備受關注的個人養老金理財產品姍姍來遲。
2月10日，中國理財網發布首批個人養老金理財產品名單，工銀理財、農銀理財和中郵理財的7只個人養老金理財產品正式發售，在北京、上海、廣州、西安、成都等36個先行城市或地區可以先行購買。多數為中低風險類產品，且延續了前期試點養老理財產品的長期、穩健、普惠屬性。最短持有期不同，少則360天，長則1080天。投資者該如何選擇呢？
比較基準在3.65%-5.75%
首批個人養老金理財產品全部為公募類凈值型開放式產品，其中新發產品5只、存續產品2只。除1只產品為混合類產品外，其余6只產品均為固定收益類產品。其中，業績基準年化收益率最高可達5.75%。
工銀理財推出的個人養老理財產品數量占優，共有4款，2月10日起在全國36個先行城市（地區）發售。工銀理財方面表示，相比普通理財產品，個人養老金理財產品的定位更明確，監管更嚴、考慮更全面、管理更專業、更倡導長期投資，養老金融服務的特色更加明顯。產品宣傳資料顯示，這4款理財產品均為最短持有期產品，期限分別為365天、540天、720天、1080天，業績比較基準（年化）分別為3.70%-4.20%、4.10%-4.60%、4.40%-4.90%、5.25%-5.75%。
與其余理財公司發行的產品不同，工銀理財“頤享”系列產品需要客戶完成開立個人養老金賬戶和個人養老金資金賬戶，繳存資金后才可以購買。在購買渠道上，客戶可以通過工商銀行(4.290, -0.01, -0.23%)手機銀行個人養老金專區選購，而中郵理財、農銀理財發售的個人養老金理財產品均設有子份額，支持非個人養老金賬戶購買。
農銀理財發布“農銀同心靈動”360天科技創新人民幣理財產品，業績比較基準為4.05%。值得注意的是，這是一款混合類理財產品，主要投資貨幣市場工具、債券，根據市場情況配置權益、衍生資產等。
中郵理財發布兩只個人養老金理財產品，中郵理財郵銀財富添頤·鴻錦最短持有365天1號（安盈款）人民幣理財產品、中郵理財郵銀財富添頤·鴻錦最短持有1095天1號（安盈款），最短持有期限分別為365天、1095天，業績比較基準分別為3.65%-4.65%、3.85%-4.75%。
值得關注的是，郵儲理財和農銀理財的3款個人養老理財產品均針對個人養老金賬戶購買設置了單獨份額類別（L份額）。L份額與原理財份額延續相同投資策略，統一進行投資運作管理。
中郵理財表示，產品設置專屬L份額，支持通過個人養老金資金賬戶購買，享受手續費和稅收的雙重優惠，產品綜合費率較非養老金產品降低0.45%，不收取超額業績報酬，讓廣大投資者切實受益。
產品同臺競技如何選擇
個人養老金資金賬戶可投資的金融產品包括銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等，隨著個人養老金理財產品的推出，四款產品將同臺競技。
據中國理財網統計，截至2022年11月28日，工商銀行、建設銀行(5.580, -0.02, -0.36%)、郵儲銀行(4.570, -0.05, -1.08%)、興業銀行(16.960, -0.09, -0.53%)、平安銀行(13.690, -0.27, -1.93%)、北京銀行(4.270, 0.00, 0.00%)等15家商業銀行以及工銀理財、中銀理財、建信理財、中郵理財、興銀理財等10家理財公司已通過個人養老金理財產品行業信息平臺系統驗收。中國理財網顯示，截至2022年末，50只養老理財產品中，有13只跌破初始凈值（1元），“破凈”率達到26%。截至目前，已發行的51只產品中有7只凈值在“1”之下。
而養老基金方面，據統計，個人養老金基金產品超130只，除2只產品外，其余自成立以來均取得正收益，其中有的產品收益率超過5%，多數產品的收益率超過2%。
投資者該如何選擇不同產品？資深金融政策監管專家周毅欽對《國際金融報》記者表示，對于普通投資者來說，在選擇個人養老金投資產品時，總體需要把握三個原則：
第一要清晰了解產品。總體來看，個人養老金產品可以分為三類：一是保障類，主要是商業養老保險產品；二是儲蓄類，主要是養老儲蓄等，重在保值；三是投資類，包括理財產品和公募基金。從目前市場實踐來看，現有的理財產品以穩健增值為主；公募基金則包括追求穩健增值和積極成長多種類型。這幾類產品的風險不一樣，而且有些產品是明確不保本，投資者在購買前一定要仔細閱讀產品說明書，和客戶經理做好充分溝通。
第二是結合自身的風險承受能力。如果是風險偏好比較保守的投資者，即便投資類產品長期收益比較高，那也不適合，選擇個人養老金產品的大前提是科學評估自己的風險承受能力。
第三是產品配置盡量要多元。從個人養老的角度來說，如果單純全部投資儲蓄存款，雖然一定保本，但是財富積累的增值效果并不明顯。對于三四十歲以內的參與者，建議以投資類的產品為主，特別是積極增值的投資產品。這是因為離退休還有二十多年時間，抗風險能力較強。可以充分利用其長期投資優勢，通過跨牛熊周期，獲取長期合理回報。而臨近退休的人，可以考慮以穩健增值類或者儲蓄類產品為主，保障個人養老資金的安全。
