很多人都知道每年的這個時候是保險業的開門紅時間，開門紅就相當于是保險界的“雙11”一樣，在這個時間段就是各大保險公司銷售理財險最火爆的階段。
這幾天一直被各種大單喜報刷屏，幾百萬，上千萬的單都屢見不鮮。
為什么這么多有錢人這么喜歡理財險呢？
其實理財險有好幾個細分：分紅險、年金險、萬能險、分紅+年金+萬能組合、增額壽險。
而大家這兩年接觸比較多的就是年金+萬能和增額壽險這兩種產品。
這類產品其實我們都可以將它們理解為一個理財工具，你把錢給保險公司，而保險公司有非常專業的投資團隊，他們把這些錢拿到市面上投資，賺取利潤。
等到了約定的時間再每年給你打錢，聽上去有點像基金對吧。
但是它與基金最大的差別是，市面上幾乎所有基金，不管預期收益如何，都不可能給你保底收益，保本就更不可能。
就包括支付寶里面的余額寶，它也是不保本的，不信你們去看看余額寶的介紹。
余額寶基金風險提示
可能很多人不愿意承認，有人說那余額寶歷史上從來沒有產生過虧損，沒錯，確實沒有產生過虧損，但這只代表以前的業績，不代表以后，兩年前有人告訴你恒大會破產，你信嗎？你也不會信。
而保險則是在合同里面約定好的收益，也就是合同保證了本金和收益，只要你不提前退保，你的收益一定可以拿到。
前面說保險公司有非常專業的投資團隊，是不是代表著可以拿到很高的收益？要不然為什么那么多有錢人前赴后繼的買年金險呢？
其實保險的收益并不高，好一點的產品可以做到3%-4%左右，與股票和基金相比著實不高。
但是年金險的特點好就好在，可以鎖定利率，復利增值。
什么叫鎖定利率？跟大家講一個真實的事情。
一位叫@保羅走丟了 的網友，分享一份保單。
1996年，在他2歲的時候，媽媽給他買了一份養老年金險，一次性繳費1萬元，這份保險從他55歲開始，每個月可以從那保險公司領到7095元養老金，也就是說，只要他還活著，一年就能領到8萬5000多元。
假設這位網友的預期壽命是80歲，那么他最少可以領到多少錢呢？
25年*12個月*7095元=212萬8500元。
這份保險的收益率達到了9%，而且是復利，現在看來是不是特別高？
可如果我告訴你當年買這份保險的時候，一年期存款利率有10.98%，是不是就覺得這份保險收益也沒那么高了？
但是銀行存款可以一直保證有這么高的利率嗎？很顯然沒有，我們現在一年期的存款利率已經降到了1.5%，而且以后銀行理財還不能保本了。
但是這份保險卻一直可以保持9%的收益到終身，這就是鎖定利率。
而很多有錢人更明白，利率下行現在并不是結束，這只是個過程，很多國家目前已經降到負利率，也就是存錢到銀行，不但銀行不給你利息，你還要付銀行保管費，這你受得了？
看看央視新聞報道吧。
前央行一個周小川也說過：中國可以盡量避免過快地進入負利率時代。
所以，高收益不是保險的優勢，鎖定利率才是保險的魅力所在。
而這只不過是保險最粗淺的優勢，保險所具有的法律屬性才是最受有錢人青睞的原因。
1.指定受益人：受益人可以指定，保額也是被繼承人事先確定的，所有的法律關系非常明確，不會產生糾紛。
這點比遺囑還管用，雖說遺囑是死者生前最后分配財產的意愿，但人民法院關于遺囑案件的統計顯示60%的遺囑無效，認定真實性非常難。
你看看現在有多少因為遺囑繼承打官司的就知道了。
其次，如果是法定繼承，眾多繼承人簽字授權的問題，分走多少不重要，重要的是哪怕分走一錢也需要別人來簽字。
如果這時候繼承人中有人不和睦，又或者不在身邊，這份遺產就無法繼承。
而保險就不存在這個問題，指定收益，非常明確。
2.避債功能:所謂的避債，并不是說欠債了，保險的錢可以不用還債，而是指當事人身故之后，這筆錢就屬于受益人了，不再屬于投被保險人，受益人沒有義務去替投被保險人還債。
