有病理賠，無病存錢，壓力大了可以少存一點，壓力小了可以多存一點，保障額度可以調高調低，對，這就是早期靈活的萬能險，無論繳費年限，繳費金額，保障額度，都可以自己調整，讓人覺得人性化且無壓力。
一：早期的萬能保險的形態(tài)
所以很多早期擁有保單的客戶都有這樣的保單，每年保費固定，比如4千或者6千，存?zhèn)€10年20年之后就可以不用再管了...這是很多客戶自認為的想法。
實際真的是這樣嗎？
我們一起來看看萬能險的本質（一年期壽險+一年期重疾險+萬能賬戶）或者可以簡單理解為保費分成了2個賬戶，一個是保障賬戶，一個是投資賬戶（有個保底利率，目前結算利率4.5左右）。
1、繳費期：終身（請打開自己的合同核實一下，有的寫得“不限”）
萬能賬戶的運作原理：
保單持有人交納的保險費-初始費用-保障成本-保單管理費=剩余保費（賬戶價值），賬戶價值由保險公司進行投資運作。
1、初始費用上限比例：第1年：50% ， 第2年：25%，第3年15%，第4-5年：10%，5年以后5%。
2、保障成本：保單風險保額的保障成本，根據被保險人的性別，年齡，身體健康，死亡風險保額等因素確定。一般采取自然費率。（換言之，就是年紀越大扣的保費越多尤其是60歲之后，具體費率表可以在保單合同里看，包含了重疾費率表以及壽險費率表）
3、保單管理費：保險公司的運營成本
4、其他手續(xù)費用：賬戶轉換，部分領取，退保等服務收取的費用
為什么一些代理人會跟客戶說繳一段時間就可以不用繳費了？因為投資賬戶里面有錢可以繼續(xù)扣保障成本等，但現實的問題是，隨著年紀的增大，保障成本會非常高，這樣就可能導致投資賬戶里的錢被扣光，而錢扣光了，保障也就消失了....
所以，真實的情況并不是交了一段時間未來無憂，而很可能是年老的時候一面保障沒有了，一面補充養(yǎng)老的錢也沒有了。
如果您手里持有的保單剛好是這樣的萬能險，我建議是盡早為自己配置一份終身型的重疾險。這份可以做為一個補充，不缺錢的時候可以繼續(xù)放著，年輕的時候保障費率還能接受，這樣可以強制給自己存下錢來。
以其中一款萬能險的圖片舉個例子。
繳費期與保障期
壽險費率表
重疾費率表
