīng)，即資產(chǎn)收益率以復(fù)利計(jì)息時(shí)，經(jīng)過(guò)若干期后資產(chǎn)規(guī)模（本利和）將超過(guò)以單利計(jì)息時(shí)的情況。在復(fù)利計(jì)息條件下，資產(chǎn)規(guī)模將隨期數(shù)成指數(shù)增長(zhǎng)，復(fù)利計(jì)息的總收益將大幅超過(guò)單利計(jì)息。

堅(jiān)持長(zhǎng)期價(jià)值投資的收獲，遠(yuǎn)高于單一儲(chǔ)蓄甚至是“大額存單”，也大大縮短了“靠利息生活”所需本金的積累年限。理財(cái)投資路漫漫，堅(jiān)守“長(zhǎng)期價(jià)值投資”，值得擁有。