本報(bào)（chinatimes.NET.cn）記者吳敏 北京報(bào)道
開車上路，保險(xiǎn)必不可少。
有駕駛經(jīng)驗(yàn)的“老司機(jī)”們都知道，如果自己的愛車上一年沒有出險(xiǎn)記錄，再續(xù)保時(shí)，整體車險(xiǎn)保費(fèi)會(huì)較上一年便宜。不過，近日不少車主反映，自己的車上一年未出險(xiǎn)，甚至過去三年都沒有出險(xiǎn)記錄，今年續(xù)保時(shí)，保費(fèi)仍然出現(xiàn)了上漲的情況。
車險(xiǎn)綜合改革落地至今已逾兩年，不少車主享受到了車險(xiǎn)產(chǎn)品“加量不加價(jià)”的實(shí)惠。但為什么車險(xiǎn)綜合后會(huì)出現(xiàn)“有人歡喜有人愁”的情況？哪些因素會(huì)影響車險(xiǎn)的報(bào)價(jià)？
車車科技聯(lián)席CEO鐘誠(chéng)在接受《華夏時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示：“一般情況下，自主定價(jià)系數(shù)、無賠優(yōu)待系數(shù)及交通違法系數(shù)都會(huì)影響車險(xiǎn)價(jià)格，但自2020年車險(xiǎn)綜合改革實(shí)施以來，車險(xiǎn)行業(yè)始終以‘降價(jià)、增保、提質(zhì)’為目標(biāo)，從整體來看，絕大多數(shù)車主的保費(fèi)是下降的。”
保費(fèi)有升有降
10月初，北京車主高榮（化名）的車進(jìn)入了新的續(xù)保周期，他在給自己的奔馳E級(jí)轎車投保時(shí)發(fā)現(xiàn)，業(yè)務(wù)員的報(bào)價(jià)超過了8000元達(dá)到8258元，而去年的車險(xiǎn)保費(fèi)為7395元，上漲幅度達(dá)到11.7%。
高榮告訴《華夏時(shí)報(bào)》記者：“我的車去年沒有出過險(xiǎn)，今年的保費(fèi)應(yīng)該會(huì)有一個(gè)折扣，比去年便宜才對(duì)。但業(yè)務(wù)員的解釋是，保險(xiǎn)公司去年賠錢，就把賠付率高的車型價(jià)格都調(diào)高了，現(xiàn)在不是看我有沒有出過險(xiǎn)，而是要看這款車型的整體賠付率來定。”
對(duì)此，鐘誠(chéng)向《華夏時(shí)報(bào)》記者表示：“在監(jiān)管規(guī)定范圍內(nèi)，不同保險(xiǎn)公司可以根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)情況，適當(dāng)調(diào)整費(fèi)率，但對(duì)車險(xiǎn)價(jià)格的影響并不是絕對(duì)的，還要從自身駕駛行為和車輛情況出發(fā)。同時(shí)，建議車主在購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)，可以選擇多家保險(xiǎn)公司報(bào)價(jià)，擇優(yōu)選擇。”
某財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人亦向《華夏時(shí)報(bào)》記者解釋稱，去年除了受河南暴雨賠付影響，車險(xiǎn)綜改落地之后，很多保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)定價(jià)能力和精細(xì)化管控能力等沒有跟上，導(dǎo)致去年車險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)虧損，但并沒有針對(duì)某一個(gè)車型去漲價(jià)，只是去年整體虧損倒逼保險(xiǎn)公司用更復(fù)雜的一套模型去做車險(xiǎn)定價(jià)。
高榮面臨的車險(xiǎn)保費(fèi)上漲也非個(gè)例，一位剛于9月續(xù)保的大眾車主溫欣（化名）告訴《華夏時(shí)報(bào)》記者：“我們駕駛習(xí)慣良好，近三年都沒有出險(xiǎn)過，但今年保費(fèi)比去年上漲了1000元，去年是2444元，今年漲到了3471元。”
當(dāng)然，也有車主續(xù)保沒有明顯變化。家住北京的奧迪車主陳女士表示：“我們的車近三年內(nèi)出險(xiǎn)次數(shù)最少三次了，車門換了一次，保險(xiǎn)杠換了一次，前擋風(fēng)玻璃也換過，還有一次是劃痕。去年車險(xiǎn)保費(fèi)一共交了5055元，今年交了5666元，兩次都返了加油券，但今年返得多，折算下來，總體保費(fèi)和去年差不多。即使差了一兩百，也注意不到。”
陳女士提供的報(bào)價(jià)單顯示，今年其投保的商業(yè)險(xiǎn)中，車損險(xiǎn)保費(fèi)2729元，保額13萬元，去年該險(xiǎn)種保費(fèi)3189元，保額14.7萬元。今年三者險(xiǎn)保費(fèi)1017元，保額300萬元，去年該險(xiǎn)種保費(fèi)1190元，保額也是300萬元。
另一家住北京的奔馳C級(jí)車主蘇暖暖（化名）過去三年沒有出險(xiǎn)記錄，今年6月續(xù)保時(shí)，保費(fèi)下降了近200元。“今年的車險(xiǎn)保費(fèi)是4053元，去年是4240元，整體降了點(diǎn)，我們沒有主動(dòng)出過險(xiǎn)，都是我們被蹭。”蘇暖暖說道。
