“征信洗白”、“征信修復”、“一條1000元至2000元”、“修復不成功，可以退款”……諸如此類的征信修復廣告在網絡上屢見不鮮，殊不知這其實是一場騙局。
關于個人信用報告你了解多少？你的信用水平如何？有不良記錄會影響買房、貸款嗎？怎么樣保護好我們的征信？
征信關系到我們生活的方方面面。個人征信不僅關系到我們貸款買房買車、孩子上學這些大事，就連住酒店、坐飛機、坐火車等等也都會受到征信的影響。信用報告記錄個人和企業的基本信息、信貸信息、非信貸交易信息和公共信息，客觀記錄個人和企業的信用歷史，是個人和企業的“經濟身份證”。
小心！不良征信“修復”或“洗白”都是非法行為
劉先生接到一條短信，稱其最近一年有兩次逾期還款記錄，信用卡被凍結，且違規記錄已被上傳到征信系統。劉先生想起之前確實有過逾期記錄，于是撥打了短信中預留的電話。電話接通后，對方稱劉先生只需提供一張1萬元金額以上的儲蓄卡證明，就可以消除征信不良記錄。劉先生便按照對方的提示，通過手機輸入了銀行卡號，并給出了驗證碼。操作結束后，對方告訴劉先生隨后他會收到扣費1萬元的信息，但僅僅是銀行系統正常的轉賬流水，24小時后錢將退回卡中，劉先生的信用卡和征信記錄也會恢復。結果可想而知，當劉先生再次拔打電話時已經無法接通。
招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼指出，近年來，有詐騙分子利用受害者急于改變不良征信記錄這一心理，以幫助消除個人信用報告中的不良記錄為名，直接從受害者銀行賬戶里騙取資金。所有征信“修復”、征信“洗白”行為都是非法的，都是不靠譜的，只是為了騙取受害人的錢財。
“征信騙局有一個共同的特點，就是混淆了所謂的征信‘修復’與征信異議之間的關系。”董希淼表示，個人可以向金融機構提出征信異議，但根據《征信業務管理辦法》，征信業務是持牌業務，只有經過央行批準才能開展個人征信及相關業務，未經批準，任何機構、團伙不得從事該業務。
董希淼進一步解釋稱，《征信業務管理辦法》規定個人擁有五個方面的權利。
第一是知情權。個人有權利知道哪些信息被采集，怎么被采集，被誰采集，被采集的信息將被用到何處。同時，個人一年享有兩次免費查詢個人信用報告的權利。
第二是同意權。個人有權利同意或不同意個人信用信息被采集、被使用。
第三是異議權。如果發現個人信用報告中出現錯誤，或者對某一些項目存有疑問，個人有權利向金融機構提出，要求金融機構上報相應的征信機構予以修正。
第四是信用重塑權。征信機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應當予以刪除。
第五是司法救濟權。如果個人發現征信機構信息使用者侵犯了自身合法的權益，有權利向有關部門投訴或者直接向人民法院起訴，要求相關機構保障自身的合法權益不受侵害。
今年的1月1號，“征信系統”已經全面升級，由“一代征信”更新為了“二代征信”。目前，央行征信中心面向社會公眾和金融機構提供二代格式信用報告查詢服務。
董希淼表示，二代格式信用報告中，用戶的基本信息和借貸信息都更加全面和更加完整，采集了個人的學歷信息、戶籍地址、手機號碼、配偶信息等信息。
二代格式信用報告反映了共同借款等信息，董希淼解釋稱，“有些人想通過離婚規避債務，或者通過離婚享受首套房優惠等，這些都會被記錄在二代格式信用報告中。”
董希淼還指出，有些人自認為通過銷卡銷戶就能夠從信用報告里抹去逾期還款的記錄，“這在二代格式征信報告里也不可能做得到。”
“總之，珍惜你的信用，珍惜你的經濟身份證。”董希淼強調。
注意！三種典型原因會導致不良征信記錄
