今天我們來聊聊家庭資產配置的問題。
關于資產配置，有一個著名的標準普爾家庭資產配置象限圖（見附圖）。標準普爾（Standard & Poor's）由亨利·瓦納姆·普爾先生（Mr Henry Varnum Poor）創(chuàng)立于1860年，是普爾出版公司和標準統(tǒng)計公司1941年合并而成金融分析機構。有意思的是普爾單詞就是Poor，其實這個圖確實也是給窮人準備的，富豪不適用。總的來說，我比較認可這個配置，今天就以這個標準普爾配置圖來聊聊家庭資產配置的問題。
標準普爾家庭資產配置圖分四個象限，可以簡單地理解成每個家庭需要建立這么4個賬戶。
第1個賬戶，要花的錢。這個賬戶針對的是短期消費，也就是3-6個月的生活費，普爾給出的比例是10%。我對這個賬戶的理解，除了3-6個月的生活費以外，還包括應急使用的部分現(xiàn)金，這個賬戶可以不管比例，就是一個固定的數值。建議大家都養(yǎng)成一個記賬的習慣，主要記賬滿一年，基本上3-6個月的生活費大概需要多少就基本有數了。至于短期應急，主要是應對一些突發(fā)的數額不是特別大的需要現(xiàn)金的情況，比如押金，突發(fā)的一筆稍大的消費等等。這部分錢放哪里呢，肯定也不能白白放成銀行的活期，余額寶和微信零錢通都是好的選擇，但注意這兩個地方當日提現(xiàn)快速到賬只有1W。關于第一個賬戶，我的做法是這樣的：余額寶和零錢通各放1W，然后在某個地方銀行找了一個交易日隨時可提現(xiàn)的理財產品放了3W，一共配置了5W。平時的花銷我基本使用花唄或者信用卡，還款日會用這三個賬戶還款，然后每個月的工資到賬以后將這三個賬戶補足。5W基本能保證我的短期消費和一些數額不是特別巨大的突發(fā)消費。第一個賬戶的作用，短期無憂。
第2個賬戶，保命的錢。所謂保命，就是指遇到重大事故或者重大疾病的時候，能有這部分錢來保障治療和休養(yǎng)等，更直白地說就是各種保險。國家給了咱們醫(yī)保這個保障，但是還遠遠不夠，如果想做到萬無一失，還是要配置一些商業(yè)保險。這部分錢是專款專用，以小博大，防的就是意外狀況，一定不能吝惜，否則其他賬戶配置得再好也可能一夜之間因病或者因為意外返貧，功虧一簣。關于保險，還是建議大家好好研究一下，怎么才能以最小的大家獲得最全面的保障。這個賬戶目前我僅配置了百萬醫(yī)療險和重疾險，這兩個應對突發(fā)疾病應該就夠了。后期我也還要繼續(xù)研究研究其他種類的保險，以獲取更全面的保障。這個賬戶的大小，也根據自己的情況來定。百萬醫(yī)療屬于消費型的，比較便宜，這個建議都配置上。至于重疾的額度，就看自己的承受能力和必要性了，我在重疾上花費的比例大概是當前收入的8%左右，后期根據實際情況可能還會追加。
第3個賬戶和第4個賬戶，本質上都是為了增值，就是錢生錢，只不過方式不同，所承擔的風險和收益不同。我習慣上把這兩個賬戶的錢叫做“閑錢”，也就是短期不用的錢，而且會把這部分錢按比例進行分配，分別進入第3和第4個賬戶。我個人的比例是60%的閑錢穩(wěn)定增值，40%的閑錢去做高風險高收益的產品。第3個賬戶有很多可供選擇的產品，債券，大額存單，養(yǎng)老基金，子女教育基金等等，我把分紅穩(wěn)定、股價波動低的四大行的股票也歸為這一類產品。所以我說的百萬股銀行計劃，其實就是為第3個賬戶準備的。除了四大行股票，我還為第3個賬戶配置了一些銀行新型存款產品（我買的5年期月付息型，目前這些產品都下架了），今后還會配置一些保險類的穩(wěn)定增值產品。
總的來說，有了第1個賬戶應急，有了第2個賬戶保駕護航，再把60%的閑錢放在第3個賬戶穩(wěn)定增值，那么一個收入穩(wěn)定的家庭，其資產會穩(wěn)穩(wěn)的增長而且抗波動能力極強，已經可以立足不敗之地了。剩下那40%的閑錢，再操作起來心態(tài)也會很平穩(wěn)，效果會更好。當然了，第4個賬戶的玩法就更多了，我也有一些心得體會，下次再講吧。
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