本報（chinatimes.NET.cn）記者吳敏 北京報道
開車上路，保險必不可少。
有駕駛經(jīng)驗的“老司機”們都知道，如果自己的愛車上一年沒有出險記錄，再續(xù)保時，整體車險保費會較上一年便宜。不過，近日不少車主反映，自己的車上一年未出險，甚至過去三年都沒有出險記錄，今年續(xù)保時，保費仍然出現(xiàn)了上漲的情況。
車險綜合改革落地至今已逾兩年，不少車主享受到了車險產(chǎn)品“加量不加價”的實惠。但為什么車險綜合后會出現(xiàn)“有人歡喜有人愁”的情況？哪些因素會影響車險的報價？
車車科技聯(lián)席CEO鐘誠在接受《華夏時報》記者采訪時表示：“一般情況下，自主定價系數(shù)、無賠優(yōu)待系數(shù)及交通違法系數(shù)都會影響車險價格，但自2020年車險綜合改革實施以來，車險行業(yè)始終以‘降價、增保、提質(zhì)’為目標(biāo)，從整體來看，絕大多數(shù)車主的保費是下降的。”
保費有升有降
10月初，北京車主高榮（化名）的車進入了新的續(xù)保周期，他在給自己的奔馳E級轎車投保時發(fā)現(xiàn)，業(yè)務(wù)員的報價超過了8000元達到8258元，而去年的車險保費為7395元，上漲幅度達到11.7%。
高榮告訴《華夏時報》記者：“我的車去年沒有出過險，今年的保費應(yīng)該會有一個折扣，比去年便宜才對。但業(yè)務(wù)員的解釋是，保險公司去年賠錢，就把賠付率高的車型價格都調(diào)高了，現(xiàn)在不是看我有沒有出過險，而是要看這款車型的整體賠付率來定。”
對此，鐘誠向《華夏時報》記者表示：“在監(jiān)管規(guī)定范圍內(nèi)，不同保險公司可以根據(jù)自身經(jīng)營情況，適當(dāng)調(diào)整費率，但對車險價格的影響并不是絕對的，還要從自身駕駛行為和車輛情況出發(fā)。同時，建議車主在購買車險時，可以選擇多家保險公司報價，擇優(yōu)選擇。”
某財險公司車險部負(fù)責(zé)人亦向《華夏時報》記者解釋稱，去年除了受河南暴雨賠付影響，車險綜改落地之后，很多保險公司的車險定價能力和精細(xì)化管控能力等沒有跟上，導(dǎo)致去年車險行業(yè)經(jīng)營虧損，但并沒有針對某一個車型去漲價，只是去年整體虧損倒逼保險公司用更復(fù)雜的一套模型去做車險定價。
高榮面臨的車險保費上漲也非個例，一位剛于9月續(xù)保的大眾車主溫欣（化名）告訴《華夏時報》記者：“我們駕駛習(xí)慣良好，近三年都沒有出險過，但今年保費比去年上漲了1000元，去年是2444元，今年漲到了3471元。”
當(dāng)然，也有車主續(xù)保沒有明顯變化。家住北京的奧迪車主陳女士表示：“我們的車近三年內(nèi)出險次數(shù)最少三次了，車門換了一次，保險杠換了一次，前擋風(fēng)玻璃也換過，還有一次是劃痕。去年車險保費一共交了5055元，今年交了5666元，兩次都返了加油券，但今年返得多，折算下來，總體保費和去年差不多。即使差了一兩百，也注意不到。”
陳女士提供的報價單顯示，今年其投保的商業(yè)險中，車損險保費2729元，保額13萬元，去年該險種保費3189元，保額14.7萬元。今年三者險保費1017元，保額300萬元，去年該險種保費1190元，保額也是300萬元。
另一家住北京的奔馳C級車主蘇暖暖（化名）過去三年沒有出險記錄，今年6月續(xù)保時，保費下降了近200元。“今年的車險保費是4053元，去年是4240元，整體降了點，我們沒有主動出過險，都是我們被蹭。”蘇暖暖說道。