需要指出的是，車險(xiǎn)綜改后，作為影響保費(fèi)升降的最主要因素，出險(xiǎn)次數(shù)不是看1年、而是看3年以內(nèi)。對(duì)于部分未出險(xiǎn)車型漲價(jià)的原因，熊貓保險(xiǎn)科技創(chuàng)始人&CEO王剛在接受《華夏時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示：“還是因?yàn)檫@部分車型總體賠付率高的問題。但部分車型賠付率高不是簡(jiǎn)單說這款車型容易出險(xiǎn)，還有一定原因是這類車零整比（零配件與整車的價(jià)格比）高，修車貴。對(duì)于出險(xiǎn)的問題，車型對(duì)保費(fèi)影響比率，保險(xiǎn)公司會(huì)站在總體的盤子來看某一個(gè)車型的賠付情況，而不是單一的某一個(gè)個(gè)體的賠付情況。”
報(bào)價(jià)影響因素多
實(shí)際上，根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)編制的2022年一季度保險(xiǎn)市場(chǎng)觀察報(bào)告，截至今年3月底，消費(fèi)者車均繳納保費(fèi)2808元/輛，較改革前降低689元，降幅達(dá)20%，約89%的消費(fèi)者保費(fèi)支出下降。
也就是說，吐槽保費(fèi)上漲的車主占比僅約10%。那么，車險(xiǎn)保費(fèi)的漲跌究竟跟哪些因素有關(guān)？
鐘誠(chéng)向《華夏時(shí)報(bào)》記者介紹稱，一般情況下，自主定價(jià)系數(shù)、無賠優(yōu)待系數(shù)及交通違法系數(shù)會(huì)影響車險(xiǎn)價(jià)格。
具體而言，自主定價(jià)系數(shù)的因子有很多，比如車主的駕駛技術(shù)、駕駛習(xí)慣、駕齡、年齡、性別、車輛的行駛里程、約定行駛區(qū)域、車型、零整比。這就導(dǎo)致不同的車主，不同的年齡階段車險(xiǎn)價(jià)格會(huì)有很大區(qū)別。另外，不同車輛，零整比不同，零整比越高，車輛發(fā)生事故后的維修成本也會(huì)更高，從而影響車險(xiǎn)價(jià)格。
無賠優(yōu)待系數(shù)和車主的出險(xiǎn)次數(shù)掛鉤。單年出險(xiǎn)次數(shù)越多，保費(fèi)價(jià)格越貴，連續(xù)多年不出險(xiǎn)，折扣越多，車險(xiǎn)的價(jià)格相應(yīng)就會(huì)便宜。值得注意的是，如果車主沒有及時(shí)續(xù)保，導(dǎo)致車輛脫保，即使多年不出險(xiǎn)，折扣也會(huì)被清零。而折扣清零往往會(huì)給車主帶來保費(fèi)上漲的錯(cuò)覺。
“交通違法系數(shù)和車主的違章情況有關(guān)。如果駕駛行為較差，經(jīng)常發(fā)生違章、扣分、罰款等行為，也會(huì)直接影響車險(xiǎn)保費(fèi)上漲。”鐘誠(chéng)說道。
上述財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人則告訴《華夏時(shí)報(bào)》記者，過去車險(xiǎn)定價(jià)主要是靠人工經(jīng)驗(yàn)和規(guī)則，從單一的幾個(gè)維度去考慮，比如車型、年齡、地區(qū)、出險(xiǎn)情況等，但去年下半年開始很多公司開始使用一套復(fù)雜的定價(jià)模型，從多維度去管控風(fēng)險(xiǎn)。“例如我們公司的定價(jià)模型有80多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因子，車主的性別、年齡、車型和出險(xiǎn)情況都只是其中的幾個(gè)考量因素，車險(xiǎn)定價(jià)趨勢(shì)越來越精細(xì)化。”
該負(fù)責(zé)人進(jìn)一步解釋稱：“過去保險(xiǎn)公司沒有專門的定價(jià)模型，都是把高端車和其他車放在一起給一個(gè)價(jià)格，相當(dāng)于將一部分優(yōu)質(zhì)車主的保費(fèi)來補(bǔ)貼高端車，那這部分優(yōu)質(zhì)車主的保費(fèi)實(shí)際是偏高的，現(xiàn)在相當(dāng)于把客群進(jìn)行了細(xì)分，奔馳、寶馬等‘零整比’高的車型，因?yàn)榇蟛糠至慵枰M(jìn)口，維修費(fèi)用也相對(duì)較高。根據(jù)高風(fēng)險(xiǎn)匹配高保費(fèi)、低風(fēng)險(xiǎn)匹配低保費(fèi)原則，高端車型的商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)上調(diào)，相應(yīng)的，普通車型車險(xiǎn)保費(fèi)降價(jià)。這樣一來也更公平了。”
王剛也認(rèn)為，保險(xiǎn)公司是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理的主體，所有車輛收上來的保費(fèi)絕大部分還是用于最后的理賠賠付，所以保險(xiǎn)公司的保費(fèi)定價(jià)是取決于車輛的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。簡(jiǎn)單舉例來說，一個(gè)司機(jī)駕駛行為不好理賠風(fēng)險(xiǎn)就大，那么他確實(shí)就應(yīng)該保費(fèi)高，否則收取和別人同樣的保費(fèi)，就是對(duì)其他消費(fèi)者的不公平。同樣的情況，如果一個(gè)車型賠付率高，它的保費(fèi)定價(jià)相對(duì)于其他車型也就應(yīng)該相對(duì)來高一些，但具體車型的賠付率是動(dòng)態(tài)的，保險(xiǎn)公司也需要根據(jù)歷史情況來動(dòng)態(tài)調(diào)整。
責(zé)任編輯：孟俊蓮 主編：張志偉
