今天和大家一起聊一聊利率下行這件事對我們的家庭的儲蓄以及我們未來的財富到底有有什么樣的規劃
很多時候當我和普通朋友聊起利率越來越低，我們需要提升自己的理財能力和投資能力，有些朋友的第一反應是：你是不是要給我推薦保險儲蓄險。
看到朋友或者客戶有這樣的反應，我其實挺理解，但是還是想說一下：保險本就是金融工具的一種，和我們銀行的理財以及存款都是一樣的
只是以前大家關注的更多的醫療、意外、重疾這些，并沒有太多關注現金流的功能。
今天和一個客戶聊保險儲蓄，他說利率低那就是投資別的唄，不一樣非要買保險產品
首先我為我這我客戶表示很贊，起碼他已經有意識到需要投資別的產品，沒有把未來長期用的錢全部放在銀行的理財賬戶里
我們先不聊保險的儲蓄險，我們先單純的從利率低的角度看，這件事對我們的家庭財富到底有什么樣的變化呢？
在銀行的理財產品打破剛兌，大額存單利率也僅只有2.9%左右，10年期國債3.5%左右，同時還要面臨到期以后利率更低的風險
這種變化，對很多中高產以及有存款的家庭影響是很直接的，在通脹率2%-3%下，我們只是存在那的錢連最低的通脹率都跑不過
大概也是因為對通脹的焦慮，很多財富者才在這個時間尋覓更佳的理財渠道，開始關注投資，比如買房子、比如投資基金、比如投資股票、比如買機構的理財產品
也有一部分比較追求平穩，不敢做任何投資，所以繼續把錢放在銀行，但是內心卻清晰知道這樣的存錢方式并不是合理的，因為利息太少了。
在利率低的環境下，我還是忍不住想要告訴大家，未來的利率會更低，當利率只有2%都不到的情況下，我們又當如何規劃存款的，是不是還是把錢存銀行
前面我的客戶說那就尋找更多投資機會，這里面是機會也是風險，風險在于，因為利率低，大家急迫的想要理財，想要投資
所以帶著錢就殺進了股票、基金、房產，我很怕身邊的朋友在做投資規劃的時候是這樣的方式，并不是這些金融工具不好，而是這種方式賺不到錢
經過身邊的無數客戶投資失敗的案例，我想和朋友們說，我們無法賺到認知以外的錢，如果要做風險高投資回報率高的投資，需要做兩點：
1、保持高度學習和深度學習，了解透徹投資產品的底層邏輯，讓投資的每一筆錢明明白白
2、找到真正專業的人幫你打理資產，比如專業且品格好的股票經紀人、專業資深的房產經紀人等
如果沒有做到以上兩點，本身也非專業，建議謹慎帶著錢沖進去，我們不做別人手里的那顆韭菜。
未來資本市場的機會一定是非常多的，家庭的財富穩健的是資產配置的平衡，在未來收益性機會多的情況下，我們想要更多收益
那我們需要先搭建好自己家庭的穩健財富體系，我們可以先把未來固定的支出先留出來，另外再做投資，就是不要把雞蛋放在一個籃子里
那穩健的系統有什么？一個是我們的銀行存款，比如大額存單，比如國債，或者是一些增值保值的房產，這些都可以，前面兩個是屬于短期資金規劃
長期的可以放在保險儲蓄險里，所以當我跟朋友們說到保險儲蓄險，不是因為我只了解保險儲蓄險，而是我了解所有金融工具，才知道保險作為儲蓄金融工具是非常不錯的家庭存錢工具
上面這個圖，我們可以去任何一家銀行，都不會找到這樣的穩定的儲蓄工具，當然銀行本身也會給你推薦保險儲蓄險，3.5%終身鎖定的利率，按照未來的利率，這已經是非常佳的工具了。
利率低我們無法規避也無法逃離，只能換個金融工具去積累自己的財富。
把每一個金融工具用好，從現在開始搭建穩健的家庭財富系統，我相信不久的未來，你的財富會在一個健康、可持續下系統下逐漸增長
我們也許會低估1年的收益率，但是我們不能低估10年、20年、30年的收益率。