舉個例子，老王在生前買了1000萬的保險，受益人是兒子小王，老王身故之后，這筆錢就由小王受益了，屬于小王的資產，老王在外面欠再多錢，小王都可以不用拿著個錢去還父親欠下的債。
一旦被繼承人所投保的保險指定了受益人，被繼承人死亡后，保險理賠金由受益人領取，受法律保護，理賠金將不列入被繼承人的遺產范圍，不會用于被繼承人的債務清償或者賠償。
3.財富細水長流，定期給付代替一次性給付：如果是普通繼承，相當于后代一次性拿到所有的資產。對于突然掌控巨額財富的年輕人，難以避免漫長的人生中會有什么風險或者揮霍無度。但對于保險來說，可以由保險公司分期、分批給付受益金，保證財富長期安全。
4.放大可繼承資產：通過人壽保險的杠桿作用，放大個人可繼承資產，這個很好理解，正常情況下保額都會高于所交保費。
5.保密作用：法定繼承和遺囑繼承，公證處要把所有的法定繼承人和遺囑繼承人叫到同一現場。如果還有私生子，這一關肯定過不去。而保險公司讓受益人領錢的時候，不會把他們家族里面所有人都叫到現場。所以如果想要特別照顧家庭當中某個人的時候，他只能用人壽保險。
6.時效優勢：法定繼承的時間非常長，從前面的公證遺囑到后面當事人身故，舉辦葬禮，再到辦繼承權公證，再辦過戶，前后至少要折騰半年。但是到保險公司理賠很快，拿一個身份證和一個死亡證明就可以到保險公司領錢了。
7.合理避稅:雖然目前還沒有出臺遺產稅，但我們現在一直在講共同富裕，縮小貧富差距，遺產稅本質就是實現共同富裕非常好的辦法。
今年兩會期間，人大代表汪康就提出為了縮小貧富差距建議開征遺產稅的提案。
將來若遺產稅出臺，保險將起到合理避稅的作用。
那么理財保險是不是就只能是有錢人才能買呢？
其實理財險的門檻并不高，每年5000、10000都可以存，如果我們已經給自己做好健康保障，還有一筆可以長期不用的閑錢，就可以考慮入手。
對于月光族來說，理財險可以實現強制儲蓄功能，我身邊就不少朋友跟我抱怨，以前工資少存不下錢，現在工資漲了還是存不下錢，那理財險就是一個很好的選擇。
此外如果有了孩子，那么孩子以后的教育金是一筆一定要用到的費用，不管通過什么方式，這筆錢都得存，保險至少可以保證本金安全的前提上有一部分收益。
養老金也是如此，一定要用到，你現在不存，以后一樣要存，為何不趁年輕力壯能掙錢的時候給自己存一筆養老金，難道要等到老了，掙不來錢了才去存嗎？
如果你剛有了孩子，想給孩子存一份教育基金，那么我建議你選擇目前比較主流的增額壽險。
以益力多2.0為例（12月31日24：00下架），爸爸給0歲的男孩存一筆教育金，年交2萬，交10年。
前面7年相當于封閉投資期，第8年開始盈利，
第10年時賬戶價值有24萬2268元，復利收益為3.58%，折算單利為3.843%；
18歲時賬戶價值達到31萬9021元，復利收益3.482%，折算單利為4.408%，可以每年取一部分給孩子上學用；
25歲時賬戶價值達到40萬5882元，可以去一部分出來給孩子做婚嫁金；
40歲時賬戶價值達到67萬9993元，這時候爸爸已經退休，可以從中支取一部分補充養老金
……
更重要的是以上這些錢，都是可以保證拿到的，合同約定了有效保額每年復利遞增3.5%。
有了他就相當于有了一個與生命等長的現金流賬戶。
而這類產品由于前不久發布了互聯網保險新規，馬上就要下架了。
有孩子的朋友可以拿它做教育金賬戶，也可以用來做自己的將來的養老金賬戶。
現在太多人把理財險過于妖魔化，實際上會利用的人，保險就是自己的工具，不會利用的人，保險就變成了負擔。