需要指出的是，車險綜改后，作為影響保費升降的最主要因素，出險次數(shù)不是看1年、而是看3年以內(nèi)。對于部分未出險車型漲價的原因，熊貓保險科技創(chuàng)始人&CEO王剛在接受《華夏時報》記者采訪時表示：“還是因為這部分車型總體賠付率高的問題。但部分車型賠付率高不是簡單說這款車型容易出險，還有一定原因是這類車零整比（零配件與整車的價格比）高，修車貴。對于出險的問題，車型對保費影響比率，保險公司會站在總體的盤子來看某一個車型的賠付情況，而不是單一的某一個個體的賠付情況。”
報價影響因素多
實際上，根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會編制的2022年一季度保險市場觀察報告，截至今年3月底，消費者車均繳納保費2808元/輛，較改革前降低689元，降幅達20%，約89%的消費者保費支出下降。
也就是說，吐槽保費上漲的車主占比僅約10%。那么，車險保費的漲跌究竟跟哪些因素有關(guān)？
鐘誠向《華夏時報》記者介紹稱，一般情況下，自主定價系數(shù)、無賠優(yōu)待系數(shù)及交通違法系數(shù)會影響車險價格。
具體而言，自主定價系數(shù)的因子有很多，比如車主的駕駛技術(shù)、駕駛習(xí)慣、駕齡、年齡、性別、車輛的行駛里程、約定行駛區(qū)域、車型、零整比。這就導(dǎo)致不同的車主，不同的年齡階段車險價格會有很大區(qū)別。另外，不同車輛，零整比不同，零整比越高，車輛發(fā)生事故后的維修成本也會更高，從而影響車險價格。
無賠優(yōu)待系數(shù)和車主的出險次數(shù)掛鉤。單年出險次數(shù)越多，保費價格越貴，連續(xù)多年不出險，折扣越多，車險的價格相應(yīng)就會便宜。值得注意的是，如果車主沒有及時續(xù)保，導(dǎo)致車輛脫保，即使多年不出險，折扣也會被清零。而折扣清零往往會給車主帶來保費上漲的錯覺。
“交通違法系數(shù)和車主的違章情況有關(guān)。如果駕駛行為較差，經(jīng)常發(fā)生違章、扣分、罰款等行為，也會直接影響車險保費上漲。”鐘誠說道。
上述財險公司車險部負(fù)責(zé)人則告訴《華夏時報》記者，過去車險定價主要是靠人工經(jīng)驗和規(guī)則，從單一的幾個維度去考慮，比如車型、年齡、地區(qū)、出險情況等，但去年下半年開始很多公司開始使用一套復(fù)雜的定價模型，從多維度去管控風(fēng)險。“例如我們公司的定價模型有80多個風(fēng)險因子，車主的性別、年齡、車型和出險情況都只是其中的幾個考量因素，車險定價趨勢越來越精細(xì)化。”
該負(fù)責(zé)人進一步解釋稱：“過去保險公司沒有專門的定價模型，都是把高端車和其他車放在一起給一個價格，相當(dāng)于將一部分優(yōu)質(zhì)車主的保費來補貼高端車，那這部分優(yōu)質(zhì)車主的保費實際是偏高的，現(xiàn)在相當(dāng)于把客群進行了細(xì)分，奔馳、寶馬等‘零整比’高的車型，因為大部分零件需要進口，維修費用也相對較高。根據(jù)高風(fēng)險匹配高保費、低風(fēng)險匹配低保費原則，高端車型的商業(yè)車險基準(zhǔn)保費上調(diào)，相應(yīng)的，普通車型車險保費降價。這樣一來也更公平了。”
王剛也認(rèn)為，保險公司是經(jīng)營風(fēng)險管理的主體，所有車輛收上來的保費絕大部分還是用于最后的理賠賠付，所以保險公司的保費定價是取決于車輛的風(fēng)險等級。簡單舉例來說，一個司機駕駛行為不好理賠風(fēng)險就大，那么他確實就應(yīng)該保費高，否則收取和別人同樣的保費，就是對其他消費者的不公平。同樣的情況，如果一個車型賠付率高，它的保費定價相對于其他車型也就應(yīng)該相對來高一些，但具體車型的賠付率是動態(tài)的，保險公司也需要根據(jù)歷史情況來動態(tài)調(diào)整。
責(zé)任編輯：孟俊蓮 主編：張志偉