三年前，郭先生陪著女朋友以自己的名義辦理了一張信用卡，信用卡辦好后一直是女朋友使用。其后，郭先生與女朋友分手了，女朋友將信用卡歸還給郭先生，郭先生用ATM機查詢看到，信用卡內并無欠款，便將信用卡放在一邊沒再使用過。前不久，郭先生打算結婚，想買一套婚房，便到銀行申請辦理房貸。在辦理過程中，銀行工作人員查詢到郭先生名下有一張信用卡曾出現過連續逾期，且欠款金額較大，雖然欠款已全部償還，但這幾次逾期的記錄已經體現在了郭先生的征信記錄上。由于郭先生的信用記錄不好，銀行將郭先生的貸款利率提高了0.3個百分點。郭先生算了一下，貸款利率被提高后，自己的貸款期限30年的100萬貸款，到期后將多支付銀行6萬多的利息。
平安銀行信用卡中心、審批中心副總經理姚薇之分析稱，總體上來講，不良征信記錄都是因為沒有及時或足額還款所造成的，但是導致沒有及時或足額還款的情況有很多，其中有三種比較典型。
一是信用卡消費之后忘記或者記錯了還款日期。
姚薇之建議道：“像這種情況，我們建議信用卡的持卡人去綁定自動扣款的賬戶，這樣就不用擔心忘記還款的問題。”
二是沒有妥善保管好自己的身份證件、信用卡等，出租或者出借給他人，因他人的不當行為導致自己的征信受到影響。
“有客戶把自己的信用卡借給自己的親朋好友，一開始可能用的好好的，后面因為種種原因導致消費的金額繳還不上了，人也聯系不上了，客戶自己都不知道自己逾期了。”姚薇之表示，“甚至嚴重些的，有些客戶的身份、卡片信息泄露，被不法分子利用從事違法犯罪的活動，最終都會導致自己的征信受到嚴重的影響。”
三是客戶沒有規劃好自己的資金配置，導致過度負債，沒有能力去償還欠款。
姚薇之表示，有些客戶會辦理多家銀行的信用卡或者很多的網貸業務，拆東墻補西墻，經濟收入變化的時候，沒有辦法償還欠款，這些都會嚴重影響到自己的征信記錄。
牢記！使用信用卡的六大注意事項
未來，個人征信所涉及的范圍越來越廣，珍惜和維護好信用記錄，是我們每個人都要學會的事情。
姚薇之表示，為珍惜和維護好信用記錄，持卡人在使用信用卡時有六大注意事項。
一是記清日期，按時足額還款。牢記自己的信貸業務的還款日期、還款金額、欠款的卡片，在還款日期前足額還款。如果是信用卡，每月至少還足“最低還款額”，避免出現逾期。建議持卡人關注信用卡的賬單，通過微信綁定銀行官方公眾號或者是登錄銀行官方的App等查看賬單信息、還款提醒等信息。
二是量入為出，不要過度負債。刷卡消費，量入為出，平衡收入和支出，切忌過度負債。
三是關心自己的征信記錄，有必要的時候可以定期查詢自己的征信報告。查詢的渠道有兩個，一是通過征信中心的官網查詢個人信用報告，官方網址是www.pbccrc.org.cn，這種查詢方式省時又省力；二是攜帶本人的身份證，前往所在地的中國人民銀行分支機構查詢，現場查詢即查即得。
四是妥善保管自己的身份信息和信用卡，不要出借他人。保管好自己的身份證件，保管好自己的信用卡，不要把這種重要的證件借給他人。在辦業務的時候，身份證復印件應該注明用途，以防被挪作他用。
五是逾期發生的時候，立即還清欠款。還清欠款后，繼續按時足額還款，累計信用記錄。
六是關于征信信息咨詢與異議申請。如果對信用報告上的信息有疑問，可以通過官方的客服等渠道，聯系辦理信貸業務的金融機構，信用卡業務可以打電話給官方客服熱線，找專業的銀行人員進行對接處理。
如何養成良好的信用習慣？最后，小編為您歸納總結了下列重點↓↓↓
還款日期記清楚，按時足額把款還，認真履約記錄好；
量入為出好傳統，精打細算好規則，過度負債要不得：
關注央行調利率，還款金額問銀行，不當逾期冤大頭；
對外擔保也是債，TA若不還您要還，否則逾期進報告；
發生逾期心莫慌，立即還錢是上策，洗白廣告切莫信；
信用報告定期查，若有問題早應對，車貸房貸不耽誤。
由中國經濟網聯合中國平安推出的《金融消保大咖說》節目，邀請到招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼和平安銀行信用卡中心、審批中心副總經理姚薇之，提醒廣大信用卡用戶注意維護個人征信
來源： 中國經濟網
