最近，一批個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品悉數(shù)登臺(tái)亮相，截至3月5日，存款、保險(xiǎn)、基金、理財(cái)四類可投資產(chǎn)品總數(shù)已達(dá)到639只。對于這一新生事物，各方都表示出了熱情。
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拉新熱：銀行上演花式“搶人”
“掃個(gè)碼就可以免費(fèi)領(lǐng)取一只大鵝，誰能拒絕一只大鵝呢?”近日，帶著孩子路過傳媒大學(xué)站地鐵口時(shí)，市民孫先生禁不住團(tuán)隊(duì)的熱情推銷和孩子的軟磨硬泡，掃碼開通了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。
“賬戶具有唯一性，一個(gè)賬戶下只能關(guān)聯(lián)一家銀行。說白了，眼下各家銀行都在爭搶客戶，掃碼送大鵝就是營銷手段之一。”有銀行人士介紹。
養(yǎng)老金是百姓的“保命錢”，也是保障晚年生活的“壓艙石”。去年11月，人社部宣布個(gè)人養(yǎng)老金制度啟動(dòng)實(shí)施，北京成為首批36個(gè)先行城市或地區(qū)之一。
伴隨著個(gè)人養(yǎng)老金制度的落地，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶這一新生事物隨之而來。根據(jù)規(guī)定，參加個(gè)人養(yǎng)老金，需要開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶和個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，這兩個(gè)賬戶都是唯一的，且互相對應(yīng)。只有商業(yè)銀行可以一次性開立這兩個(gè)賬戶。
和當(dāng)年開通信用卡和ETC一樣，銀行再次上演花式“搶人大戰(zhàn)”。記者注意到，幾乎所有銀行圍繞個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的開立、繳存與邀新推出多種優(yōu)惠，微信立減金、現(xiàn)金紅包、話費(fèi)券幾成“標(biāo)配”。
“您開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶了嗎？”近日來到一家銀行網(wǎng)點(diǎn)的趙女士來咨詢存款和理財(cái)業(yè)務(wù)，銀行工作人員建議她開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，表示開通就有30元的紅包。得知她已經(jīng)開通過賬戶后，對方依然熱情地表示“家人需要開通都可以來找我”。
記者也以投資者身份來到了一家商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)入口處，就擺著個(gè)人養(yǎng)老金的宣傳易拉寶展架，寫著“不僅可以穩(wěn)健投資、長期增值，還能增加個(gè)人養(yǎng)老金儲(chǔ)備，享受國家稅收的優(yōu)惠政策。”“如果您年薪在三四十萬元，按目前政策，還可以享受稅收優(yōu)惠，一年可以節(jié)稅3000元左右。”理財(cái)經(jīng)理提到，來開通賬戶的不只有即將退休的中年人，也有和記者同齡提前為養(yǎng)老規(guī)劃的年輕人。
勇嘗鮮：為退休攢錢買了兩期產(chǎn)品
銀行打響的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶“爭奪戰(zhàn)”成效顯著。據(jù)北京銀保監(jiān)局近日披露的數(shù)據(jù)，個(gè)人養(yǎng)老金制度啟動(dòng)實(shí)施以來，目前北京轄內(nèi)開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶約190萬戶，繳存資金超過38億元，以儲(chǔ)蓄存款為主。
采訪中，就有市民表示，自己是趕著體驗(yàn)了這一新事物。“去年第一時(shí)間開戶，現(xiàn)在我已經(jīng)購買兩期產(chǎn)品了，去年買的基金，今年買的定期存款。”從事金融行業(yè)的鄭先生和記者分享了自己的投資心得。
年近50歲的鄭先生準(zhǔn)備為十余年后的退休生活攢一些養(yǎng)老金，得知個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施后，就決定利用閑錢在賬戶內(nèi)配置資金。去年，他購買了兩只三年期和五年期的基金，近期收益率在4%至6%之間波動(dòng)。今年，他又購買了三年定期存款，利率為3.4%。“未來，我還打算延續(xù)儲(chǔ)蓄疊加另一種養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的配置方式，從而平衡風(fēng)險(xiǎn)、期限與收益。”
同樣是第一時(shí)間在個(gè)人養(yǎng)老金賬戶購買了儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的資深投資者徐女士，主要考慮的是保本和減稅，“養(yǎng)老金規(guī)劃要趁早，也要考慮流動(dòng)性。個(gè)人養(yǎng)老金賬戶之外，我還配置了市面上其他多種理財(cái)產(chǎn)品，這樣的多種投資方式，可以合理分配風(fēng)險(xiǎn)。”
徐女士認(rèn)為，未來領(lǐng)取的養(yǎng)老金是否能完全能解決養(yǎng)老問題，就要看自己的社會(huì)養(yǎng)老、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、個(gè)人養(yǎng)老金賬戶和其他投資收益的總額有多少。“這是一道綜合性的計(jì)算題，要考慮自身情況，最大程度發(fā)揮個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的優(yōu)勢。”
細(xì)算賬：639只投資產(chǎn)品各有特點(diǎn)
根據(jù)規(guī)定，納入個(gè)人養(yǎng)老金的產(chǎn)品共四類，包括儲(chǔ)蓄存款、銀行理財(cái)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和公募基金。目前，四類個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品相關(guān)名單均已出爐。
記者3月5日查詢國家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)和保險(xiǎn)產(chǎn)品名單近日雙雙擴(kuò)容，兩類個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品數(shù)量分別增加到18只和19只；基金類產(chǎn)品和儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品數(shù)量最多，分別為137只和465只。綜合計(jì)算，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶四類可投資產(chǎn)品總共有639只。
