在互聯(lián)網(wǎng)理財險大洗牌的最后時刻,
很多朋友都想抓住機會,為自己未來養(yǎng)老配置一份保險,
畢竟在資本市場的波動、利率下行的外部環(huán)境下,
能夠鎖定長期利率的增額終身壽和年金險,
相比其他產(chǎn)品,擁有更大的優(yōu)勢。

不過,這兩種理財險同樣安全可靠,與生命等長,還能保值增值,
選誰更好呢?很多朋友糾結(jié)了。
今天,哆啦就跟大家聊一聊,
存養(yǎng)老錢,增額終身壽和年金險,到底怎么選?
N1
增額終身壽和年金險,有什么區(qū)別?
雖然同樣可以用來準(zhǔn)備養(yǎng)老的錢,
但增額終身壽和年金險,有著本質(zhì)的區(qū)別~
年金險,通俗來講就是我們把錢放到保險公司,
到了約定時間,保險公司按年/月把錢返還給我們,
活到老,領(lǐng)到老,現(xiàn)金流持續(xù)不斷。
它是以被保人生存為給付條件,只要人活著,就能定期領(lǐng)到錢。
增額終身壽險,是把錢放到保險公司,讓資金復(fù)利增值,
但合同并不約定怎么返錢,只有在身故/全殘時才會賠一筆錢。
由于增額終身壽險的現(xiàn)價增長快,并有減保功能,
我們可以根據(jù)自己的需要取出一部分現(xiàn)金價值,
因而可以規(guī)劃現(xiàn)金流。
雖然同屬于理財型保險,
但增額終身壽和年金險的使用和特點,卻是截然不同的。
養(yǎng)老年金險,確定性強,定時定量領(lǐng)錢,活多久領(lǐng)多久,
能夠保證未來有一筆伴隨終身的現(xiàn)金流。
增額終身壽險,資金使用更靈活,
雖然沒有領(lǐng)錢的功能,但可以通過減保取現(xiàn),
什么時候領(lǐng),領(lǐng)多少,可自由規(guī)劃,
屬于一個逐漸積累的資金池。
既然都是保值增值的理財險,那自然繞不開收益。
N2
增額終身壽和年金險,誰的收益更高?
增額終身壽和年金險,誰的真實收益更高呢?
我們拿比較熱門的光明慧選養(yǎng)老年金和金滿意足臻享版這款增額終身壽險來對比:
案例:30歲大雄,年交10萬,交5年,共50萬保費
看看這兩款產(chǎn)品的收益情況:

回本速度方面,
金滿意足臻享版,37歲時現(xiàn)價就超過已交保費,
而光明慧選養(yǎng)老年金,在46歲時才回本,
不難看出,增額終身壽在靈活度上,確實具有天然的優(yōu)勢,
而年金險則更注重強制儲蓄~
收益方面,
84歲前,金滿意足臻享版的收益一直比光明慧選高,
最高達到3.491%,而光明慧選最高只有3.46%,
直到85歲時,才開始反超金滿意足臻享版,
并充分發(fā)揮了它的優(yōu)勢,活得越久,收益越高~
如果能活到100歲,IRR達到4.12%!
遠遠超過增額終身壽的收益。
不過,金滿意足臻享版的身故金賠償,
始終比光明慧選更強一些~
總的來說,增額終身壽險回本更快,前期收益更高,但IRR不超過3.5%;
而年金險前期收益低,后期發(fā)力,活得越久IRR越高,甚至超過4%。
N3
增額終身壽和年金險,怎么選?
通過上述對增額終身壽和年金險的綜合對比,
我們不難發(fā)現(xiàn),如果以養(yǎng)老為需求,
增額終身壽險,資金使用更靈活,
自律性不強的話,容易過度支取,
因此更適合于自控能力較強的朋友;
而年金險,領(lǐng)取固定,多一分少一分都不可能,
并且活多久,領(lǐng)多久,
適合自律性較差,看中持續(xù)現(xiàn)金流的朋友。
那么最后結(jié)論就是:
1、如果想要防止長壽風(fēng)險,擔(dān)心“人活著,錢花完了”,那么選擇年金險;
2、既想規(guī)劃養(yǎng)老,資金也要靈活,那么可以選擇增額終身壽險。
不過,增額終身壽和年金險,從來都不是非此即彼的關(guān)系。
它們兩者之間其實是相輔相成的,
因此增額終身壽和年金險,搭配購買更劃算。
既可以滿足想存一筆錢,又可以滿足養(yǎng)老的需求~
比如,買20萬的增額終身壽險,15萬的養(yǎng)老年金。
N4
寫在最后
總的來說,增額終身壽和年金險都有儲備功能,
收益確定,可以提供現(xiàn)金流,非常適合用來儲備養(yǎng)老金。
至于要選哪一種,還需要根據(jù)自己的實際需求。
不過哆啦還是要提醒大家,
目前在售的高性價比產(chǎn)品,12月31號前下架,隨時有可能提前下架。
有計劃配置的朋友,需要抓緊了。