639只產(chǎn)品該怎么選？不少開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的用戶表示，目前這么多產(chǎn)品，一時(shí)不知如何下手。記者咨詢了多位業(yè)內(nèi)人士，四類個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品各具優(yōu)勢。儲(chǔ)蓄產(chǎn)品即買即起息、本金收益有保證；養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品保障更全面、繳費(fèi)方式更靈活；理財(cái)產(chǎn)品容易獲得超額收益，且產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)適中；養(yǎng)老目標(biāo)基金能夠平衡不同生命周期的投資選擇，長期來看年化收益更高。
對于養(yǎng)老金投資，普遍最關(guān)注預(yù)期收益率。記者梳理發(fā)現(xiàn)，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄整存整取的利率多在2.05%至3.3%之間，略高于大型銀行5年期定期存款的掛牌利率。
而從首批7款專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)披露的業(yè)績表現(xiàn)看，略高于儲(chǔ)蓄存款。其中，穩(wěn)健型賬戶2022年年化結(jié)算利率在4%至5.15%之間，進(jìn)取型賬戶年化結(jié)算利率在5%至5.7%之間。
基金產(chǎn)品方面，有130款自成立以來取得正收益；理財(cái)產(chǎn)品剛推出，實(shí)際收益還不確定，根據(jù)3家理財(cái)公司公布的預(yù)期收益率，業(yè)績基準(zhǔn)最高可至5.75%，最低則為3.65%。
冷思考：繳費(fèi)率不高產(chǎn)品待改進(jìn)
記者在采訪發(fā)現(xiàn)，與持續(xù)升溫的個(gè)人養(yǎng)老金開戶熱度相比，投資者在繳費(fèi)或購買產(chǎn)品方面較為審慎。根據(jù)北京銀保監(jiān)局發(fā)布的數(shù)據(jù)來計(jì)算，盡管190萬戶的賬戶總數(shù)頗為可觀，但折合下來每戶平均繳存2000多元，遠(yuǎn)低于12000元的上限額度。
職場中的年輕人覺得，個(gè)人養(yǎng)老金投資產(chǎn)品投資時(shí)間長、流動(dòng)性低，因此吸引力不算大，不如去購買市面上的理財(cái)、基金等產(chǎn)品，更符合自身預(yù)期，部分產(chǎn)品收益率同樣較高且更靈活。
白領(lǐng)李女士開戶至今都沒有存入資金。“我今年不到30歲，起碼30年后才能領(lǐng)出來，鎖定期太久了。”她算了筆賬，由于她目前個(gè)稅繳納稅率在10%這一檔，再考慮到領(lǐng)取環(huán)節(jié)還要按3％稅率繳稅，最后稅收優(yōu)惠的金額并不多。“如果說未來個(gè)人養(yǎng)老金賬戶有退出的自由，可以提前把錢取出來，我會(huì)考慮往里存錢。”她坦言。
西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國家庭金融調(diào)查與研究中心、螞蟻集團(tuán)研究院、螞蟻理財(cái)智庫聯(lián)合發(fā)布的中國家庭財(cái)富指數(shù)調(diào)研報(bào)告也提到，在不打算開通或者不確定是否要開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的人群中，有22%的受訪對象認(rèn)為個(gè)人養(yǎng)老金賬戶實(shí)施強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，不能隨意取出，資金流動(dòng)受限。
和年輕人略有不同，多位即將退休的中年受訪者則反映，這一群體養(yǎng)老金融需求更高，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶目前每年12000元的繳納上限“不夠用”，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該提供更為豐富的產(chǎn)品，優(yōu)化產(chǎn)品的種類和期限結(jié)構(gòu)。
“如果延遲退休了，我只能延遲領(lǐng)取嗎？每年最多存12000元，哪怕算上收益，我退休后頂多領(lǐng)小十萬元，這筆錢不算多，補(bǔ)充養(yǎng)老的功能很有限。”幾年后退休的劉女士道出了心中的疑問。
人社部近日公開表示，隨著個(gè)人養(yǎng)老金制度實(shí)施，投資產(chǎn)品還會(huì)進(jìn)一步豐富。易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮建議，對于銀行機(jī)構(gòu)來說，應(yīng)當(dāng)針對客戶在養(yǎng)老領(lǐng)域的需求進(jìn)行調(diào)研，通過產(chǎn)品、服務(wù)及用戶體驗(yàn)的提升來進(jìn)一步吸引客戶。
小貼士
1.個(gè)人養(yǎng)老金怎么存？
參加人每年繳納個(gè)人養(yǎng)老金額度上限為12000元，可按月、分次或者按年度繳費(fèi)。
2.賬戶里的資金如何用？
與一般金融產(chǎn)品相比，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品具有運(yùn)作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長期保值四個(gè)屬性。
個(gè)人養(yǎng)老金賬戶里的資金，可以購買符合規(guī)定的儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。參加人可自主決定購買產(chǎn)品的品種和金額。
3.稅收優(yōu)惠有哪些？
個(gè)人向個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的繳費(fèi)，按照12000元/年的限額標(biāo)準(zhǔn)，在綜合所得或經(jīng)營所得中據(jù)實(shí)扣除；計(jì)入個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的投資收益暫不征收個(gè)人所得稅；個(gè)人領(lǐng)取的個(gè)人養(yǎng)老金，不并入綜合所得，單獨(dú)按照3%的稅率計(jì)算繳納個(gè)人所得稅。
來源：北京日報(bào)客戶端 記者 潘福達(dá)
